Tukaj je razlog, zakaj Medicare ni rešitev

Za povprečnega Američana bo zdravstveno varstvo ob upokojitvi stalo več, kot ima na celotnem varčevalnem računu.

In na žalost Medicare ne bo pomagal.

Zdravstveno varstvo je seveda največja postavka, na katero se mora pripraviti večina upokojencev. Pred kratkim, študija, ki jo je objavil EBRI (Employee Benefit Research Institute) je poudaril, kako pomembno je to. Podatki inštituta kažejo, da bi morali upokojenci kljub kritju, ki ga ponuja Medicare, pričakovati, da bodo iz lastnega žepa plačali precejšnje stroške za svoje zdravstveno varstvo med upokojitvijo. Ti stroški pokrivajo vrsto stroškov, vključno z zavarovalnimi premijami, odbitki programa in zdravljenjem z zdravili na recept.

Za pomoč pri načrtovanju vaše upokojitve, vključno s tem, kako plačati zdravstveno varstvo, razmislite delo s finančnim svetovalcem.

Podrobnosti o stroških zdravstvenega varstva

Kako natančno se lahko gibljejo stroški zdravstvenega varstva za upokojence. Eden največjih izzivov pri določanju pokojninskih financ je nezdrsljivost podatkov. Rezultati raziskovalca se bodo spremenili na podlagi predpostavk o umrljivosti, lokalnih življenjskih stroškov, posodobljenih vladnih programov, tržnih donosov in še veliko več. Študija EBRI poskuša to popraviti z uporabo modela, ki je predpostavil najnovejšo različico Medicare in velika populacija z različnimi življenjskimi dobami glede na standardne demografske podatke.

V tem kontekstu je EBRI ugotovil, da bodo moški tudi z dodatnim zavarovanjem (splošno znanim kot zavarovanje »Medigap«) v povprečju potrebovali 166,000 USD namenskih prihrankov za plačilo zdravstvenih potreb ob upokojitvi. Pri ženskah z daljšo pričakovano življenjsko dobo se ta številka povzpne na 197,000 $, v povprečju pa 318,000 $ za dvočlanska gospodinjstva.

To so same po sebi velike številke. Vendar pa so ugotovitve EBRI še bolj osupljive, kako se primerjajo s skupnimi prihranki ljudi.

O Mediana gospodinjstvo v upokojitveni starosti (65 let ali več) ima 87,725 USD skupnih prihrankov. To je dopolnjeno z Dohodek iz socialne varnosti, ki se razlikuje in se bolj izplača gospodinjstvom z višjimi zaslužki. Ne glede na dodatni dohodek pa večina finančnih strokovnjakov meni, da je to veliko prenizko, da bi pokrili stroške povprečnega gospodinjstva ob upokojitvi.

To je tudi manj kot polovica tistega, kar bo nekdo potreboval samo za svoje izdatke za zdravstveno varstvo.

Vloga Medicare

Velik del razlogov za to je povezan z Medicare Program.

Medicare slovi po preprostosti. Mnogi, če ne večina Američanov verjamejo, da je to preprost univerzalni zdravstveni program za upokojence. Toda v resnici ta program ne nudi in nikoli ni zagotavljal celovitega zdravstvenega zavarovanja. Namesto tega je vedno šlo za mešanico možnosti, osredotočenih na plačilo bivanja v bolnišnici in občasne obiske zdravnika. Čeprav je vlada sčasoma posodobila nekatere dele tega programa, kot je dodajanje delnega plačila za zdravila na recept prek Medicare D, se je vedno pričakovalo, da bodo posamezni upokojenci pobrali ohlapnost.

Večina gospodinjstev to krije s kombinacijo dopolnilnega zavarovanja Medicaid (ki ne pozabite, je drugačen program) in (čeprav redko) načrte zdravstvenega zavarovanja delodajalca. Skupaj tvori potencialno drago mrežo premij in porabe iz lastnega žepa.

Verjetno je največji dejavnik stroškov ta, v katero različico Medicare se nekdo vpiše. Program ima dva različice, znan kot Tradicionalni in Prednost. Tradicionalna Medicare vključuje bivanje v bolnišnici, obiske pri zdravniku in nekatere stroške zdravil (del A, B oziroma D). Zajema manj storitev in vključuje več stroškov iz žepa, vendar ga sprejemajo tako rekoč vsi ponudniki.

Prednost Medicare vključuje kritje, ki ga Traditional Medicare ne krije, na primer več zdravil na recept in zobozdravstveno kritje. Ima manj lastnih stroškov kot tradicionalna Medicare in večjo omejitev skupne porabe. Vendar program izvajajo tudi zasebne zavarovalnice, kar vodi do nižjih plačil in višjih režijskih stroškov, zato Advantage sprejema tudi veliko manj ponudnikov.

Za upokojence, ki lahko obvladajo zmanjšano izbiro, je EBRI ugotovil, da Medicare Advantage pomeni veliko razliko v skupni porabi. Moški, vključeni v ta program, potrebujejo le okoli 96,000 $, da zadovoljijo svoje potrebe po porabi ob upokojitvi, medtem ko ženske v povprečju potrebujejo 113,000 $. Čeprav je to še vedno več, kot ima večina ljudi v skupnem premoženju pri starosti 65 let, je bistveno manj od denarja, ki ga porabijo tisti, ki so vključeni v tradicionalno medicinsko pomoč.

Veliki problem

Vendar nobena različica Medicare ne ponuja celovite zdravstvene oskrbe. Od stroškov zdravil do dolgotrajne oskrbe ima program stroge omejitve. To je razlog, kot je ena študija Kaiser Foundation je pokazala,približno 90 % vseh upokojencev ima določeno obliko dopolnilnega zdravstvenega načrta. Upokojenci z nizkimi dohodki se lahko kvalificirajo za Medicaid, medtem ko se mnogi drugi upokojenci odločijo za vključitev v dodatne zavarovalne načrte tretjih oseb, znane kot »Medigap«. To so programi zdravstvenega zavarovanja, ki pokrivajo stroške, ki jih Medicare običajno izpusti, premije pa se običajno gibljejo od približno 130 do 300 USD na mesec.

Karkoli izberete, vsi zdravstveni programi za upokojitev vključujejo dodatne stroške. Tudi sama Medicare zahteva odbitne zneske, doplačila in premije, od katerih so mnoge presenetljive za upokojence, ki pričakujejo, da bo zagotovil popolnoma brezplačno zdravstveno zavarovanje. Dodatno zavarovanje zahteva stroške iz lastnega žepa, večina programov Medicaid zahteva določeno obliko prispevkov pacientov in pogosto bo upokojenec potreboval zdravljenje, ki ga ne krije noben program.

Sešteva se in EBRI pričakuje, da bodo ti stroški le še naraščali. Ker postaja zdravstveno varstvo dražje, življenjska doba daljša in tako delodajalci kot vlada razmišljajo o zmanjšanju tradicionalnih programov ugodnosti, se bodo morala mnoga gospodinjstva pripraviti na zdravstveno zavarovanje, da bodo porabila več svojega pokojninskega računa kot kdaj koli prej.

Bottom Line

Nova študija Raziskovalnega inštituta za prejemke zaposlenih vsebuje nekaj trdih številk o tem, koliko bo stalo plačilo vašega zdravstvenega varstva ob upokojitvi, stroški, ki so višji od skupnega povprečnega pokojninskega računa.

Nasveti za načrtovanje upokojitve

Zdravstveni stroški so v veliki meri izdatki ob upokojitvi, o katerih se ni mogoče pogajati. Torej mora vsak dober pokojninski načrt izračunati točno koliko vam bo ostalo po plačilu zdravniku.
A finančni svetovalec vam bo pomagal pri načrtovanju lastnih upokojitvenih potreb. Iskanje finančnega svetovalca ni nujno težko. SmartAsset's brezplačno orodje vas ujema z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delajo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

Pošta Zdravstveno varstvo bo stalo več kot večina upokojencev: Evo, zakaj Medicare ni odgovor pojavil prvi na Blog SmartAsset.

Vir: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-cost-more-most-retirees-220339024.html