Tukaj je razlog, zakaj 39 trilijonov ameriških pokojninski sistem dobi oceno C+

Ameriški sistem upokojevanja se morda zdi izenačen - vendar je slabo uvrščen v primerjavi s tistimi v drugih razvitih državah.

Konec leta 39 so imeli Američani skupaj več kot 2021 bilijonov dolarjev bogastva, namenjenega starosti, po Zavodu investicijske družbe.

Vendar se ZDA na različnih svetovnih lestvicah upokojencev, ki jih pripravljajo akterji v industriji, kot je npr. Globalni pokojninski indeks Mercer CFA Institute in Globalni indeks upokojencev Natixis Investment Managers 2021.

Po Mercerjevem indeksu so na primer ZDA dobile »C+«. Na Natixisovem seznamu se je uvrstil na 17. mesto.  

To je razlog, zakaj ZDA po mnenju strokovnjakov za upokojitev zaostajajo.

Na vrhu obeh lestvic je bila Islandija. Med drugimi dejavniki država zagotavlja velikodušne in vzdržne pokojnine velikemu deležu prebivalstva, ima nizko stopnjo revščine v starosti in ima višjo relativno stopnjo enakosti dohodka ob upokojitvi, glede na poročila, ki uporabljajo različne metodologije. .

Visoke ocene so dobile tudi druge države, vključno z Norveško, Nizozemsko, Švico, Dansko, Avstralijo, Irsko in Novo Zelandijo. Na primer, Danska, Islandija in Nizozemska so po Mercerjevem indeksu dobile ocene "A".

Več iz osebnih financ:
6 denarnih nasvetov profesionalnih športnikov Isaiaha Thomasa in Dexterja Fowlerja
Kako lahko najboljše finančne navade 'super varčevalcev' pomagajo graditi bogastvo
5 načinov za varčevanje ob rekordni inflaciji cen hrane

Strokovnjaki pravijo, da ZDA močno zaostajajo za temi državami, ker njihov sistem upokojevanja ni vzpostavljen tako, da bi imel vsakdo možnost za finančno varno upokojitev.

»Čeprav imamo vloženih 40 bilijonov dolarjev, je v ZDA zelo neenakomeren, razdrobljen, patchwork dizajn upokojevanja,« je dejala Angela Antonelli, izvršna direktorica Centra za pobude za upokojitev na Univerzi Georgetown. "Nekaterim gre zelo, zelo dobro, veliko drugih pa ostane zadaj."

Razmislite o tej statistiki: samo tri od 38 držav v Organizaciji za gospodarsko sodelovanje in razvoj uvrstiti slabše kot ZDA v dohodkovni neenakosti v starosti, glede na blok razvitih držav.  

Dejansko so stopnje revščine "zelo visoke" za Američane, stare 75 let in več: 28 % v ZDA proti povprečno 11 % v OECD.

Ameriški pokojninski sistem se pogosto imenuje "tronožni stolček", ki ga sestavljajo socialna varnost, ureditev delovnega mesta, kot so pokojnine in načrti 401 (k), ter individualni prihranki.

Po mnenju strokovnjakov za upokojitev je ena glavnih pomanjkljivosti strukture pomanjkanje dostopa do varčevalnih načrtov na delovnem mestu.

Nekaj ​​več kot polovica – 53 % – delavcev v ZDA je imelo leta 2018 dostop do pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, glede na nedavno oceniti John Sabelhaus, višji sodelavec na inštitutu Brookings in izredni raziskovalni profesor na univerzi v Michiganu. To je izboljšanje s skoraj 49 % desetletje prej, je ugotovil.

Po podatkih Centra za upokojitvene pobude je leta 57 približno 2020 milijonov Američanov padlo v »vrzel« v kritju pokojninskih prihrankov, kar pomeni, da niso imeli dostopa do načrta za delovno mesto. Analiza.

ZDA imajo sistem prostovoljnega pokojninskega varčevanja. Zvezna vlada ne zahteva, da posamezniki varčujejo, ali podjetja, da ponudijo pokojnino ali 401(k). Posamezniki prevzamejo tudi večjo osebno odgovornost za ustvarjanje gnezda, saj so podjetja v veliki meri opustila pokojninske načrte.

Nasprotno pa 19 razvitih držav zahteva določeno stopnjo kritja, tako da morajo podjetja ponuditi pokojninski načrt, da imajo posamezniki osebni račun ali kombinacijo obojega, navaja OECD. datum. V 12 državah ureditev zajema več kot 75 % delovno sposobnega prebivalstva. Na Danskem, Finskem in Nizozemskem je na primer delež blizu 90 % ali več.

Na Islandiji, kjer je pokritost 83-odstotna, pokojninski sistem v zasebnem sektorju "zajema vse zaposlene z visoko stopnjo prispevkov, ki vodi do tega, da se znatna sredstva rezervirajo za prihodnost," je zapisal Mercer.

Seveda lahko ljudje v ZDA varčujejo za upokojitev zunaj delovnega mesta – na primer na individualnem pokojninskem računu – če njihov delodajalec ne ponuja pokojninskega načrta.

Toda to se pogosto ne zgodi, je dejal Antonelli. Po podatkih Investment Company Institute je leta 13 le 2020 % gospodinjstev prispevalo k pred obdavčitvi ali Roth IRA.

IRA so leta 14 imele skoraj 2021 bilijonov dolarjev, kar je skoraj dvakrat več od 7.7 bilijona dolarjev v načrtih 401(k). Toda večina sredstev IRA ni neposredno prispevana – najprej so bila shranjena v pokojninskem načrtu na delovnem mestu in nato zavil v IRA. Leta 2019 je bilo v IRA vloženih 554 milijard dolarjev – več kot sedemkrat več kot 76 milijard dolarjev, ki so neposredno prispevali, poroča ICI datum.

Nižje letne omejitve prispevkov IRA pomenijo tudi posameznike ne more prihraniti toliko vsako leto kot lahko v načrtih na delovnem mestu.  

Američani imajo 15-krat večjo verjetnost, da bodo pospravili pokojninska sredstva, če lahko to storijo v službi z odtegljajem iz plače, po za AARP.

"Dostop je naše vprašanje št. 1," je dejal Will Hansen, glavni uradnik za vladne zadeve pri American Retirement Association, trgovski skupini, o pokojninskem varčevanju na delovnem mestu. Zaposleni v malih podjetjih bodo najmanj verjetno imeli na voljo 401 (k), je dodal.

"[Vendar] je sistem upokojitve pravzaprav dober sistem za tiste, ki imajo dostop," je dejal Hansen. "Ljudje varčujejo."

Toda pokojninska varnost, ki jo ponuja to varčevanje, je po zveznih podatkih nagnjena k gospodinjstvom z visokimi dohodki.

Nasprotno pa so osebe z nizkimi zaslužki bolj nagnjene k temu, da imajo malo ali nič prihrankov na svojih računih [z določenimi prispevki],« je leta 2019 zapisal vladni urad za odgovornost. poročilo. Načrt 401(k) je vrsta načrta z določenimi prispevki, pri katerem vlagatelji »določijo« ali izberejo svojo želeno stopnjo varčevanja.

Samo 9 % najnižjega kvintila prejemnikov ima pokojninske prihranke v primerjavi z 68 % prejemnikov s srednjimi dohodki in 94 % najvišjega kvintila, po podatkih uprave za socialno varnost poročilo od 2017.

Splošni prihranki so prav tako "omejeni" zaradi nizke rasti plač po upoštevanju inflacije in povečanih stroškov iz lastnega žepa za postavke, kot je zdravstvena oskrba, je dejal GAO. Daljša življenjska doba predstavlja večji pritisk na jajca v gnezdu.

Prejemki socialne varnosti - še ena "noga" ameriškega trinožnega blata - pomagajo nadomestiti primanjkljaj osebnih prihrankov.

Približno četrtina gospodinjstev starejših se zanaša na te javne ugodnosti za vsaj 90 % svojega dohodka, po na upravo za socialno varnost. The povprečno mesečni prejemki za upokojence od avgusta 1,600 znašajo približno 2022 USD.

"To vas ne postavi veliko nad prag revščine," je dejal Antonelli o prejemkih socialne varnosti za ljudi z malo ali brez osebnih prihrankov.

Obstaja tudi nekaj grozečih strukturnih težav s programom socialne varnosti. Brez ukrepov za okrepitev njegovega financiranja naj bi se ugodnosti za upokojence po letu 2034 zmanjšale; na tej točki program bi lahko plačali le 77 % načrtovanih plačil.

Poleg tega lahko posamezniki v času finančne stiske napadejo svoje račune 401(k), kar povzroči tako imenovano "uhajanje" iz sistema. Ta sposobnost lahko v sedanjost vlije prepotrebno gotovino v gospodinjstva v težavah, vendar lahko varčevalce kasneje v življenju povzroči pomanjkanje.

Dejavnik »uhajanja«, skupaj z razmeroma nizkimi minimalnimi prejemki socialne varnosti za osebe z nižjimi dohodki in predvidenim primanjkljajem skrbniškega sklada socialne varnosti, bo »pomembno vplival na zmožnost ameriškega pokojninskega sistema, da ustrezno poskrbi za svoje upokojence v prihodnost,« je povedala Katie Hockenmaier, direktorica raziskav z določenimi prispevki v ZDA pri Mercerju.

Seveda je lahko težko primerjati relativne uspehe in neuspehe sistemov upokojevanja v svetovnem merilu.

Vsak sistem se je razvil iz "posebnih gospodarskih, socialnih, kulturnih, političnih in zgodovinskih okoliščin," glede na Mercerjevo poročilo.

"Težko je trditi, da so ZDA res daleč zadaj, ko pa obstaja toliko drugih zunanjih politik držav, ki vplivajo na njihove državljane in na to, kako učinkovita bo njihova upokojitev na dolgi rok," je dejal Hansen.

Napake v zdravstveni in izobraževalni politiki vplivajo na sposobnost ljudi, da varčujejo, je trdil Hansen. Na primer, visoko breme študentskega dolga ali visoki zdravstveni računi lahko povzročijo, da ameriški posojilojemalec odloži varčevanje. V takšnih primerih morda ni pošteno pripisati glavne krivde strukturi ameriškega pokojninskega sistema, je dejal Hansen.

In v zadnjih letih je prišlo do strukturnih izboljšav, pravijo strokovnjaki.

Zakon o pokojninski zaščiti iz leta 2006 je na primer uvedel novo dobo varčevanja, pri čemer so delodajalci začeli samodejno vključevati delavce v načrte 401 (k) in jim vsako leto povečevati zneske prispevkov.

Pred kratkim je 11 zveznih držav in dve mesti - New York in Seattle - sprejelo programe, ki od podjetij zahtevajo, da delavcem ponudijo programe za upokojitev, po v Center za upokojenske pobude. Lahko so načrti tipa 401(k) ali IRA, ki ga upravlja država, v katerega bi bili delavci samodejno vpisani.

Zvezni zakonodajalci prav tako pretehtajo določbe – kot so znižani stroški glede na dejavnike, kot sta skladnost z načrtom in povečanje davčnih spodbud –, da bi spodbudili večjo uporabo načrtov 401 (k) med malimi podjetji, je dejal Hansen.

"V zadnjih 15 letih - in zdaj z razmišljanji o dodatni reformi v Zavarujte 2.0 [zakonodaja] — bil je dosežen ogromen napredek pri spoznanju, da obstaja prostor za izboljšanje zasnove našega pokojninskega sistema v ZDA,« je dejal Antonelli.