'Odhod na fakulteto mi je uničil življenje.' Imam 85 USD dolga za študentsko posojilo za svojo "neuporabno diplomo", vendar zaslužim samo 16 USD na uro. Kako se lahko spopadem?

Vprašanje: Stara sem 32 let in sem diplomirala iz delovne terapije. Dolgujem 25,000 $ zveznih študentskih posojil in 60,000 $ zasebnih posojil z visokimi obrestmi - kljub temu, da je moja mama sopodpisnica. Šla sem na odlično fakulteto: bila je zasebna in draga, vendar imam učne izzive, ki so jih lahko sprejeli. Nikoli pa ne bom pozabil, da so mi v začetku leta 2018 profesorji povedali, da bomo do takrat, ko sva s sošolci diplomirali, verjetno težko dobili službo zaradi sprememb v poklicu. No, imeli so prav. In seveda, potem ko sem najel ta ogromna posojila, je bilo prepozno, da bi to popravil. 

Diplomirala sem, udarila je pandemija, služb je bilo malo, in kljub temu, da sem skoraj dve leti iskal in prijavljal vse, kar sem lahko, ni bilo pomembno. Zdaj grem torej osem let v službo v skupinskem domu, kjer sem plačan 16 $ na uro. Včasih delam več kot 50 ur na teden in podpiram tudi odraslo osebo s hudo invalidnostjo, ki je 100 % finančno odvisna od mene. Komaj čakam od plače do plače, kot je. 

Počutim se, kot da si nikoli ne bom mogel privoščiti svojih plačil, tudi če bom našel višje plačano delo. Počutim se, kot da imam trenutno neuporabno diplomo. Vse bi dal, da bi se vrnil in sploh ne bi šel na fakulteto. Ni bilo vredno. Moja kreditna ocena je padla, ker sem zamudil eno plačilo, in že imam goro drugih računov, ki jih dolgujem za kreditne kartice in zdravstvene račune. V teh posojilih sem dobesedno ujet. Nimam možnosti plačila, ki bi jih kdaj odplačala, in refinanciranje ni možnost, ker je moja kreditna ocena tako nizka. (Opomba: Za tiste, ki imajo zasebna posojila in dobro kreditno oceno, so to najnižje stopnje refinanciranja študentskega posojila, za katere bi se morda lahko kvalificirali.) Ne morem si privoščiti pravne pomoči. Ujet sem. Odhod na fakulteto mi je uničil življenje.

Odgovor: Na žalost imajo posojilojemalci zasebnih študentskih posojil manj varnostnih mrež kot tisti z zveznimi študentskimi posojili, toda prvi korak, ki bi ga morali narediti pri zasebnih posojilih, je, da se obrnete na svojega posojilodajalca o začasnem znižanju plačil ali pogajanjih o novem roku odplačil, pravijo strokovnjaki. 

To lahko zagotovi olajšavo, ki jo potrebujete, ali pa tudi ne, zato strokovnjaki pravijo, da poiščete tudi drugje. "Lahko bi imeli koristi od nasvetov The Institute of Student Loan Advisors (TISLA) za posamezno posojilo ali od finančnega svetovanja ena na ena s strani nekoga, ki ga je certificirala Nacionalna fundacija za kreditno svetovanje (NFCC)," pravi Anna Helhoski, strokovnjakinja za študentska posojila. pri NerdWalletu. TISLA je neprofitna organizacija, ki ponuja brezplačno svetovanje posojilojemalcem študentskih posojil, NFCC pa je neprofitna organizacija za finančno svetovanje, ki ponuja načrte upravljanja dolgov, svetovanje pri študentskih posojilih, preglede kreditnih poročil in še več.

Imate vprašanje o izplačilu študentskega posojila ali drugega dolga? E-naslov [e-pošta zaščitena]. 

Andrew Pentis, certificirani svetovalec za študentska posojila in strokovnjak za visokošolske finance pri Student Loan Hero, prav tako pravi, da je pametno razmisliti o možnosti vpisa v načrt upravljanja dolgov s pomočjo neprofitne agencije za kreditno svetovanje z nizkimi provizijami. "Tako bodo imeli eno mesečno plačilo namesto več in bi lahko videli celo znižanje svojih obrestnih mer," pravi Pentis. "Na slabši strani bi načrt za upravljanje dolga onemogočil njihovo zmožnost zadolževanja v tem obdobju od treh do petih let, za izgradnjo pozitivne kreditne datoteke pa bi trajalo še dlje," pravi Pentis.

Za svoja zvezna študentska posojila si oglejte načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku (ogledate si lahko štiri vrste tukaj), ki "določi vaše mesečno plačilo študentskega posojila na znesek, ki naj bi bil cenovno dostopen glede na vaš dohodek in velikost družine," ugotavlja vlada. Potem, pogosto, po 20-25 letih, odvisno od načrta, bodo posojila odpuščena.

Nekaj ​​drugega, kar je treba upoštevati, je program razrešnice posojil za obrambo posojilojemalca za zvezna posojila, ki pomaga posojilojemalcem, ki so jih njihove šole zavedle. "Če bralec verjame, da jo je njihova šola za delovno terapijo zavajala glede njenih možnosti za zaposlitev, preden je profesor opozoril na resničnost in ima o tem nekaj dokumentacije, bi bilo mogoče odplačati del ali celoten dolg zveznega posojila," pravi Pentis. Pravila o obrambi posojilojemalca so se z vsako spremembo na Ministrstvu za izobraževanje umirila in tekla, vendar najnovejše spremembe olajšajo izpolnjevanje pogojev posojilojemalcem v stiski, zlasti zato, ker je ministrstvo marca 2021 objavilo, da bo poenostavilo postopek odobritve programa za zagotavljanje 1 USD milijard dolarjev za pomoč 72,000 posojilojemalcem. 

Omeniti velja tudi, da je predsednik Biden nedavno podaljšal premor pri zveznih posojilih vsaj do 31. avgusta.

Stečaj je morda možnost, vendar bi morali najti način, kako si privoščiti odvetnika, dolg študentskega posojila pa je v stečaju pogosto zelo težko odplačati. Ker je sredstev že malo, boste morda želeli prositi prijatelje ali družino, da vam pomagajo pri plačilu odvetniških honorarjev, z odvetnikom pripravite načrt plačila ali celo poiščete odvetnika, ki dela brezplačno. Toda Pentis pravi: »Stečaj morda ni nov začetek, kot si ga pogosto predstavljajo, saj ni zagotovljeno, da bo odplačal 100 % dolga potrošnika. To bo tudi močno poškodovalo njihovo kreditno poročilo in oceno v prihodnjih letih." Čeprav navsezadnje ni idealna rešitev, če vaši nizki dohodki, odvisne odgovornosti in zdravstvene težave onemogočajo odplačilo študentskega posojila in kakršnega koli drugega dolga, bi lahko stečaj prinesel določeno mero prepotrebne olajšave. 

Zaključek: »Na žalost ni hitre rešitve ali enostavne rešitve, vendar obstajajo viri, ki vam bodo pomagali pri soočanju in obdržanju,« pravi Helhoski.

Vprašanja so urejena zaradi jasnosti in kratkosti.