Tukaj so 3 glavni razlogi, zakaj Dave Ramsey sovraži celotno življenjsko zavarovanje – raje to storite s svojimi težko prisluženimi pokojninskimi prihranki

Ko gre za celotno življenjsko zavarovanje, "to ni blago odpor," je dejal Dave Ramsey v nedavni epizodi "The Ramsey Show", kjer ponuja finančne nasvete od leta 1992. "Sovražim to."

Zakaj prezir do Celo življenje ko toliko Američanov investira vanj? Polovica jih ima neko obliko življenjskega zavarovanja, poroča Annuity.org.

Ne spreglejte

Ideja je dvojna: prvič, življenjsko zavarovanje ljudem omogoča, da živijo z občutkom finančne varnosti. In drugič, ko zavarovalec umre, upravičenec (ali upravičenci) prejmejo sredstva iz naložb celotnega življenjskega zavarovanja.

Toda ko prešteje razloge za svoje sovraštvo, ima Ramsey tri. In tako kot preveč vnetega prodajalca zavarovanj, jih je precej težko prezreti.

1. Pristojbine, pristojbine, pristojbine

Za vsakih 100 USD, ki jih vložite v celotno življenjsko zavarovanje, gre prvih 5 USD za nakup samega zavarovanja; preostalih 95 $ gre za povečanje denarne vrednosti vaše naložbe. Da, ampak … približno prva tri leta gre vaš denar samo za honorarje.

Nekdo se varuje in to ni vaš upravičenec.

"To je začetna naložba," je dejal Ramsey. "To samo po sebi ni nujno zlo, vendar je v svetu finančnih naložb na splošno zavrnjeno."

2. Slab donos

Ok, ampak imaš ga celo življenje, kajne? No, po prvih treh letih ni veliko bolje. Povprečna stopnja donosa po teh "treh letih ničel" bo približno 1.2 % na teh 95 USD.

"Bodimo radodarni in recimo, da je dvakrat več," je dejal Ramsey. »To še vedno ni dobra dolgoročna naložba. Če bi lahko dobil 2.4 % na svojem denarnem trgu, bi bil neuspešen, vendar ne na svojih dolgoročnih naložbah.« Te morajo biti, je opozoril, severno od 10 %, da premagajo inflacijo in davke.

Zgodba se nadaljuje

"Zaradi tega je popolnoma grozljivo," je trdil Ramsey. "Pred desetletji se je finančna skupnost v veliki meri usmerila k vlaganju v dolgoročno življenje za 5 dolarjev od 100 dolarjev in počela skoraj vse drugo z ostalimi 95 dolarji - vendar v naložbenem svetu namesto v zavarovalniškem svetu."

Še več, strukture honorarjev za vse življenje vas oropajo moči denarja, ker vam žrtvovani denar odreka obrestne obresti, ki bi jih dobili pri tradicionalnem vlaganju. Še več, zavarovalnice lahko zavrnejo vračilo vašega denarja, če ne morete več dohajati plačil.

3. Ugani, kdo dobi večino denarja, ko umreš?

Vložek v srce za vse življenje je, da ko umreš, zavarovalnica obdrži tvoj denar. Tako je: absorbirajo denarno vrednost vaše police, medtem ko preživeli prejmejo ostanke v tako imenovani »posmrtnini«. Zavarovalec lahko denarno vrednost uporablja le, dokler je živ.

To je dovolj, da si zaželite, da bi imeli celotno življenjsko zavarovanje. Tukaj je nekaj boljših načinov, kako uveljaviti svoja pokojninska sredstva.

Preberi več: Evo, koliko ima povprečen Američan, star 60 let, pokojninskih prihrankov – kako se primerja z vašim gnezdom?

Prva možnost: dolgotrajno življenje

Kot omenja Ramsey, življenjsko zavarovanje pomeni a veliko boljša možnost. Določena življenjska doba se nanaša na nakup, ki traja določeno obdobje – morda 10, 15 ali 20 let – in zagotavlja plačilo, če oseba umre v tem obdobju.

Z omejenim časovnim obdobjem je termin veliko cenejši od celega. Upoštevajte, da zagotavlja samo nadomestilo ob smrti, premije pa so odvisne od vaše starosti in zdravstvenega stanja. Vedi tudi, da ne moreš vlagati denar drugam — in ne dobi nazaj, če rok poteče in si še živ. Razmislite o povezovanju terminskih plačil z naložbami, ki bodo rasle skupaj z njimi.

Druga možnost: 401(k)

O 401(k) ponuja še en finančni blažilnik v primeru smrti. Toda tukaj je težava: veliko Američanov nima niti 401 (k), vključno s tistimi, ki so samostojni delavci.

Dobra novica za tiste, ki so zaposleni s polnim delovnim časom, je, da lahko vaš delodajalec izenači vašo naložbo 401 (k), običajno do 6 % vaše plače. To je brezplačen denar do vaše upokojitve. Ponovimo tole: brez denarja.

Finančni svetovalci lahko potem pomaga pri vlaganju ta pokojninski denar. Poleg tega dobite davčno olajšavo za vlaganje v 401(k), saj vam teh prispevkov ne bodo zaračunali, dokler ne izvedete dvigov. To je lahko, ko se upokojite ali ga želite predati upravičencu.

Tretja možnost: Roth IRA

Lepota katerega koli individualnega pokojninskega računa (IRA) je v tem, da ga lahko odprete, tudi če že imate 401 (k). z Roth IRA, vnaprej ste obdavčeni. To vam koristi, ko dvigujete gotovino, saj ste že plačali davek: kar vzamete, to obdržite (razen če seveda z njim kupite nekaj vsega življenja).

Kot pri 401(k) lahko vlagate v kateri koli delniški ali indeksni sklad, vezan na trg, da povečate svoja sredstva. Enega lahko odprete kadar koli želite in ga držite, kolikor dolgo želite. Dvige je treba opraviti po starosti 59½ in/ali po petletnem obdobju imetja.

Bistvo: To je v celoti vaše življenje

Ker je tako veliko možnosti za varčevanje za prihodnost in vaše ljubljene, ni razloga, da bi celotno življenjsko zavarovanje potopili v celotno življenjsko zavarovanje. Veliki zavarovalničarji stavijo, da boste to storili - toda kot bi rekel Ramsey, bi bilo bolje, če bi namesto tega splaknili kozarec pomarančne marmelade.

»Daj denar v presneto posodo za sadje,« se je pošalil Ramsey. "Vsaj tam je, ko umreš!"

Kaj prebrati naslednje

Ta članek vsebuje samo informacije in ga ne smemo razumeti kot nasvet. Na voljo je brez kakršnih koli garancij.