Kako bo zdajšnjih 10,000 dolarjev moji novorojeni vnukinji pomagalo do boljše upokojitve

Toda za nekoga, ki je star komaj nekaj dni in bi lahko živel tudi do 22^nd stoletju je to izjemen izziv. Aktuarji pravijo, da ima ta punčka 50-50 možnosti, da doživi 100 let.

Njena starša – moja hči in njen mož – imata dober zaslužek. Z ženo predvidevava, da je najina vnukinja podedovala njihove možgane in zdrav razum in da se bo lahko finančno preživljala.

Odločili smo se, da bomo podarili enkratno darilo v višini 10,000 dolarjev, ki naj bi postalo pomemben dodatek k vsem pokojninskim prihrankom, ki si jih ustvari naša vnukinja. Mislite na to kot na pokojnino, če želite.

Ni težko ugotoviti (vsaj matematično), kako financirati začetno darilo vnuku. Opisal sem eno možnost v začetku leta 2022, ta alternativa v 2019 in še ena variacija v 2015.

Vendar se naši dobri nameni soočajo s tremi velikimi izzivi, od katerih nimamo nobenega nadzora.

• Prvič, kako se izogniti znatnim davkom na rast tega denarja.

• Drugič, kako zagotoviti, da bo denar pravilno naložen še dolgo potem, ko nas ni več.

• Tretjič, kako preprečiti, da bi naša draga mala vnukinja prezgodaj »pograbila« denar.

Prvi izziv: davki

Kolikor vem, je najboljše sredstvo za odpravo davkov Roth IRA.

Vendar pa naša vnukinja letos verjetno ne bo imela obdavčljivega dohodka, da bi bila upravičena do prispevanja k IRA za leto 2022, in na to ne moremo računati še vrsto let. Medtem bo naše darilo v vrednosti 10,000 $ na ločenem obdavčljivem računu v lasti moje hčerke z davki na dividende in morebitne razdelitve kapitalskih dobičkov.

Čeprav bo to znatno zmanjšalo donose naložbe, bodo ti davki plačani s samega računa. Če se moja hči in njen mož odločita plačati del ali vse davke, bo to odlično dodatno darilo. Vendar k temu ne bodo zavezani.

Takoj ko bo naša zdaj rojena vnukinja zaslužila dohodek, zaradi katerega je upravičena, bo račun začel financirati Roth IRA do največjega dovoljenega zneska. Vendar bo vsak dolar, ki gre v IRA, obdavčen. Če bo 10,000 $ raslo, kot upam, da bo, bo Rothovo financiranje lahko trajalo več let.   

Drugi izziv: Razporeditev naložb

Na podlagi vsega, kar vem o zadnjih 100 letih zgodovine trga, je moj naložbeni nasvet preprost: portfelj celotnega lastniškega kapitala, enakomerno razdeljen med indeks S&P 500
SPX,
+ 0.48%
in ETF vrednostnih delnic z majhno kapitalizacijo. To je preprosto za implementacijo, enostavno za upravljanje, enostavno za razumevanje in bo verjetno prineslo dobre dolgoročne rezultate.

Toda tudi če bi lahko nekako narekoval to kombinacijo naložb za naslednjih 100 let, bi bil neumen, če bi to storil.

Leta 1922 so glavni naložbeni nasveti morda zahtevali nakup delnic železnic in komunalnih podjetij, shranjevanje certifikatov na varno mesto in življenje od dividend. Toda vsakdo, ki bi to strategijo zaklenil za naslednjih 100 let, bi opustil poznejše inovacije vzajemnih skladov, indeksnih skladov, samopostrežnih spletnih posredniških računov, IRA in še veliko več.

Tega izziva ni mogoče popolnoma rešiti. Toda do takrat, ko bo naša vnukinja odrasla in bo imela v lasti IRA, bodo moje predlagane naložbe verjetno dovolj uspešne, da jo bodo prepričale, da jih je vredno nadaljevati.

Tretji izziv: Dolgoročna potrpežljivost

Morda nas najbolj skrbi, da bo naša vnukinja dvignila denar iz svojega IRA in ga porabila. Navsezadnje tega ne moremo preprečiti, zato moramo verjeti.

Z ženo sva napisala pismo, ki naj ji ga dam, ko bo dovolj stara, da bo razumela to darilo in njegov namen. Vključili smo nekaj stvari, ki sem jih napisal, in posneli smo zvočno sporočilo, v katerem opisujemo naše upe zanjo in za to darilo.

Prepričani smo, da bosta moja hči in njen mož verjetno okrepila naše sporočilo. To bo še posebej pomembno, da (moja žena in upam) odvrnemo našo vnukinjo od tega, da bi predčasno vzela denar iz IRA, da bi počela številne stvari, ki jih mladi radi počnejo.

Navsezadnje bo to njena izbira, kot mora biti.

Potencialni rezultati

Zdaj pa poglejmo nekaj številk. Razumem, da je projiciranje česar koli 100 let v prihodnost spogledovanje s fantazijo. Toda ostanite z mano in videli boste, da moja glava ni čisto v oblakih.

Od leta 1928 do leta 2021 je indeks S&P 500 znašal 10.2 %, delnice z majhno kapitalizacijo pa 13.4 %. Začel bom s predpostavko, da se bo pred davki moja predpisana kombinacija 50/50 z leti povečala na 12 %.

Da bi predvidel morebitne rezultate, sem naredil številne druge predpostavke, s katerimi vas tukaj ne bom dolgočasil, in prejel velikodušno pomoč Daryl Bahlsa, direktorja analitike pri Merriman Financial Education Foundation.

Rezultat: Ko bo naša vnukinja stara 65 let, bi lahko imela njena IRA dovolj sredstev za podporo 5-odstotne razdelitve približno 543,000 $ za pomoč pri financiranju njenega domnevnega prvega leta upokojitve.

Pravim "pomoč", ker čez 65 let 543,000 $ ne bo več vredno, kot je danes. Še zdaleč ne.

Če se bo inflacija v tej državi nadaljevala pri svoji dolgoročni stopnji 3 %, bi ji to pomenilo približno 79,000 $ današnje kupne moči. In vsaj po trenutni davčni zakonodaji bo to neobdavčeno.

To samo po sebi ni dovolj, da bi lahko živela v razkošju, vsekakor pa dovolj, da bi naredila pomembno razliko.

Ta načrt ne bo zahteval denarnega vložka naše vnukinje. Pravzaprav bo zahtevalo, da v bistvu ne stori ničesar!

Če ji bo to uspelo, mislim, da bo naše letošnje darilo na koncu zmagovalno. Dolgoročno se lahko izkaže, da je to najboljše darilo, ki smo ga lahko naredili.  

Za več podrobnosti o tej naložbi in o tem, kako nameravam delovati, si oglejte moj zadnji podcast in ločen video, oba z naslovom "Najboljša naložba, ki jo bova z ženo kdaj naredila."

Richard Buck je prispeval k temu članku.

Paul Merriman in Richard Buck sta avtorja knjige Govorimo o milijonih! 12 preprostih načinov za dodatno polnjenje vaše upokojitve. Dobite svojega brezplačnega policajay.