V želji, da bi otrokom pomagali pri plačevanju fakultete, mnogi starši pokrijejo na stotine tisoč dolarjev stroškov v štirih ali več letih, medtem ko se odrečejo lastnim pokojninskim prihrankom in se obljubijo, da jih bodo kasneje dohiteli. To je obljuba, ki je mnogi ne držijo.
Kljub prizadevanjem vlade za spodbujanje dohitevanja pokojninskih prihrankov mnogi starši, ki dajejo prednost plačilu za izobraževanje svojih otrok pred varčevanjem za upokojitev, tega ne izkoristijo. To je prelomljena obljuba, ki ogroža dolgoročno finančno vzdržljivost milijonov upokojencev, vendar obstaja nekaj korakov, ki jih lahko starši sprejmejo, da okrepijo svoj položaj, če ne že odpravijo primanjkljaja prihrankov.
Z uporabo študije o zdravju in upokojitvi Univerze v Michiganu, ki jo podpira zvezna država, in Panel študije o dinamiki dohodka, raziskovalci Centra za raziskave upokojitev na Bostonski kolidžu niso našli dokazov, da so prazni gnezdilci polnili 401(k)s ali posamezne upokojitvene račune, da bi ustvarili za izgubljeni čas, ko otroci odidejo od doma. Še več, starši ne odplačujejo hipotek in drugih dolgov hitreje kot pri vzgoji otrok.
Analiza je temeljila na dohodkih, pokojninah in vedenju, zbranih od več kot 20,000 ljudi, starejših od 50 let, v študiji o zdravju in upokojitvi, skupaj s podobnimi podatki iz mlajših gospodinjstev v študiji dinamike dohodka. Z uporabo dveh raziskav so raziskovalci lahko primerjali finančno vedenje staršev med vzgojo otrok in pozneje.
Prijava na glasilo
Upokojitev
Barron's vam v tedenskem zaključku naših člankov o pripravah na življenje po službi prinese načrtovanje upokojitve in nasvete.
Čeprav raziskovalci niso raziskali, zakaj starši ne varčujejo več kot gnezdilci, so raziskave pokazale, da mnogi skrajšajo delovni čas, ko njihovi otroci odidejo od hiše, in si vzamejo več prostega časa. To je nasprotje tistega, kar je pogosto finančno potrebno, ko so starši pri vzgoji otrok prihranili pri varčevanju, je dejal Anqi Chen, ekonomist iz Centra za raziskave upokojevanja, ki je vključen v študijo.
Fidelity priporoča, da ima oseba do 50. leta šestkratno svojo plačo, prihranjeno za upokojitev. Toda večina ljudi je daleč za tem.
Po zveznih podatkih, ki jih je analiziral Chen, so povprečni prihranki pri upokojitvi 45- do 54-letnikov s 401(k) in individualnimi pokojninskimi računi znašali 105,800 $ v letu 2019. Povprečja so videti bolj zdrava, vendar še vedno kažejo, da mnogi ljudje, ki po vzgoji otrok ne varčujejo agresivno, ne bodo mogli obdržati upokojenskega življenjskega sloga, ki ga pričakujejo. Povprečni prihranki pri upokojitvi za isto starostno kohorto so v letu 254,000 po podatkih Federal Reserve znašali 2019 $.
Zvezna pravila za 401(k)s in IRAs omogočajo, da je dohitevanje možnih prihrankov pozno v delovnem življenju osebe. Trenutno lahko oseba, stara 50 let ali več, shrani kar 27,000 $ na leto v 401(k) in 7,000 $ v IRA ali Roth IRA. Za osebe, mlajše od 50 let, pravila dovoljujejo prihranke do 20,500 $ v 401 (k) s in 6,000 $ v IRA ali Roth IRA. Toda le 12 % ljudi s 401 (k) dosega meje, ki so jim dovoljene glede na starost, navaja Vanguard.
Kljub temu lahko ljudje, ki ustrezno varčujejo za upokojitev pred študentskimi leti svojih otrok, dohitijo, če bodo pridno izpolnili obljubo, da bodo agresivno varčevali po plačilu šole, pravi finančni načrtovalec Jim Shagawat iz Paramusa, NJ.
Shagawat govori o paru, s katerim je delal, ki je imel 1.5 milijona dolarjev pokojninskih prihrankov, ko sta njuna otroka začela študirati, a je vztrajal pri preskočitvi novih prihrankov, medtem ko je osem let plačeval šolnine.
Shagawat je pokazal izračune para, ki so pokazali, kako bi osemletno zanemarjanje njunega 401(k) ogrozilo njuno prihodnost, tudi če bi se vrnila k varčevanju zmerno, potem ko so se računi za fakulteto ustavili. Bili so zdravi in obstajala je velika verjetnost, da bi pri 80. letih izčrpali vse svoje prihranke, če bi nadaljevali z življenjskim slogom, ki so ga bili vajeni, pravi.
Potem ko je njun najmlajši otrok diplomiral, se je par zavezal k robustni rutini varčevanja, ki je v naslednjih 300,000 letih na njune upokojitvene račune dodala približno 10 dolarjev. Kot rezultat, so končali z več kot 2 milijona dolarjev za upokojitev, pravi, in zdi se, da bodo udobno živeli tudi v 90. letih.
Alternativa za ljudi, ki zmanjšajo delo po vzgoji otrok, je tudi znižanje porabe, je dejal Andrew Biggs, ki je bil raziskovalec študije skupaj s Chenom. Med njegovo raziskavo so ga spodbudili podatki, ki kažejo, da bi praznici morda počeli prav to: zmanjšali tako dohodek kot porabo.
Ob skromnejšem življenjskem slogu ves čas upokojitve bi lahko zadostovali manjši prihranki pri upokojitvi. Toda ljudje morajo biti realni glede tega, ali je njihovo zmanjšanje življenjskega sloga zadostno, pravi Biggs.
Nekatere raziskave kažejo, da mnogi ljudje niso realistični in bi bili lahko presenečeni, ko ugotovijo, da so premalo prihranili in porabili preveč. V raziskavi Fidelity iz leta 2022 je 20 % generacije X – ali ljudi, starih od 42 do 57 let – menilo, da bi bilo ob upokojitvi v redu, če bi vsako leto porabili 10 do 15 % svojih prihrankov. To je daleč od običajno promoviranega 4-odstotnega umika, ki se lahko nastavi nižje glede na divjo inflacijo in neenakomerne tržne razmere.
Navsezadnje, če starši ne bodo izpolnili svojih obljub, da bodo po izplačilu fakultete nadoknadili pokojninske prihranke, bi lahko imeli težave.
Finančni načrtovalec Matt Stephens iz Wilmingtona, NC, pripoveduje o 60-letni ženski, ki je poiskala njegovo pomoč, ker je imela le 40,000 $ privarčenih za upokojitev in je pravkar izgubila plačo 200,000 $, ko jo je podjetje, kjer je bila izvršna direktorica, odpustilo. Pravkar je končala s porabo več kot pol milijona dolarjev za zasebne fakultete za svoje tri sinove in je nameravala začeti varčevati, ko je njena odpoved razblinila njen načrt, da bi rešila svoje gnezdo.
"Takrat nisem mogel veliko narediti zanjo," pravi, "razen upa, da bo našla drugo službo in varčevala kot nora."
pišite na [e-pošta zaščitena]
