Kupci stanovanj iščejo načine, kako premagati naraščajoče hipotekarne obrestne mere

In več kupcev stanovanj razmišlja o stanovanjskih posojilih, ki imajo nižje obrestne mere v zgodnjih letih. Po podatkih Združenja hipotekarnih bankirjev so se vloge za hipoteke s prilagodljivo obrestno mero v zadnjih treh mesecih podvojile.

Večji del 2020 in 2021 so izjemno nizke hipotekarne obrestne mere Američanom pomagale izravnati močno zvišanje cen stanovanj. Povprečna obrestna mera za 30-letno fiksno hipoteko prvič padla pod 3 %. julija 2020, preden je dosegel najnižjo vrednost pri 2.65 % v začetku leta 2021. 

Letos se je vse spremenilo. Umik Federal Reserve s trga hipotekarnih obveznic je pomagal dvigniti stopnje na stanovanjska posojila blizu 2 odstotni točki od začetka januarja, kar je njihov najstrmejši vzpon v zadnjih desetletjih. In verjetno se bodo še bolj povzpele, če bo Fed po pričakovanjih nadaljeval z zviševanjem referenčne obrestne mere skozi vse leto. 

Potencialni kupci, ki so bili ob začetku iskanja navedli precej pod 4 %, se zdaj soočajo s stopnjami, ki so bližje 6 % kot 5 %. Se trudijo prilagoditi. 

"To je tako, kot da bi malčku za nekaj časa dali sladkor in ga potem vzeli," je dejala

Ralph McLaughlin,

glavni ekonomist v podjetju Kukun, ki se ukvarja s podatki o nepremičninah. "Želijo vedeti, ali bo to za vedno odvzeto in ali lahko živijo od stvari, ki niso sladkor."

Več kupcev stanovanj se odloča za plačilo pristojbin za zagotovitev nižjih obrestnih mer v obliki sporazumov o zaklepanju obrestne mere in diskontnih točk. Posojilojemalec lahko kupi točke po stopnji 1 % vrednosti hipoteke; vsaka točka zniža stopnjo za delček odstotne točke. 

Posojilojemalci so aprila po ocenah Nacionalnega združenja nepremičninskih posrednikov plačali v povprečju 3,134 dolarjev diskontnih točk in stroškov izdajanja posojila. To je 31 % več kot leto prej.

Paul Egbele je bil lani, ko je prišel na trg, ocenjen s skoraj 2.5-odstotno stopnjo. Toda dokončanje hiše Red Oak v Teksasu, ki naj bi jo zaprl lansko jesen, je bilo odloženo do maja. 

Februarja je zaklenil obrestno mero 3.5%, tik preden so obrestne mere začele strmo naraščati. Potem ko je aprila potekla 60-dnevna ključavnica, je svojemu posojilodajalcu plačal,

JPMorgan Chase

& Co., približno 1,700 $ za podaljšanje do začetka maja. 

G. Egbele, ki vodi spletno podjetje za prodajo čevljev, se je prav tako odločil plačati približno 4,600 dolarjev za diskontne točke, da bi znižal svojo stopnjo na 3.25%. 

Njegova mesečna hipotekarna plačila so približno 500 dolarjev nižja, kot bi bila, če bi bil obseden z današnjo povprečno obrestno mero nad 5%.

"Še vedno bi si lahko privoščil plačila, vendar bi bil užaljen," je dejal gospod Egbele.

Pri hipotekarnem posojilodajalcu Neat Loans se je približno 75 % strank odločilo plačati diskontne točke v prvem četrtletju, v primerjavi z manj kot 20 % pred letom dni. 

"Nekako jemljejo zdravila in plačajo enkratno plačilo, da se vrnejo na svoje mesto pred 30 dnevi," je dejal

Tom Furey,

soustanovitelj podjetja Boulder, Colo.

Jared Hansen,

nepremičninski agent v okrožju Salt Lake, Utah, je dejal, da so višje stopnje letos s trga potisnile približno 15 potencialnih strank. Nekateri od tistih, ki si še lahko privoščijo nakup, gledajo na hipotekarne kredite z nižjimi uvodnimi obrestna mera, ki se ponastavijo v petih, sedmih ali 10 letih.

Povprečne obrestne mere na nastavljive hipoteke so se prejšnji teden gibale od 3.69 % do 5.03 %, odvisno od posojilnih pogojev, poroča Bankrate.com. Povprečna obrestna mera spletnega mesta za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero je bila v istem obdobju 5.22 %.

Današnji ARM se razlikujejo od tistih, ki so postali zelo priljubljeni pred finančno krizo leta 2008. Nato so ARM pritegnili posojilojemalce z znižanimi obrestnimi merami, ki so po letu ali dveh narasle v nebo, lastnike stanovanj pa so naložile s plačili, ki so si jih težko privoščili. Na vrhuncu leta 2005 so posojila z nastavljivo obrestno mero po podatkih Urban Institutea predstavljala skoraj 50 % vseh izdanih hipotek.

"V bistvu niso bili urejeni," je dejal

Guy Cecala,

izvršni direktor Inside Mortgage Finance.

Postkrizni predpisi so okrepili zaščito posojilojemalcev. Posojilodajalci ne morejo več ponuditi kratkoročnih obrestnih mer in obstajajo omejitve, za koliko se lahko obrestne mere zvišajo. Za izpolnjevanje pogojev morajo prosilci imeti možnost, da si privoščijo hipotekarna plačila po stopnjah, ki so bistveno višje od začetne. Orožje je skoraj izginilo; januarja je bilo po podatkih Urbanističnega inštituta le 1.7 % novih hipotek.

Hipoteke s spremenljivo obrestno mero še vedno nosijo tveganja: če posojilojemalec ne more prodati ali refinancirati, kot je bilo načrtovano, pred morebitnim zvišanjem obrestne mere, bi lahko mesečna plačila požrla veliko večji del dohodka. 

Mesečna hipotekarna plačila so že od avgusta 2008 na najmanj dostopni ravni, kažejo podatki Federal Reserve Bank of Atlanta. Povprečno ameriško gospodinjstvo je februarja potrebovalo 34.9 % svojega dohodka za kritje plačil za dom srednje cene. To je 29.2 % več kot leto prej.

Pred dvema mesecema je hipotekarni posojilodajalec Alexie Martin dejal, da sta ona in njen fant kvalificirana za obrestno mero 3.5%. Toda dom, ki ga gradijo v Charlotteu, NC, ne bo pripravljen do septembra, ko pričakujejo, da bodo cene višje. 

Potem ko je v zadnjih dveh mesecih opazoval, da so obrestne mere vztrajno naraščale, se je par odločil plačati pristojbino za zaklepanje v višini 4,500 $, da bi konec aprila zagotovila stopnjo 5.5 %. 

»Ne maram 5.5 %, vendar se ob tem počutim dobro, ker vem, da bodo kasneje višje,« je dejala gospa Martin.

Pišite Orli McCaffrey na naslov [e-pošta zaščitena]