Tukaj je nekaj strategij, ki vam lahko pomagajo izkopati počitniški dolg

Medtem ko nekateri Američani še vedno okrevajo po prazničnih praznovanjih, imajo mnogi drugi morda dolgotrajne posledice obžalovanja zapravljanja. Skupna maloprodajna prodaja v ZDA se je med 7.6. novembrom in 1. decembrom povečala za 24 % na letni ravni, glede na zadnja raziskava Mastercard SpendingPulse.

Pri mnogih potrošnikih se je povečal tudi znesek dolga, ki so ga prevzeli za plačilo prazničnih nakupov. A nova študija LendingTree našli 35% Američanov nakopičil dolg za dopust leta 2022. Povprečni znesek je bil 1,549 $, kar je najvišja raven od leta 2015, ko je bila raziskava prvič opravljena. In 37 % tistih, ki so se zadolžili za dopust, je dejalo, da bodo potrebovali vsaj pet mesecev, da ga odplačajo.

Če želite odplačati dolg za počitnice precej pred letošnjim poletjem, je tukaj sedem korakov, ki jih morate narediti zdaj.

Če je vaša kreditna ocena »dobra« do »odlična« — oceno FICO 670 ali več na lestvici od 300 do 850 — obstaja večja verjetnost, da boste upravičeni do nižjih obrestnih mer za kreditne kartice, avtomobilska posojila in hipoteke, pravijo strokovnjaki. Dober rezultat lahko torej dramatično vpliva na stroške vašega dolga. Bolj kot zmanjšate stroške dolga, hitreje ga boste odplačali. 

Nekatera podjetja, ki izdajajo kreditne kartice, bodo vašo kreditno oceno zagotovila brezplačno. Pogosto je na vašem obračunu. Če želite izboljšati svoj rezultat, začnite tako, da preverite svoje kreditno poročilo in izpodbijate morebitne napake.

Do konca leta 2023 lahko dobite brezplačen tedenski izvod vašega poročila vsakega od večjih kreditnih uradov – Equifax, Experian in TransUnion – na Annualcreditreport.com.

Seveda morate svoje račune plačati vsakič pravočasno.

Prav tako se ne približajte preveč kreditnemu limitu na svojih karticah. Če porabite manj kot 30 % svojega razpoložljivega dobroimetja, vam lahko pomaga ohraniti rezultat, pravijo kreditni strokovnjaki, medtem ko lahko uporaba manj kot 10 % dejansko pomaga povečati to številko.

Zaprosite za kartico z uvodno 0-odstotno ponudbo letnega odstotka za nakazila stanja. Prenesite svoje trenutno stanje na kreditni kartici na to novo kartico. Morda vam bomo zaračunali 3-odstotno provizijo na znesek, ki ga prenesete, vendar ne boste plačali obresti za svoj dolg 12 do 20 mesecev. 

»Kartica za prenos stanja 0 %, če imate dovolj kreditno sposobnost, da jo dobite, je najboljše orožje proti dolgu kreditne kartice,« je dejal Matt Schulz, glavni kreditni analitik pri LendingTree. "Lahko dobite skoraj dve leti, ne da bi pridobili obresti." 

Še enkrat, na splošno morate imeti dobro ali odlično kreditno oceno, da se kvalificirate za najboljše ponudbe. Poleg tega verjetno ne boste mogli izvesti prenosa stanja pri istem izdajatelju kartice. 

Če ne zahtevate nižje cene, je ne boste dobili. Če pa vprašate, verjetno boste. A Raziskava Lending Tree ugotovili, da je 70 % ljudi, ki so zahtevali nižjo obrestno mero na kartici, to tudi dobilo, povprečno znižanje pa je znašalo sedem odstotnih točk.

Opraviti ta telefonski klic zdaj je bolj pomembno kot kdaj koli prej. Po sedmih zaporednih dvigih obrestnih mer s strani Federal Reserve, povprečna stopnja na kreditni kartici je približno 23%. Cene kreditnih kartic v trgovini so nad 30%.

Prošnja za nižjo obrestno mero "je dobra zaščita pred ponovnim dvigom obrestnih mer Fed in pred vrtoglavimi stroški, ki smo jim bili priča v zadnjem letu," je dejal Schulz. 

Če na kartici ne morete dobiti 0-odstotne ponudbe ali nižje obrestne mere, poskusite zaprositi za osebno posojilo. Če ste upravičeni do dovolj velikega posojila z nižjo obrestno mero, kot je obrestna mera vaše trenutne kartice, lahko s tem posojilom konsolidirate celoten ali večji del dolga svoje kreditne kartice. 

V začetku decembra je bila povprečna obrestna mera za osebno posojilo 10.64 %, kar je manj kot polovica manj kot povprečna obrestna mera za kreditno kartico. Bankrate.com. 

Samo ne zapravljajte tega posojilnega denarja. Če najamete osebno posojilo za poplačilo dolga po kreditni kartici, poskrbite, da boste stanje na kartici takoj poravnali z gotovino iz posojila. 

Približno 1 od 10 potrošnikov, ki jih namerava uporabiti kupi zdaj, plačaj pozneje posojila za praznične nakupe, je pokazala raziskava PwC. Plačate vnaprej z kupi zdaj, izdelke plačate pozneje, nato pa preostanek nakupa odplačate v vnaprej določenem številu obrokov. 

Načrti Kupite zdaj, plačajte pozneje pogosto ne zaračunavajo obresti, razen če zamudite plačilo. Če enega zamudite, vas lahko zadenejo obresti na neplačani znesek in zamudnina. Zato poskrbite, da še enkrat preverite pogoje ponudbe za nakup zdaj, plačilo pozneje in jih v celoti upoštevate. 

Zagotovite si obsežen pregled svojega finančnega položaja in vpogled v svoje kreditne obveznosti – kreditne kartice in posojila – brezplačno pri kreditnem svetovalcu. Ko sodelujete z neprofitno agencijo za kreditno svetovanje, ki je del Nacionalna fundacija za kreditno svetovanje, ne boste plačali pristojbine za prvo svetovanje.

"Rezultat seje je izvedba akcijskega načrta, v katerem so opredeljene vse možne možnosti za izboljšanje finančne blaginje in upravljanje dolga," je povedal višji podpredsednik NFCC Bruce McClary. 

Svetovalec vam lahko priporoči pripravo »načrta upravljanja dolgov« med vami in izdajatelji kartic ali posojilodajalci, da spremenite svojo prvotno pogodbo o plačilu. Ta načrt vam lahko omogoči podaljšanje roka odplačevanja, znižanje obrestne mere in/ali opustitev provizij. Še vedno boste morali plačati v celoti, le v bolj obvladljivih okoliščinah. 

Provizije se običajno zaračunavajo za načrt upravljanja dolgov, je dejal McClary, s pristojbino za aktivacijo programa od 40 do 50 dolarjev in mesečnimi stroški od 25 do 35 dolarjev. Stroški se lahko razlikujejo glede na znesek dolga, ki je del načrta, ali število vključenih računov.

PRIJAVA: Denar 101 je 8-tedenski tečaj do finančne svobode, ki ga tedensko pošiljamo v vašo pošto. Za špansko različico, Dinero 101, kliknite tukaj.