Točno tukaj je čas, ko večina družin začne varčevati za fakulteto - vendar strokovnjaki pravijo, da to preprosto ni dovolj dobro

Čeprav je bil ta citat izpred približno 10 let, smo pred kratkim naleteli nanj, ko smo razmišljali o zgodbi o tem, kako kmalu bi morali začeti varčevati za kolidž svojih otrok. In zaradi tega smo se spraševali: ali bi morali vzeti Swift in začeti razmišljati o kolidžu vaših otrok – ali celo varčevati zanj – preden se vaši otroci rodijo? (Dobre novice tudi na področju splošnega varčevanja, saj dobro vemo, da je imeti otroke drago že pred fakulteto: številni varčevalni računi z visokimi obrestmi zdaj plačujejo več kot 4 %; tukaj si oglejte najvišje varčevalne stopnje, ki jih lahko dobite.)

Na splošno je odgovor pritrdilen, ob predpostavki, da veste, da želite imeti otroke, pravijo strokovnjaki. »Sem velik oboževalec te strategije, ker lahko povečate privlačnost načrta 529 tako, da pustite, da sredstva rastejo dlje z odlogom davka. Če odprete račun, ko imate novorojenčka, imate 18 let, da se ta sredstva povečajo. Če začnete, preden se otrok rodi, lahko dodate več let k temu brezplačnemu obračunavanju,« pravi certificirana finančna načrtovalka Neela Hummel pri Abacus Wealth Partners. 

V bistvu je načrt 529 skrbniški naložbeni račun z davčno ugodnostjo, ki je zasnovan tako, da pomaga ljudem varčevati za prihodnje stroške izobraževanja. Profesionalci se na splošno zavzemajo za te načrte zaradi njihove visoke omejitve prispevkov, njihove davčno odložene rasti, neobdavčenih dvigov in davčno priznanih prispevkov. Nekatere države ponujajo tudi predplačniške šolnine za fakulteto, pri čemer se lahko šolnina zaklene po trenutnih cenah za nekoga, ki morda ne bo obiskoval fakultete v prihodnjih letih.

Mark Kantrowitz, strokovnjak za študentska posojila in avtor knjige »How to Appeal for More College Aid«, pravi, da če začnete varčevati od rojstva, bo približno tretjina ciljnega prihranka na fakulteti izhajala iz zaslužka. »Če počakate do srednje šole, da začnete varčevati, bo manj kot 10 % prišlo iz zaslužka in boste morali privarčevati šestkrat več, da dosežete isti cilj varčevanja na fakulteti. Če začnete varčevati pred rojstvom, podaljšate čas za nastanek zaslužka,« pravi Kantrowitz.

Pooblaščeni finančni načrtovalec Nicholas Covyeau pri Swell Financial Partners pravi, da ima več kolegov in strank, ki so se odločili za to pot, preprosto zaradi obrestnih obresti. "Pravila navajajo, da je edina stvar, ki jo potrebujete za nastavitev veljavnega računa 529, številka socialnega zavarovanja, in ob rojstvu vašega otroka lahko znova registrirate račun na njegovo ime brez davkov ali kazni," pravi. Covyeau. Ker za odprtje računa 529 potrebujete številko socialnega zavarovanja, se lahko, če začnete varčevati, preden se otrok rodi, navedete kot lastnik in upravičenec ter to prenesete na svojega otroka.

Zgodnji začetek pomeni, da je za polno financiranje otrokovega izobraževanja potreben nižji prispevek, saj prej ko začnete, več bo prišlo do dodajanja. Konec koncev Kantrowitz pravi: »Ceneje je varčevati kot si izposojati. Vsak dolar, ki ga prihranite, je dolar manj, ki si ga boste morali izposoditi. Vsak dolar, ki si ga izposodite, bo stal približno 2 dolarja do trenutka, ko boste dolg odplačali, tako da prihranite denar tako, da prihranite denar.«

Kdaj družine običajno začnejo varčevati za fakulteto?

Poročilo Sallie Mae in Ipsosa iz leta 2020 z naslovom »Višje ambicije: kako Amerika načrtuje post-sekundarno izobraževanje« je pokazalo, da je le 48 % družin s srednješolcem varčevalo za otrokovo prihodnje izobraževanje. Njihovi povprečni prihranki so znašali 26,266 dolarjev in večina teh družin je začela varčevati šele pozneje v otrokovem življenju. Medtem ko jih je 44 % začelo varčevati, ko je bil otrok star šest let ali manj, jih je 32 % začelo varčevati med 7. in 12. letom, 16 % pa, ko je bil otrok najstnik.

Glede na to, kar je videla, pooblaščena finančna načrtovalka Ann Garcia, avtorica knjige »How to Pay for College«, pravi, da povprečna družina začne varčevati za fakulteto, ko je njihov otrok star približno 7 let. »To je obžalovanja vredno, ker ne samo, da ste izgubili leta potencialnih prihrankov, ampak je časovni okvir do fakultete tako kratek, da ste se odrekli številnim potencialnim skupnim rastom. Družina, ki je dala 10,000 $ za fakulteto, preden se otrok rodi, bi imela nekje okoli 35,000 $, ko otrok konča srednjo šolo. Če bi počakali, da otrok dopolni 7 let, bi morali prihraniti 200 dolarjev na mesec vsak mesec skozi srednjo šolo, skupaj približno 32,000 dolarjev prispevkov, da bi imeli enak znesek na voljo za fakulteto,« pravi Garcia.

Kaj se vprašati, preden varčujete za fakulteto

Toda preden namenite sredstva za fakulteto za svojega nerojenega otroka, Covyeau priporoča, da se prepričate, da so vaše osebne finance v redu. »Ali so vsa vaša študentska posojila, kreditne kartice in plačila avtomobila poplačani? Ali je vaš sklad za nujne primere v celoti financiran? Ali lahko maksimalno izkoristite svoj IRA ali Roth IRA? Ali lahko dosežete maksimum svojih 401(k)? Ali še vedno ostane denar, ki ga lahko uporabite za svojo hipoteko ali posredniški račun? Če je odgovor pritrdilen, je morda smiselno odpreti račun 529, če vidite, da boste v prihodnosti imeli otroke,« pravi Covyeau.

Še nekaj, o čemer bi morali razmisliti, za tiste z velikim premoženjem, je odložitev uporabe 529 denarja za vnuke ali pravnuke. »Če ste vredni več sto milijonov dolarjev, ko gredo vaši otroci v šolo, bi vam naročil, da plačate šolnino in druge stroške iz svojega trenutnega denarnega toka, s čimer bi ohranili 529 za prihodnje generacije,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Tom Zimmerman pri Zimmermanovo upravljanje premoženja. Še več, ta sredstva je mogoče uporabiti tudi za nečake, nečake in druge družinske člane. 

Kaj se bo zgodilo s prihranki za fakulteto, če na koncu ne bom imela otrok?

V najslabšem možnem primeru, če na koncu ne boste imeli otrok, lahko uporabite sredstva 529, da se sami vrnete v šolo ali pa prevzamete davčno kazen, ki prizadene vaš zaslužek in ne glavnico. 

Ali ima zgodnje varčevanje slabosti?

Medtem ko strokovnjaki na splošno hvalijo zgodnje varčevanje, ni brez nekaterih pomanjkljivosti. Čeprav je osebno odprl dva računa 529, še preden je bil poročen, kaj šele da bi imel otroke, pooblaščeni finančni načrtovalec Chris Jaccard pri Financial Alternatives pravi, da ni treba začeti tako zgodaj. "Vašemu portfelju dodaja zapletenost, ker gre za drug račun in finančno institucijo, s katero se morate ukvarjati, račun bi lahko bil premalo financiran in bi bil nanj pozabljen ali preveč financiran in neuporabljen in lahko vzamejo denar, ki ga je bolje vložiti v druge priložnosti."