Zagotavljanje dolgoročne finančne stabilnosti ljubljene osebe s posebnimi potrebami je lahko izjemno zmeden proces. Javni programi, kot sta Medicaid in Supplemental Security Income (SSI), bodo skrbeli zanje in plačevali njihove storitve do konca njihovega življenja. Toda njihova upravičenost do teh programov je odvisna od tega, ali ostanejo pod strogimi omejitvami sredstev v višini 2,000 USD. Sprejetih je bilo več zakonov, ki poznanim družinam omogočajo, da namenijo milijone dolarjev za ljudi s posebnimi potrebami, ne da bi to vplivalo na njihovo upravičenost do programov za nizke dohodke. Dva najpogosteje uporabljena načrta sta danes skladi za posebne potrebe in računi ABLE. Lahko delate z a finančni svetovalec poskrbite, da so vaše finance v redu, in ustvarite finančni načrt za svojega otroka.
Razumevanje omejitev virov
Dodatni varnostni dohodek (SSI) in Medicaid oba imata omejitve glede preštetih sredstev posameznika ali para, da sta upravičena. SSI je zvezni program, ki ga upravlja uprava za socialno varnost, zato so njegove omejitve standardne v ZDA.
Vir SSI omejiti znaša 2,000 $ za posameznika in se ni spremenil od leta 1984. Če bi sledil inflaciji, bi bila omejitev sredstev zdaj skoraj 6,000 $. Preseganje omejitve sredstev povzroči takojšnjo popolno izgubo upravičenosti do ugodnosti za mesec, ki ga presežete.
Če med rednim pregledom ugodnosti, ki se imenuje ponovna določitev, odkrijejo, da je nekdo presegel omejitev sredstev, ne bo upravičen in bo moral vrniti vse ugodnosti, ki jih je prejel. Če dvanajst zaporednih mesecev presežejo omejitev sredstev, bodo ugodnosti prenehale in se bodo morali znova prijaviti.
Medicaid upravlja vsaka država in medtem ko mnoge štejejo vire na enak način kot SSI, imajo nekatere drugačne omejitve virov in nekoliko drugačne načine štetja virov. Pri svoji državi boste morali preveriti, kakšna je njihova omejitev virov in katera sredstva izključujejo.
Kako SSI šteje vire
Uprava za socialno varnost šteje skoraj vse, kar ima denarno vrednost ali kar je mogoče enostavno pretvoriti v denar, kot vir, ko razmišlja o upravičenosti do SSI. Izključili bodo vrednost posamezne nepremičnine, ki se uporablja kot primarno prebivališče, in enega vozila, ki se uporablja za prevoz. Do 100,000 USD na računu ABLE je izključeno. Celotno ravnotežje sklada za posebne potrebe je mogoče izključiti, če osebje uprave za socialno varnost ugotovi, da sklad izpolnjuje zahteve.
Računi ABLE
Doseganje boljše življenjske izkušnje (NAKLADNO) računi so bili ustvarjeni s sprejetjem zakona ABLE iz leta 2014 in so vznemirljiva, relativno nova možnost.
Računi ABLE delujejo podobno kot 529 načrtov. Vsakdo lahko prispeva k njim in nekatere države to ponujajo davek odbitki za prispevke na račune ABLE. Sredstva na računih ABLE se lahko vlagajo in denar na računu raste brez davka na in se lahko umakne neobdavčeno za kvalificirane invalidnosti stroški.
Kvalificirani invalidski stroški vključujejo:
Najvišji skupni letni prispevek na račun ABLE je leta 16,000 2023 $. Čeprav ni omejitev, koliko denarja lahko imate na računu ABLE, je le prvih 100,000 $ izključenih iz ugodnosti SSI. Omejitve za Medicaid so odvisne od vaše države, zato preverite pri uradu Medicaid v vaši državi.
Skladi za posebne potrebe
Skladi za posebne potrebe vam omogočajo, da za svojo ljubljeno osebo zagotovite veliko več denarja kot druge poti. Če ste že kupili nepremičnino in vozilo ter vložili največ 100,000 USD na račun ABLE, je morda čas, da razmislite odpiranje sklada.
Skladi za posebne potrebe so zapleteni pravni instrumenti in lahko ustanovitev in vzdrževanje stanejo na tisoče do deset tisoče. Tudi potem, ko ste porabili ves denar za vzpostavitev sklada z uglednim odvetnikom, morda še vedno ne izpolnjuje zahtev.
Obdelava in finalizacija zaupate odločitve je postopek, ki lahko traja več let znotraj uprave za socialno varnost, medtem ko so ugodnosti vašega ljubljenega na čakanju. Usposabljanje znotraj SSA je omejeno na določitve zaupanja, odločitve o skladih pa se pogosto sprejemajo nepravilno, štejejo jih kot vir in nepravilno zavračajo ugodnosti.
Če se to zgodi, se boste imeli možnost pritožiti, vendar lahko še vedno traja več časa, papirologije in glavobola, kot je vredno, če bi namesto tega lahko denar nakazali na račun ABLE, primarno prebivališče in vozilo za svojo ljubljeno osebo.
Medicaid Payback
Vsi računi ABLE in večina skladov za posebne potrebe vključujejo kontroverzno funkcijo, ki se običajno imenuje »Medicaid povračilo« ali »Medicaid povračilo«. Ta določba navaja, da ko imetnik računa računa ABLE umre, se lahko Medicaid povrne za storitve, ki jim jih je zagotovil, iz preostalega stanja.
Medicaid bo vzel nazaj denar za storitve, ki jih je opravil šele po odprtju računa. Na primer, Jane Smith je od svojega rojstva leta 5,000 prejela 1970 USD storitev Medicaid letno. Račun ABLE je odprla 1. januarja 2020 in umrla 1. januarja 2022 s 100,000 USD na svojem računu ABLE. Medicaid bi zahteval samo 10,000 $ za dve leti storitev, ki jih je zagotavljal po odprtju njenega računa in preden je umrla.
Skladi za posebne potrebe običajno delujejo na podoben način, pri čemer se denar, ki ostane v skladu po smrti upravičenca, vrne Medicaid storitve, opravljene po ustanovitvi sklada.
Bottom Line
Če je vaša ljubljena oseba odvisna od čekov SSI ali ugodnosti Medicaid, se ne obremenjujte s skladom za posebne potrebe, razen če ji želite zapustiti precejšnje premoženje. Če prispevate k računu ABLE, dobite davčno olajšavo in ne boste potrebovali dolgotrajnega postopka odobritve in pritožbe. Učinkovita uporaba teh programov lahko močno poveča finančne možnosti nekoga z invalidnosti.
Nasveti za varčevanje
Težko je najti načrt, ki bi vam ustrezal, ko gre za dajanje denarja na stran za različne stvari. To lahko postane še težje, če imate otroka s posebnimi potrebami. Finančni načrtovalec vam lahko pomaga ustvariti pravi varčevalni načrt in poskrbi, da je vaš otrok finančno pripravljen. Iskanje pravega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas ujema z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delajo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Moral bi razmisliti o ustanovitvi sklad za nujne primere za svoje otroke. Tako se bodo imeli v težkih časih na kaj zateči. Uporabite lahko celo enega od najboljše varčevalne račune da bi začeli.
Avtor fotografije: ©iStock.com/blackCAT, ©iStock.com/Renata Angerami, ©iStock.com/Drazen_
Pošta Skladi za posebne potrebe vs. Računi ABLE pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/ensure-loved-one-special-needs-140024687.html