Tukaj je razlog, zakaj lahko zdravstveni varčevalni računi prispevajo k neenakosti

Nova raziskava kaže, da bi lahko priljubljen način varčevanja pri zdravstvenih stroških prispeval k neenakosti v zdravstvenem varstvu.

Zdravstveni varčevalni računi so davčno ugodni računi, ki so na voljo Američanom z visoko odbitnimi policami zdravstvenega zavarovanja. Zvezni zakon jih je vzpostavil leta 2003. Od takrat so HSA hitro rasli, saj so delodajalci sprejeli načrte z visokimi odbitki za svojo delovno silo, da bi prihranili denar.

HSA ponujajo tristopenjsko razbremenitev dohodnine: prispevki so neobdavčeni, prav tako dobički od naložb in dvigi za upravičene zdravstvene stroške.

Če se optimalno uporabljajo, so po mnenju finančnih svetovalcev med najučinkovitejšimi načini za varčevanje in ustvarjanje bogastva.

Vendar pa črni in španski varčevalci, ženske in posamezniki z nizkimi dohodki ne uporabljajo računov tako učinkovito kot drugi, kot so moški, ljudje z višjimi dohodki ter belci in azijski varčevalci, glede na novo poročilo, ki ga je objavil Employee Benefit Research Institute.

Prve skupine ponavadi prispevajo manj denarja HSA-jem, imajo manjše bilance in ta sredstva vlagajo redkeje - dinamika, ki lahko okrepi in poslabša zdravstvene neenakosti, ki so že prisotne po rasi, spolu in dohodku, v skladu s poročilom.

"Razhajanja na podlagi rase, etnične pripadnosti in dohodka pri uporabi HSA so težavna," je zapisano v poročilu, katerega avtor je Jake Spiegel, znanstveni sodelavec na inštitutu.

»V kolikor se tisti, ki so vpisani [v zdravstvene načrte z visokimi odbitki], ne vpišejo tudi v HSA, ne izkoristijo v celoti davčnih ugodnosti, ki jih ponuja HSA, ali ne prihranijo zadostnega zneska, bodo morda težje plačali zdravstvene stroške in lahko odloži potrebno oskrbo ali pa se ji v celoti opusti,« je zapisal. "Odlašanje ali opustitev oskrbe ima škodljive učinke na zdravje."

Po podatkih EBRI je približno 58 % delavcev v zasebnem sektorju vključenih v načrt zdravstvenega zavarovanja z visokimi odbitki. Ti načrti običajno vključujejo nižjo mesečno premijo, vendar višje stroške iz žepa. Skupna sredstva HSA zasenčil 100 milijard dolarjev januarja, so sporočili iz svetovalne družbe Devenir.

Beli imetniki računov imajo povprečno stanje HSA 5,004 $, medtem ko imajo črni in španski varčevalci 3,438 $ oziroma 3,737 $.

Ta razlika ni posledica dolžine lastništva računa; vsak ima HSA približno enako dolgo (v povprečju tri leta), navaja EBRI.

Namesto tega je v veliki meri posledica prispevkov: beli varčevalci vsako leto v povprečju prispevajo 1,806 dolarjev na svoje račune, kar je vsota, ki presega vrednost črnskih in španskih varčevalcev za 494 oziroma 412 dolarjev.

Beli in azijski varčevalci prav tako prejemajo večje in pogostejše distribucije s svojih računov kot črni in španski varčevalci, kar nakazuje, da porabijo več denarja za zdravstveno varstvo, ugotavlja poročilo.

Poročilo ni podrobneje obravnavalo širših socialno-ekonomskih dejavnikov. Toda podatki odražajo širše razlike v premoženju in dohodkih med Američani.

Belci so ob koncu leta 84 imeli 142 % od 2021 bilijonov dolarjev premoženja ZDA, po zvezni rezervi. Za primerjavo, temnopolti so imeli 4 %, Latinoameričani pa 2.5 %.

Povprečni temnopolti in latinoameriški varčevalec ima lahko manj sredstev, da bi vsako leto prispeval denar v HSA ali uporabil druga sredstva za zdravstvene stroške iz žepa (s čimer se odložijo umiki HSA in prihranki za prihodnja leta).

Poročilo EBRI temelji na podatkih za več kot 11 milijonov računov. Uporablja poštne številke (tiste, ki so nesorazmerno bele, črne, nebele latinoameriške ali azijske) kot približek dohodka, rase in etnične pripadnosti.