Tukaj je, kje vas bo novo zvišanje obrestnih mer Feda najbolj prizadelo in kaj lahko glede tega storite

Po znižanju obrestnih mer, da bi spodbudili porabo med pandemijo, bi Federal Reserve zelo želela, da prenehate zdaj – vsaj dokler inflacija ni pod nadzorom.

Fed zvišal obrestno mero zveznih skladov 75 bazičnih točk že drugi mesec zapored, s čimer je to že četrto zvišanje obrestne mere od marca.

Referenčna obrestna mera je zdaj v razponu od 2.25 % do 2.5 %, kar se ne sliši tako slabo. Toda banke in posojilodajalci nato k temu dodajo še svoje obrestne mere, takrat začne vaš kredit postajati drag.

»Ko se cena arašidovega masla dvigne, je to slabo za prodajo želeja – torej če se cena kredita dvigne, je to slabo za stvari, pri katerih se ljudje običajno zanašajo na kredit, da ga dobijo,« pravi Mark Witte, profesor inštrukcij na ekonomije na univerzi Northwestern. "Stanovanja, avtomobili, stvari te narave."

Obstajajo pa načini, kako obdržati svoje stroške nižje, tudi če se zdi, da nimate nadzora.

Ne spreglejte

• Če je vaše pokojninske načrte omajala inflacija, vam lahko pomagamo na način brez stresa vrni se na pravo pot

• TikToker je odplačal 17,000 $ dolga po kreditni kartici 'gotovina nadev' — vam lahko deluje?

• Preveč Američanov še vedno pogreša cenejše avtomobilsko zavarovanje

hipoteke

Pred zvišanjem obrestne mere v sredo je povprečna 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero znašala 5.5%, kar je skoraj dvakrat več kot lani ob tem času.

Če že imate dom in imate hipoteko s fiksno obrestno mero, povišanje ne bo takoj vplivalo na vas. Toda če imate spremenljivo stopnjo, boste morda opazili razliko. In če nameravate kupiti zdaj, ste že izgubili precejšnjo količino kupne moči.

»Za vsak odstotek, ko se obrestna mera dvigne, je približno pol milijona manj ljudi, ki izpolnjujejo pogoje za dom,« pravi John Mallett, predsednik Main Street Mortgage, hipotekarnega posrednika v okrožju Ventura v Kaliforniji.

Vendar ni vse upanje izgubljeno.

»Začenja postajati izenačen trg, kjer se ponudba približuje povpraševanju,« pravi Mallet.

To daje bodočemu kupcu več možnosti.

Zgodba se nadaljuje

»Možno je, da lahko ljudje, ko oddajo ponudbo za dom, od prodajalca zahtevajo plačilo 10,000 dolarjev zaključnih stroškov, ki bodo šli za znižanje tečaja. Tako lahko izvajate tečajne odkupe. In tako jim bo lažje dejansko izpolnjevati pogoje za financiranje.«

Mallett predlaga, da razmislite o začasnem odkupu obrestne mere, ki kupcu omogoča, da prvih nekaj let plača nižjo obrestno mero, preden se ta dvigne na običajno obrestno mero.

Tako kupec kot prodajalec lahko plačata odkup in je to lahko pavšalno plačilo z uporabo hipotekarnih točk. Ena hipotekarna točka je enaka 1 % celotnega zneska posojila. Tako bi na primer pri posojilu v vrednosti 100,000 USD ena točka znašala 1,000 USD. Prodajalci ga bodo včasih uporabili za spodbujanje prodaje.

Če že imate dom in imate lastniško kreditno linijo, bo na te obrestne mere vplivalo zvišanje Fed.

Kreditne kartice

Američani imajo veliko dolgov na kreditnih karticah – konec $ 840 milijarde vredno. In ko se stopnja zveznih skladov dvigne, se dvignejo tudi obresti na ta dolg.

Srednja obrestna mera za kreditne kartice julija pred zvišanjem obrestne mere s strani Fed je bila [20.8 %](https://www.lendingtree.com/credit-cards/average-credit-card-interest-rate-in-america/).

Vse bolj in bolj postaja pomembno, da plačate stanje na kreditni kartici, pravi Jim Droske, predsednik Illinois Credit Services, storitve kreditnega svetovanja zunaj Chicaga.

"To za ljudi ni vedno realno," pravi. "Če pa lahko, bi jih morali plačati, tako da ni ravnovesja, na katerega bi se zaračunala obrestna mera."

Druga možnost je, da pokličete izdajatelja kreditne kartice in zaprosite za znižanje stopnje, pravi Droske. »Včasih ta podjetja tega preprosto nočejo omeniti. A če vprašaš, ti včasih dajo boljši program.«

Posojila za avto

Tudi vaša posojila za avtomobile ne bodo ušla zvišanju obrestnih mer. V prvem četrtletju 2022 je nacionalna povprečna obrestna mera za 60-mesečno posojilo za avto znašala 4.07 %. po Experianu), z objavo Feda pa se bo nekoliko povečal.

Za najboljšo obrestno mero za avtomobilsko posojilo se morate pobrskati in preveriti pri več financerjih, vendar Droske pravi, da je spodoben kreditni rezultat ključnega pomena.

"Vaš kredit je izjemno pomemben, ko se odločite za posojilo za avto," pravi. "Samo zato, ker vam odobrijo posojilo, še ne pomeni, da [ima] dobre pogoje, in ti so lahko povsod – mislim, lahko bi plačali 19 %, lahko bi plačali 9 %."

Kar na koncu plačate, v veliki meri temelji na vaši kreditni oceni, pravi. Medtem ko bo referenčna obrestna mera vplivala na vaše plačilo, bo imelo na vašo obrestno mero velik vpliv to, kako ste ravnali s kreditom.

Boljša kreditna sposobnost bo tu zelo pripomogla

Dobra novica je, da lahko veliko storite, da očistite svojo kreditno oceno.

»V … finančnem svetu, ki temelji na obrestnih merah, je kredit kralj,« pravi Droske.

Pravi, da bi moral preverite svojo kreditno oceno za morebitna neskladja ali napake oz zdravstveni dolg, ki ga je treba še odpraviti. Prav tako bi morali plačati svoja kreditna stanja, kolikor lahko, in preveriti, ali lahko dobite višji kreditni limit.

Toda najboljši nasvet je trenutno morda najpreprostejši.

»Če ga ne potrebujete, ga ne kupujte zdaj,« pravi Droske. "Ljudje ponavadi gredo ven in kupujejo avtomobile včasih, ko jim ni treba, in vse te stvari so trenutno zelo drage."

Kaj prebrati naslednje

Ta članek vsebuje samo informacije in ga ne smemo razumeti kot nasvet. Na voljo je brez kakršnih koli garancij.