Kako lahko prihranim svoje zavarovanje za dolgotrajno oskrbo po zvišanju premije?

Predstavljajte si mojo grozo, ko sem nedavno prejel račun za enoletno podaljšanje v višini 8,500 $! 

Ko sem poklical, so mi povedali, da moja država dovoljuje povišanja zaradi nepredvidenih stroškov podjetja. Kako lahko to storijo? Plačujem jih že 20 let, da bi imel kritje, ko ga potrebujem, zdaj pa si ne morem privoščiti premije. Izgubil bom ves denar, ki sem ga tako dolgo vlagal, in na koncu bom brez kritja. Ali lahko kaj naredim?

Grammy Kathy

Imate vprašanje o mehanizmu vlaganja, kako se ujema z vašim splošnim finančnim načrtom in katere strategije vam lahko pomagajo kar najbolje izkoristiti svoj denar? Lahko mi pišete na [e-pošta zaščitena].  

Draga Grammy Kathy,
Zagotovo je bil pravi šok videti ta račun za podaljšanje premije, ki ceno dvigne za 70 %. Veliko denarja je, če razmislite o tem, da bi eno leto porabili za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, ki vam krije oskrbnike na domu ali domove za ostarele, še posebej, če niste prepričani, kdaj in če boste morali vložiti zahtevek. Ko se sooči s tem scenarijem, veliko ljudi razmišlja o opustitvi kritja. 

Če je vaša glavna skrb donosnost naložbe, razmislite o tem: zvišanje cene za 3,500 USD predstavlja nekaj več kot teden dni nege na domu ali v domu za ostarele, v večini krajev – če tudi to. 

To je tisto, kar žene večino ljudi, da najdejo način, da obdržijo svoje politike – kar, ironično, še bolj dvigne cene. Skozi leta je industrija določala cenovne politike, ki so pričakovale, da bo določeno število ljudi opustilo šolanje, a se ni. Tako se danes soočajo z več zahtevki, kot so predvideli v proračunu, poleg tega so se stroški zdravstvenega varstva znatno povečali – ti »nepričakovani stroški«, ki jih je omenila vaša država. 

»Panoga je ocenila, da bi jih 4 % izpadlo, tretjina do polovica preostalih pa bi zahtevala zahtevek, vendar so ljudje razumeli vrednost polic in jih niso preklicali,« pravi Jesse Slome, izvršni direktor Ameriško združenje za zavarovanje dolgotrajne oskrbe, industrijska trgovska skupina. 

Pretehtajte svoje izbire

Ni vam treba popolnoma izgubiti police, če postane premija za vas predraga. Večina podjetij vam bo dovolila, da se ponovno pogajate o svojih politikah, da znižate premije. Deluje skoraj enako kot za lastnike stanovanj in avtomobilsko zavarovanje, ko spremenite parametre odbitne franšize ali omejitve kritja in zniža ceno. 

Genworth, eden največjih ponudnikov zavarovanj za dolgotrajno oskrbo, pravi, da boste morda lahko prilagodili svoje kritje tako, da »zmanjšate skupni znesek ugodnosti, ki so na voljo za plačilo oskrbe, skrajšate trajanje ugodnosti in spremenite zaščito pred inflacijo, ki jo lahko in/ali povečanje časa, preden se začnejo prejemati koristi.« 

Slome pravi, da imate najboljše možnosti za znižanje cene, če imate trenutno "neomejeno" polico, kar pomeni, da lahko vložite zahtevek za ugodnosti, ki trajajo za nedoločen čas, in jih premaknete na omejitev 3 do 4 let. Predlaga še en način za znižanje prilagoditve inflacije, če jo ima vaša politika. 

»Če ste pred 20 leti začeli z ugodnostjo, ki zagotavlja 150 USD na dan za oskrbo in se je v 5 letih povečala za 20 %, je to danes izjemno bogat načrt,« pravi Slome. 

Imate tudi možnost, da prenehate plačevati, vendar ne izgubite denarja, ki ste ga vložili – kar se zelo razlikuje od drugih vrst zavarovanj. Genworth, na primer, strankam, ki izpolnjujejo pogoje, omogoča zaustavitev svojih računov in zahtevajte znesek, ki so ga do zdaj plačali, če zbolite. Torej, če vplačujete 20 let in imate plačanih 40,000 $ ali več premij, bi imeli toliko na voljo v oskrbi in dejansko ne bi izgubili nobenega denarja.  

Glede na te možnosti, večina ljudi se odloči za plačilo premije, pravi Slome. Približno 20–30 % se jih odloči plačati manj, 10–20 % pa izbere možnost nezaplembe. Samo približno 1 % preneha plačevati in popolnoma opusti, pravi. 

Če se nagibate k temu, da svojo polico ohranite tam, kjer je zdaj, bi morda želeli razmisliti o tem, da za pomoč prosite družino, da si jo boste lahko privoščili. Larry Pon, pooblaščeni računovodja in finančni svetovalec s sedežem v Redwood Shores v Kaliforniji, je svetoval ena družina v tej situaciji in so se odločili, da je čas za pogovor o tem, kako si bosta matriarh in patriarh privoščila njihovo oskrbo. Otroci so se odločili, da bodo prispevali in pomagali zdaj, ker bi to pomenilo znižanje njihovih stroškov na poti. 

Najbolje poznate svojo situacijo in morebitna prihodnja zdravstvena stanja, zato si lahko ogledate funkcije v vaši trenutni politiki in ugotovite, ali jih lahko zmanjšate, da prilagodite stroške. »Nihče ne mara plačevanja več, a večina sprejme eno od možnosti, saj je nekaj vedno bolje kot nič,« pravi Slome.