Prihaja zvišanje obrestnih mer Fed – kako se spopasti s svojimi prihranki, hipoteko, plačili avtomobilov in dolgov s kreditnimi karticami vnaprej

"Rekel bi, da odbor namerava na marčevskem sestanku dvigniti obrestno mero zveznih sredstev, ob predpostavki, da so za to ustrezni pogoji," je dodal.

O tej nestanovitnosti: vlagatelje med drugim vznemirja pričakovano zvišanje kritično vplivne obrestne mere zveznih skladov, ki se bo po splošno pričakovalo marca, kar bo uvedlo vrsto potencialnih dvigov obrestnih mer do leta 2022.

Ko Zvezni odbor za odprti trg (FOMC) zviša obrestne mere, se stroški izposojanja povečajo v celotnem gospodarstvu – in spet preganjajo potrošnike, ki morajo pri svojih finančnih odločitvah upoštevati te višje stroške izposojanja.

"Z inflacijo precej nad 2 % in močnim trgom dela FOMC pričakuje, da bo kmalu primerno zvišati ciljni razpon za obrestno mero zveznih skladov," je Fed zapisal v izjavi o politiki, objavljeni v sredo popoldne.

Na seji, načrtovani za sredino marca, se ni zavezala k dvigu obrestne mere.

Zvezna obrestna mera je obrestna mera, ki si jo banke zaračunavajo za kratka posojila čez noč in jo uporabljajo kot izhodišče za druga posojilna obrestna mera. Stopnja je zdaj v bistvu 0 %, kar je prvotno mišljeno kot pomoč gospodarstvu v prejšnji fazi pandemije zapora in nebesno visokih stopenj brezposelnosti.

Fed ima dober razlog za razmišljanje o zvišanju obrestnih mer: stopnje brezposelnih so veliko nižje, zapore ni več in inflacija cen žre gospodinjske proračune. Decembra je stopnja inflacije dosegla 7 %, kar je skoraj 40-letna najvišja vrednost.

Medtem ko Powell načrtuje zvišanje obrestnih mer v tem okrevajočem se gospodarstvu, lahko ljudje načrtujejo svoje naslednje finančne korake za prihodnje mesece:

Kaj storiti, če kupujete hišo

Vsakdo, ki je bil na trgu za hipoteko – bodisi za nakup stanovanja ali za refinanciranje svojega posojila – je nedvomno priča osupljivemu dvigu obrestnih mer za te produkte.

Od četrtka so bile hipotekarne obrestne mere na najvišji ravni iz obdobja pandemije, pri čemer je referenčna obrestna mera za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero v povprečju znašala 3.56%. V štirih tednih se je obrestna mera za 30-letno posojilo dvignila za več kot 50 bazičnih točk ali pol odstotka.

Tu je dobra novica: prihajajoče povišanje obrestnih mer Fed-a je bilo že vpeto v hipotekarne obrestne mere – Fed manipulira s kratkoročnimi obrestnimi merami, medtem ko so hipotekarne obrestne mere dolgoročne. Posledično so pričakovanja glede ukrepov Fed že vključena v obrestne mere, ki jih posojilodajalci ponujajo prosilcem.

Poleg tega je Federal Reserve zmanjšal količino hipotekarno zavarovanih vrednostnih papirjev, ki jih kupuje, hkrati pa je zmanjšala likvidnost na hipotekarnem trgu. Tudi to lahko vpliva na obrestne mere.

Še en pozitiven: v nekem smislu se je vse lažje kvalificirati za hipoteko. Ko se obrestne mere dvigujejo, se obseg refinanciranja zmanjšuje. Posojilodajalcem je lažje pritegniti stranko za refinanciranje, vendar morajo bolj tekmovati za kupce stanovanj.

"Posojilodajalci so žejni obsega, saj promet refinanciranja upada, vlagatelji, ki kupujejo hipotekarni dolg, pa so še vedno zelo v načinu 'tveganja'," je decembra za MarketWatch povedal Greg McBride, glavni finančni analitik pri Bankrate. "Dokler nobene od teh sprememb ni očitnega katalizatorja za zaostritev hipotekarnih kreditov."

Hkrati bi lahko višje stopnje nekaterim kupcem otežile izpolnjevanje pogojev, saj je to težja finančna obveznost.

Ekonomisti pričakujejo, da je dvig hipotekarnih obrestnih mer v zadnjih tednih že sprožil nenavadno naglico za nakup stanovanj veliko pred tipično vrhunsko sezono spomladanskega nakupovanja stanovanj. Ti kupci želijo zakleniti poceni financiranje, dokler še lahko. Nepremičninski strokovnjaki menijo, da se bodo hipotekarne obrestne mere še naprej povečevale skozi vse leto.

Vsak kupec stanovanja, ki se želi pridružiti tej naglici, mora biti pozoren na svoj čas. Predhodne odobritve hipotek običajno trajajo 90 dni, vendar nekateri posojilodajalci ponujajo krajša obdobja, glede na Bankrate. Zaklepanje hipotekarnih obrestnih mer so medtem na splošno dobre od 15 do 60 dni, glede na Rocket Mortgage.

V obeh primerih lahko običajno zaprosite posojilodajalca za podaljšanje, čeprav včasih to vključuje še en kreditni pregled ali dodatno provizijo.

Sezona spomladanskega nakupovanja stanovanj je tik pred vrati in to bo čas, ko bo na trg prišlo več nepremičnin. Kljub temu bi morali biti današnji kupci pripravljeni na trd trg. Zaloga prodajnih hiš se giblje okoli rekordno nizkih vrednosti, kar pomeni, da bodo nepremičnine, ki so na trgu, verjetno prejele več ponudb in pritegnile bitke.

Velika verjetnost je, da številni kupci ne bodo uspešni pri svoji prvi ponudbi, zato je pomembno, da to upoštevate pri iskanju predhodne odobritve. Če družina ni pripravljena na hitro sklenitev posla, si morda ustreli v nogo, če prejme predčasno odobritev.

Kaj pa stanje na vaši kreditni kartici?

Nekaj ​​neumnih nasvetov: plačajte čim več, preden zvišanje obrestnih mer dvigne APR kreditne kartice (letno odstotno obrestno mero), pravijo strokovnjaki.

Posojilodajalci pripravijo svoje letne obrestne mere tako, da upoštevajo tako imenovano "osnovno obrestno mero" - ki je tesno povezana z obrestno mero Fed - z drugimi komponentami, kot so kreditni rezultati in tveganje neplačila osebe.

Ko se obrestna mera Fed dvigne, se APR pozorno spremlja in stroški vzdrževanja salda se povečajo, je pred tem povedal Matt Schulz, glavni kreditni analitik LendingTreeja. Po zvišanju obrestne mere lahko traja do dva meseca, da se APR povečajo, je dejal. Povprečna APR je zdaj 19.55 %, nespremenjena v primerjavi z decembrom, navaja LendingTree.

"Če imate kreditno kartico in imate stanje iz meseca v mesec, bi morale biti obrestne mere za vas pomembne," je dejal Bruce McClary, tiskovni predstavnik Nacionalne fundacije za kreditno svetovanje.

To je veliko število ljudi, saj ima 38 % potrošnikov iz meseca v mesec nekakšen dolg po kreditnih karticah, kaže nedavna raziskava organizacije. To je manj od 43 % v letu 2020.

Vendar pa je McClary ugotovil, da jih približno 30 % porabi več kot pred enim letom in približno ena petina jih pravi, da varčujejo manj. "Veliko ljudi živi blizu roba" in celo majhno povečanje APR ima lahko velik vpliv, je dejal.

Ko izplačilo preostalega zneska ni mogoče, je McClary dejal, da lahko ljudje počnejo še druge stvari. Ena ideja zdaj išče novo kreditno kartico, na kateri lahko ljudje opravijo prenos stanja po nižji stopnji in provizijah. APR na 0-odstotnih karticah za prenos stanja zdaj znašajo 18.09%, je pokazal datum LendingTree.

Druga pogosto spregledana ideja je pogajanje s posojilodajalcem kreditnih kartic, da bi dobili nižjo APR, ali najti drugo kartico izdajatelja, ki ponuja nižje obrestne mere, je dejal McClary.

Te strategije so najboljše za ljudi z dobrimi kreditnimi ocenami, je opozoril McClary. Toda rezultati za mnoge ljudi so se med pandemijo povzpeli in se tega morda niti ne zavedajo, je dejal.

Ali naj dobim avto posojilo pred zvišanjem obrestne mere?

Za začetek avtomobili dandanes niso ravno kupčija – zahvaljujoč stalnemu pomanjkanju čipov, ki omejuje ponudbo novih in rabljenih avtomobilov.

V zadnjem letu so cene rabljenih avtomobilov in tovornjakov poskočile za 37 %. Medtem ko so se cene novih vozil v zadnjem letu po decembrskem indeksu cen življenjskih potrebščin zvišale za skoraj 12 %.

Če želite najeti avtomobilsko posojilo za financiranje svojega novega avtomobila, vam ni treba hiteti, da bi sklenili dogovor, da bi prihranili denar, preden stopi v veljavo povišanje obrestne mere Fed, je dejal McBride pri Bankrate.com.

"Dvig obrestnih mer minimalno vpliva na dostopnost obrestne mere za avtomobilska posojila," je povedal za MarketWatch. "Razlika ene četrtine odstotne točke znaša razliko 3 $ na mesec za kupca avtomobila, ki si izposodi 25,000 $."

Obrestna mera za plačilo vašega avtomobila je bolj občutljiva na dejavnike, kot so vaša kreditna ocena, kreditna zgodovina in razmerje med dolgom in dohodkom "kot mejno povečanje stopnje zveznih sredstev," je dejala Shannon Bradley, strokovnjakinja za avtomobilska posojila pri NerdWalletu.
NRDS,
.

Če zdaj odložite nakup avtomobila, boste verjetno plačali višjo obrestno mero za avtomobilsko posojilo, vendar boste "morda lahko tudi kupili po boljši ceni," je dejal Bradley. Ampak to je odvisno od tega, ali se oskrba z avtomobili povrne ali ne.

Kam lahko varno uporabim svoje prihranke?

Varčevalni računi in potrdila o vlogi niso pravi kraj za osupljivo donosnost naložbe, vendar so lahko konzervativen način, da prinesete malo več, hkrati pa ohranite sklad za deževne dni.

Ker je letni odstotek donosnosti (APY) za te račune tesno odvisen od obrestne mere Fed, bodo prihodnji dvigi te donose nekoliko bolj radodarni, je dejal Ken Tumin, ustanovitelj in urednik DepositAccounts.com.

To še posebej velja za varčevalne račune in CD-je, ki jih ponujajo spletne banke namesto zapuščenih bank, je dejal Tumin.

Januarja je denimo povprečna obrestna mera pri vseh bankah 0.06 %, pri spletnih bankah pa 0.46 %, je povedal Tumin. Fizične banke so »napolnjene z vlogami«, zato imajo manj spodbude za hitro dvig obrestnih mer v tekmi za račune, je dejal Tumin.

Za zvišanje povprečne obrestne mere na 0.09 % bi lahko trajalo leta in večkratno zvišanje obrestnih mer za opečne banke, je dejal Tumin. Če pa je zgodovina vodilo, se bodo obrestne mere v spletnih bankah tesno ujemale z obrestno mero zveznih skladov in to veliko hitreje.

Decembra 2018 je bila ciljna obrestna mera za obrestno mero 2.25-2.25%, je opozoril. Takrat so spletni varčevalni računi ponujali povprečno 2.23 % APY, je dejal. To je bilo povprečno 2.72 % za enoletni CD iz spletne banke, je dejal.

Obrestne mere za CD-je rastejo in Tumin pravi, da se bo trend naraščanja nadaljeval. APY na vseh enoletnih CD-jih je zdaj 0.13 %, za spletne banke pa 0.51 %.

Upoštevajte, da imajo CD-ji obdobja zaklepanja in kazni za predčasne dvige. Ko gre za finančne strategije v trenutnem okolju, CD-ji "ne nadomeščajo delnic in obveznic," je dejal Tumin. "Vidim, da dopolnjuje varčevalni račun."

Medtem je Powell dejal, da je do okrevanja iz obdobja pandemije še dolga pot. "Gospodarski obeti ostajajo zelo negotovi," je dejal v sredo. "Ustvarjanje ustrezne denarne politike v tem okolju zahteva skromnost, priznavanje [da] se gospodarstvo razvija na nepričakovane načine."