Težavni dvigi iz 401(k)s dosegajo 'zaskrbljujočo' najvišjo vrednost vseh časov, pravi Vanguard

To je "zaskrbljujoča" najvišja vrednost vseh časov, je dejal Vanguard, visokokategornik na področju pokojninskega varčevanja in upravljanja premoženja, ki ponuja pogled, ki sega vse do leta 2004.

Za primerjavo, 0.3 % računov je imelo težave pri dvigovanju sredstev oktobra lani, oktobra 2020 pa je ta delež znašal 0.2 %, kažejo podatki Vanguarda. Oktobra 2019 je bila 0.4-odstotna.

Hkrati Vanguardove številke kažejo, da trenutno naraščajo tudi posojila 401 (k) in dvigi brez težav. Oktobra je imelo 0.9 % udeležencev načrta 401(k) posojila, nadaljnjih 0.9 % pa dvige brez težav.

Fidelity Investments opaža tudi porast dvigov v težavah med več kot 22 milijoni udeležencev načrta 401 (k), ki jim služi.

Lani se je 1.9 % udeležencev Fidelityja 401(k) odločilo za umik v težavah, pravi Mike Shamrell, podpredsednik oddelka za miselno vodenje podjetja. Od januarja do oktobra 2022 je bil delež ljudi, ki so prejemali težke dvige, 2.2 % – številka, ki je, čeprav je »še vedno relativno nespremenjena«, najvišja stopnja od leta 2020, inflacija pa je eden od dejavnikov, ki prispevajo, je opozoril.

Analitiki pravijo, da je enostavno domnevati, zakaj se več Američanov zateka k dvigom 401 (k) denarnih sredstev. Ne glede na to, ali ima doseženo gospodarstvo najvišjo inflacijo ali ne, so življenjski stroški visoki. Medtem so varčevalne stopnje zmanjševanje in dolg na kreditni kartici pleza.

Tudi delniški portfelji ne nudijo zavetja. Industrijsko povprečje Dow Jones
DJIA,
+ 2.18%
je do danes padel za več kot 7 %, medtem ko je S&P 500
SPX,
+ 3.09%
je upadel za več kot 17 % in tehnološko zahteven Nasdaq Composite
COMP,
+ 4.41%
se je zmanjšal za več kot 29 %.

"Nedavni porast gospodinjstev, ki črpajo svoje pokojninske račune, ki jih sponzorirajo delodajalci, pa bi lahko bil znak določenega poslabšanja finančnega zdravja ameriškega potrošnika," je dejala Fiona Greig, globalna vodja Vanguardove raziskave in politike vlagateljev.

Davčne posledice

To bi lahko bilo milo rečeno. Nekaj ​​davčnega jezika, morebitnih davčnih posledic in administrativnega postopka, ki je potreben za umik v stiski, kažejo, kako trdo mora biti gospodinjstvo, da nadaljuje z idejo.

Za dvig v težkih razmerah mora imetnik računa 401(k) svojemu delodajalcu pokazati, da ima "takojšnjo in veliko finančno potrebo" po denarju, glede na davčno službo. To je lahko posledica stroškov, kot so zdravstveni stroški, šolnine in pogrebni stroški, davčna uprava je dejala.

Zahtevani znesek mora biti omejen na tisto, kar je potrebno za poplačilo te finančne potrebe opombe davčnega organa.

Na splošno obstaja 10-odstotna davčna kazen za predčasne dvige pred starostjo 59½. Ta pristojbina se lahko opusti za dvige v težavah, vendar je distribucija še vedno predmet dohodnine. Poleg tega oseba, ki vzame dvig v stiski, tega ne more vrniti v svoj 401(k) in ga tudi ne more vključiti v drug načrt 401(k) ali IRA, je opozorila davčna agencija.

Finančni pritiski, s katerimi se soočajo ameriška gospodinjstva, so ostro osredotočeni na Capitol Hill. Sens. Cory Booker, demokrat iz New Jerseyja, in Todd Young, republikanec iz Indiane, upata na oprijem o predlogu zakona, ki bi delodajalcem olajšal odpiranje nujnih varčevalnih računov za delavce, tako kot oni račune 401(k).

Pomanjkanje prihrankov za deževne dni med Američani ustvarja scenarij, ko se morajo ljudje vse prepogosto obračati na svoje pokojninske račune, avtor in svetovalec za osebne finance Suze Orman je dejala na dogodku v torek z Bookerjem in Youngom.

»Nočemo situacije, v kateri ljudje, ko potrebujejo denar, se nekaj zgodi in potrebujejo denar, gredo na svoje 401(k)s ali 403(b)s ali [Thrift Savings Plan], da vzamejo posojilo ,« je dejal Orman. "To bo ena največjih napak, ki so jih storili, a vendarle gredo tja po denar v sili."