Lastniki stanovanj imajo rekordni lastniški kapital. Kaj morate vedeti, če se želite izposoditi

Rekordno zvišanje cen stanovanj povečuje tudi količino lastniškega kapitala, ki ga imajo ljudje v svojih bivališčih.

Za mnoge Američane to pomeni, da si lahko zadolžijo več proti temu, kar je pogosto njihovo največje premoženje.

Vendar finančni strokovnjaki opozarjajo, da morate dobro premisliti, preden naredite tako potezo.

Povprečni imetnik hipoteke ima trenutno na voljo približno 185,000 dolarjev lastniškega kapitala, kar je znesek, do katerega lahko dostopajo, medtem ko še vedno obdržijo 20-odstotni delež, glede na hipotekarne raziskave Black Knighta.

Več iz osebnih financ:
Kaj je potrebno za nakup prvega doma na današnjem trgu
65 % žensk bi kupilo dom, ne da bi bile prej poročene
V nekaterih mestih so najemnine višje za 30 %.

Lastniški kapital lastnikov stanovanj zdaj znaša skupno 9.9 bilijona dolarjev, pravi Black Knight. To se zgodi po 35-odstotnem povečanju v letu 2021 v vrednosti 2.6 bilijona dolarjev, kar je največje letno povečanje doslej, ki je v letu 1.1 preseglo 2020 bilijona dolarjev.

Za nekatere lastnike stanovanj je zaradi vročega trga postal privlačen čas za prodajo. Seveda lahko te iste naraščajoče cene, pa tudi visoke najemnine, ljudem otežijo selitev.

Številni lastniki stanovanj so se namesto tega odločili črpati denar iz svojih domov, kar lahko tradicionalno počnejo na tri načine. To vključuje tako imenovano gotovinsko refinanciranje; kreditne linije lastniškega kapitala ali HELOC; in povratne hipoteke, ki se pogosto ponujajo prek tako imenovanih hipotek za konverzijo lastniškega kapitala ali HECM.

Več lastnikov stanovanj, zlasti tistih, starih 62 let in več, si je v trenutnih tržnih razmerah želelo pridobiti lastniški kapital iz svojih domov, je pokazala raziskava Urban Institute. Skupno število teh posojil starejšim se je leta 759,000 povečalo na 2020 s 647,000 v letu 2018.

To povečanje je bilo predvsem posledica refinanciranja z gotovino, pri čemer nova, večja hipoteka nadomesti prejšnjo. Povprečno posojilo za te transakcije se je po podatkih Urban Institutea leta 205,000 povečalo na 2020 $, s 180,000 $ v letu 2018.

Ker se pričakuje, da se bodo stroški izposojanja zvišali, ko ameriška centralna banka zvišuje obrestne mere, bi to lahko povečalo spodbudo za lastnike stanovanj, da zdaj opravijo te transakcije.

"Ko se obrestne mere v prihodnjem letu dvigajo, bi lahko videli ljudi, ki uporabljajo več produktov druge zastavne pravice ... da bi izkoristili nekaj tega lastniškega kapitala, ko ga potrebujejo," je povedal Karan Kaul, glavni znanstveni sodelavec v centru za stanovanjsko finančno politiko pri Urbanističnem inštitutu.

"Ljudje imajo že zelo nizko obrestno mero, in ko se obrestne mere dvigujejo, za večino od njih ne bo ekonomično refinancirati," je dejal Kaul.

Ko se obrestne mere dvignejo, se lahko trg v prihodnjih letih preusmeri s pretežno gotovinskih transakcij refinanciranja na več posojil HELOC in lastniških posojil, je dejal.

Refinanciranje izplačila zahteva, da refinancirate celotno hipoteko, kar za mnoge potrošnike morda ni ekonomično, saj bi se njihova plačila verjetno povečala. HELOC je morda boljša možnost za nekoga, ki na primer prenavlja svojo kopalnico in si mora izposoditi le 25,000 $. Čeprav ima to morda višjo obrestno mero, je osnovna glavnica tega posojila veliko nižja, je dejal Kaul.

"To je individualiziran, personaliziran izračun, ki se mora zgoditi na ravni gospodinjstva," je dejal Kaul.

Ko se odločate, ali si boste izposodili od doma, je pomembno zapomniti, da posojilodajalci običajno želijo, da ohranite 20-odstotni lastniški delež, je dejal Greg McBride, glavni finančni analitik pri Bankrate.com.

"Na splošno to ni leto 2005, ko lahko potegnete do zadnjega centa lastniškega kapitala, ki ga imate," je dejal McBride.

"Samo zato, ker imate lastniški kapital, še ne pomeni, da se lahko od njega sposodite," je dejal.

Za ljudi, ki želijo črpati denar za plačilo kreditnih kartic ali financiranje projektov za izboljšanje doma, je lahko skušnjava še vedno velika.

Trenutne obrestne mere za kreditne kartice se po Bankrate gibljejo pri okoli 16 %, medtem ko so obrestne mere za hipoteke okoli 4 %.

McBride svari pred konsolidacijo dolgov po kreditni kartici s posojilom za stanovanjski kapital kot trajno rešitvijo. Če je bil dolg posledica enkratnega dogodka, kot je zdravstveni račun ali obdobje brezposelnosti, je lahko koristno. Če pa to kaže na vaš življenjski slog, obstaja velika verjetnost, da boste še vedno imeli preostanek pod hipotekarnim posojilom.

"Če še niste rešili težave, ki je povzročila dolg kreditne kartice, se samo premikate po ležalnikih na Titaniku," je dejal McBride.

Projekti za izboljšanje doma so lahko tudi razlog, da izkoristite svoj lastniški kapital.

"Če dodam še eno spalnico, kopalnico in bazen, je vrednost tega takoj višja od tiste, za katero lahko kupite, da ne omenjam užitka, ki ga boste deležni na poti," je dejal Charles Sachs, pooblaščeni finančni načrtovalec. in glavni investicijski direktor pri Kaufman Rossin Wealth v Miamiju.

Medtem ko so nekatere Sachsove premožne stranke izvajale te transakcije za izboljšave doma ali celo vlagale v naložbe z višjim donosom, te strategije niso za vsakogar, opozarja.

Moral bi biti finančno pameten in biti sposoben tvegati, je dejal.

Poleg tega je nemogoče vedeti, kdaj bo absolutno najnižje vrednosti za izposojo. Kljub temu se lahko čez pet let ozremo nazaj in bomo zavidljivi na trenutne obrestne mere, je dejal.