Kako lahko zaščitim svoje premoženje pred Medicaidom?

Medicaid lahko plača dolgotrajna oskrba če izpolnjujete njene omejitve glede premoženjskega stanja. Zvezni državni program je namenjen pomoči le ljudem z omejenimi finančnimi sredstvi. Vendar pa lahko ljudje z večjim premoženjem uporabijo tri različne strategije za zaščito teh sredstev pred Medicaidom in zagotovitev njihove upravičenosti do ugodnosti za dolgotrajno oskrbo. Če želite dobiti pomoč pri načrtovanju dolgotrajne oskrbe, razmislite o pogovoru z a finančni svetovalec.

Kaj je dolgotrajna oskrba?

Najprej, kaj je dolgotrajna oskrba? Izraz zajema vrsto storitev, potrebnih za ljudi, ki zaradi slabega zdravstvenega stanja ali invalidnosti ne morejo opravljati vsakodnevnih opravil. Dolgotrajna oskrba se razlikuje od tradicionalne zdravstvene oskrbe, kot so obiski pri zdravniku in zdravila, zato je ne krije zdravstveno zavarovanje.

Namesto tega ta vrsta oskrbe pogosto zajema skrbniške storitve, kot je pomoč ljudem pri kopanju, uporabi stranišča, prehranjevanju in več. Dolgotrajna oskrba se lahko nanaša na katero koli od naslednjih zmogljivosti in storitev:

Kako plačati dolgotrajno oskrbo

Plačilo dolgotrajne oskrbe je lahko velik finančni izziv. Na primer, povprečni letni račun za napol zasebno sobo v kvalificiranem dom za starejše je bil 94,900 $, glede na Anketa Genworth 2021 o stroških oskrbe.

Dolgotrajno oskrbo lahko plačate na štiri načine:

1. Plačevanje za to z lastnim premoženjem

2. Nakup zavarovanja za dolgotrajno oskrbo

3. Medicare (v nekaterih primerih)

4. Medicaid

Plačevanje kvalificirane oskrbe na domu za ostarele z lastnim osebnim premoženjem lahko hitro izčrpa celo precejšnje posestvo, zato mnogi načrtovalci iščejo druge načine. Če so kupljene vnaprej in so premije redno plačane, zavarovanje za dolgotrajno oskrbo lahko pokrije del ali vse stroške dolgotrajne oskrbe. Medicare, zvezni program zdravstvenega zavarovanja za starost, lahko plača do 100 dni doma za ostarele ali rehabilitacijske oskrbe, vendar osnovni Medicare ni nastavljen za kritje dolgotrajne oskrbe.

Zgodba se nadaljuje

To pušča Medicaid, zvezni državni program, namenjen pomoči starejšim ali invalidom z omejenimi finančnimi sredstvi pri plačilu zdravstvenih in drugih storitev, vključno z dolgotrajno oskrbo. V mnogih zveznih državah lahko Medicaid za nedoločen čas krije življenjske stroške v ustanovi za kvalificirano nego.

Če želite pridobiti ugodnosti, pa se morate srečati Medicaidove zahteve za preverjanje premoženja. Ti se razlikujejo od države do države, vendar na splošno zahtevajo, da prejemniki nimajo več kot 2,000 $ premoženja in dohodka, ki ne presega dvakratne zvezne ravni revščine. Kdor koli z večjim premoženjem morda ne bo upravičen do ugodnosti ali pa mu bodo naložene globe in druge kazni, če krši katero od pravil, ki urejajo kvalifikacijo.

Toda eden od načinov, kako se ljudje z več sredstvi lahko kvalificirajo za pomoč Medicaid, je, da »zapravijo« svoja sredstva - plačujejo oskrbo z lastnim denarjem, dokler se njihovo premoženje in dohodek ne zmanjšajo dovolj, da zadostijo zahtevam programa.

Druga taktika je podariti premoženje nekomu drugemu, na primer družinskemu članu, tako da lahko pacient z dolgotrajno oskrbo opravi test premoženja. Vendar ima Medicaid a petletna določba za pregled nazaj ki pravi, da morajo biti vsi prenosi premoženja zaključeni vsaj pet let, preden zaprosijo za pomoč Medicaid.

Za novejše prenose Medicaid uporabi kazen. To se izračuna tako, da se velikost prenosa sredstev deli z lokalnimi mesečnimi stroški oskrbe v domu za starejše. Prenos 200,000 $ na območju z 10,000 $ mesečnimi stroški bi zahteval, da bi pacient 20 mesecev plačeval iz lastnega žepa za svojo oskrbo.

Kako zaščititi sredstva pred Medicaidom

Obstajajo tudi drugi načini za zaščito sredstev pred Medicaidom, medtem ko še vedno prejemate ugodnosti za dolgotrajno oskrbo. Te lahko vključujejo lastne stroške in vse imajo nekatere omejitve, ki jih je treba upoštevati, vendar so morda bolj primerne kot strategija zmanjševanja porabe:

1. Zaupanje za zaščito premoženja Medicaid. Z ustanovitvijo nepreklicnega sklada in prenosom vanj vseh sredstev, ki presegajo finančne omejitve Medicaid, lahko ta sredstva učinkovito zaščitite pred globami in drugimi kaznimi programa. Ena težava pri tem je, da sredstev ni mogoče prenesti nazaj iz sklada, zato ste za vedno izgubili nadzor nad njimi. Velja tudi obdobje pregleda nazaj. Ustanovitev skladov je lahko draga, zato so manj uporabni za manjša posestva.

2. Življenjsko posestvo. Doživljenjska nepremičnina vam omogoča, da imate v lasti nepremičnino skupaj z nekom drugim, kot je vaš zakonec, in da jo po vaši smrti prenesete nanj. To lahko izključi vrednost družinskega doma iz Medicaidovega premoženjskega testa. Življenjske nepremičnine so, tako kot skladi Medicaid, nepreklicne, zato si ne morete premisliti in ponovno prevzeti nadzora nad nepremičninami. Veljajo tudi petletna pravila Medicaida za pregled nazaj, zato je treba načrtovati vnaprej.

3. Medicaid anuiteta. Anuiteto, oblikovano v skladu z lokalnimi pravili Medicaid, je mogoče izključiti iz vašega premoženja za preverjanje premoženja. Nekdo, ki nepričakovano potrebuje dolgotrajno oskrbo, lahko prenese del svojega premoženja na sorodnika, kar bo verjetno sprožilo obdobje vpogleda v preteklost. Nato lahko preostanek svojega premoženja uporabijo za nakup rente Medicaid, ki ustvari dovolj mesečnega dohodka za kritje njihovih stroškov dolgotrajne oskrbe do izteka kazenskega obdobja. Vendar so rente drage in nekatere države omejujejo njihovo uporabo v ta namen.

Bottom Line

Možno je dobiti dolgotrajno oskrbo prek Medicaida, vendar boste morali uporabiti nekaj posebnih strategij za zaščito svojega premoženja, da boste opravili preverjanje premoženjskega stanja programa. Skladi za zaščito premoženja Medicaid, življenjske nepremičnine in rente, skladne z Medicaidom, so trije načini, na katere lahko ljudje, ki sicer morda niso upravičeni do Medicaid, prejmejo ugodnosti za dolgotrajno oskrbo.

Nasveti za načrtovanje dolgotrajne oskrbe

• Finančni svetovalec vam lahko pomaga oblikovati strategijo za plačilo dolgotrajne oskrbe, ki bo ustrezala vašim finančnim ciljem. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci na vašem območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

• A zaupanje kvalificiranega dohodka je posebej zasnovan za pomoč ljudem, katerih dohodki so preveliki, da bi bili upravičeni do lokalnega preverjanja premoženja Medicaid. Sklad kvalificiranega dohodka ustvari račun, na katerega lahko oseba z visokimi zaslužki preusmeri dovolj svojega mesečnega dohodka, da izpolni omejitve glede dohodka Medicaid.

Avtor fotografije: ©iStock.com/supersizer, ©iStock.com/G Trade, ©iStock.com/DGLimages

Pošta 3 načini za zaščito premoženja pred Medicaidom pojavil prvi na Blog SmartAsset.