Prizadevanja, da bi delavcem preprečili unovčenje svojih 401(k)s, se krepijo

Namen določbe v novi zakonodaji predsednika Bidna je preprečiti, da bi delavci unovčili svojih 401 (k), ko se selijo z ene službe na drugo, pri čemer gradijo na podobnih prizadevanjih, ki jih je lani začel zasebni sektor.

O legalizacija utira pot pokojninskim načrtom delodajalca za zagotavljanje storitev samodejne prenosljivosti, tako da je mogoče sredstva nemoteno prenesti v nov načrt delodajalca, razen če se delavec odloči za to. Prav tako poveča omejitev za samodejno prevračanje s 5,000 $ na 7,000 $. To sledi novemu konzorciju, ki so ga oktobra ustanovili vodilni na področju upokojitve 401 (k), s ciljem avtomatizacije prenosa pokojninskega načrta.

Likvidacija sredstev pred določeno starostjo je draga s kaznimi in davki ter lahko ranljive delavce oropa možnosti, da ustvarijo pomembne prihranke za upokojitev. Toda nekateri kritiki pravijo, da so poteze morda preozke in ne obravnavajo v celoti, zakaj ljudje zgodaj izplačajo denar.

Odvračanje od izplačil

Preden je bila zakonodaja podpisana decembra, je sodelovanje Vanguarda, Fidelity Investments, Alight Solutions in Retirement Clearinghouse ustvarilo Portability Services Network, digitalno borzo po vsej državi, ki bo avtomatizirala postopek za njihove sponzorske stranke in njihove udeležence za prehod 401( k), 401(a), 403(b) in 457 stanja na računih od načrta do načrta, ko zaposleni zamenjajo službo. 

Konzorcij – ki naj bi začel delovati do konca marca – trenutno predstavlja okoli 43.8 milijona delavcev v več kot 48,000 pokojninskih načrtih, ki jih sponzorirajo delodajalci, na podlagi podatkov, ki jih je objavil Pensions & Investments. Ta novi zakon bo pomagal dvigniti to na višjo raven.

"Zakonodaja ima velik, pozitiven vpliv na konzorcij in avtomobilsko prenosljivost," je za Yahoo Finance povedal Neal Ringquist, izvršni podpredsednik pri Retirement Clearinghouse. "To bi moralo povečati število transakcij samodejne prenosljivosti za 20 %, ko bo novi zakon stopil v veljavo, kar bo na koncu omogočilo konzorciju, da zmanjša enkratno provizijo za transakcijo samodejne prenosljivosti, ki se zaračuna udeležencu."

Zgodba se nadaljuje

Enkratne transakcijske provizije, ki se zaračunajo udeležencu, trenutno znašajo 30 USD za stanja nad 600 USD, 5 % stanja na računu za stanja med 50 in 599 USD in brez stroškov za stanja pod 50 USD.

Da bi imeli pomemben vpliv na bodoče upokojence, mora praksa postati velika. In določba novega zakona bi morala zagotoviti to oomph.

»Uspeh avtomobilske prenosljivosti je odvisen od obsega in sodelovanja čim večjega števila zapisnikov v industriji,« je za Yahoo Finance povedal Kevin Barry, predsednik Fidelityjevega oddelka za naložbe na delovnem mestu. "Spodbujamo vse zapisovalce, da se pridružijo omrežju, da zagotovijo prednosti samodejne prenosljivosti svojim strankam sponzorjev načrta in udeležencem načrta."

Kdo izplača?

Zato je nova določba zakona kritična. Leta 2021 je Fidelity obdelal 1.1 milijona obveznih izplačil za svoje sponzorske stranke. Od 1.1 milijona jih je bilo 66 % pod 1,000 $ in poslanih kot čeki. In 55 % od 1.1 milijona je bilo mlajših od 35 let.

Eden od treh delavcev unovči svoje pokojninske račune, ko zapusti službo, je pokazala raziskava, ki jo je zagotovil Ženski inštitut za varno upokojitev (MODREJŠI). Za delavce, stare med 20 in 30 let, to naraste do 41 % ali več, je za Yahoo Finance povedala Cindy Hounsell, predsednica in ustanoviteljica WISER.

Zamenjava službe odpira vrata za odvzem denarja.

Uhajanje iz pokojninskega načrta izvira predvsem iz ločitve službe, sledijo nakupi stanovanj, ločitve, veliki zdravstveni stroški in novi računi za šolnino, glede na Analiza objavljeno v National Tax Journal.

In mlajši ko ste, večja je verjetnost, da boste zamenjali službo. Ministrstvo za delo je leta 2020 poročalo o 10-letni mediani zaposlitve za delavce, stare od 55 do 64 let, v primerjavi s slabimi tremi leti za delavce, stare od 25 do 34 let.

»Zbrali smo se, da bi rekli, 'kako naj rešimo ta ogromen gospodarski problem, ki vpliva na veliko Američanov,« je za Yahoo Finance povedal Robert Johnson, ustanovitelj in predsednik Retirement Clearinghouse. "Namen tega je v resnici ohraniti delavce z nizkimi plačami, manjšine in ženske, ki jih izplačilo najbolj prizadene, v sistemu."

Stroški izplačila

Črpanje denarja iz pokojninskega sklada z odlogom plačila davkov, preden dopolnite 59 ½, je drago. IRS zaračuna 10-odstotno kazen za razdelitve, opravljene, preden imetnik računa dopolni 59 ½. In od dvignjenih sredstev je treba plačati davek na dohodek. Navsezadnje izgubite učinke mešanja, če ravnotežje ostane nedotaknjeno.

Na primer, če ste stari 25 let in imate v svojem pokojninskem načrtu 5,000 dolarjev, ob predpostavki 5-odstotnega donosa, bi lahko bil vaš račun vreden 38,808 dolarjev, ko se upokojite pri polni upokojitveni starosti 67 let. Druga stran: če bi izplačate zdaj, bi davčni upravi plačali kazen v višini 500 USD in davke v višini 1,000 USD, tako da vam ostane 3,500 USD.

(Če vas zanima, koliko vas lahko na koncu stane izplačilo, lahko zaženete Kalkulator izplačila Retirement Clearinghouse da vam pokažem, koliko vas lahko stane celo majhno unovčeno stanje.)

Bo delovalo?

Medtem ko bo nova določba o samodejni prenosljivosti zagotovo pomagala ljudem še naprej varčevati za upokojitev, je obseg po mnenju nekaterih opazovalcev industrije omejen.

"Ta poenostavitev prevračanja ne bo veliko pomagala," Teresa Ghilarducci, profesorica ekonomije in politične analize na Nova šola za družbene raziskave, je povedal Yahoo Finance.

Po Mercerjevem globalnem indeksu so ZDA nizke med pokojninskimi sistemi, ker dovoljujemo črpanje pokojninskega denarja, subvencioniranega z davki, pred upokojitvijo, je dejala.

"Ženske in moški in ženske, ki niso belci, za katere obstaja večja verjetnost, da bodo imeli nizke dohodke, bodo bolj verjetno dvignili pokojninske prihranke pred upokojitvijo in plačali davčno kazen zaradi gospodarskih šokov, kot so brezposelnost, skrajšani delovni čas, bolezen ali ločitev," je dejal Ghilarducci. "Pospeševanje denarja iz enega načrta v drugega ne pomaga ljudem, ki se najverjetneje umaknejo, in ne obravnava razlogov, zaradi katerih se umaknejo."

Naslednje leto bi lahko poudarilo Ghilarduccijevo trditev. The Federal Reserve pričakuje, da se bo stopnja brezposelnosti leta 4.6 povečala na 2023 % s 3.7 % letos, kar pomeni, da se bo veliko več delavcev, ki jim grozi odpuščanje, soočilo tudi z dilemo, kaj storiti s svojimi pokojninskimi prihranki.

"Omogočanje prevračanja je popolnoma nepomembno, dokaj nepomembno za težavo in ne bo premaknilo igle pri popravljanju merilnika težav pri upokojitvi," je dejal Ghilarducci. »Odpravljanje dvigov pred upokojitvijo in izboljšanje našega sistema zahteva preprečevanje dvigov pred upokojitvijo davčno subvencioniranih pokojninskih prihrankov. Pika."

Kerry je višji poročevalec in kolumnist pri Yahoo Money. Sledite ji na Twitterju @kerryhannon

Preberite najnovejše trende osebnih financ in novice iz Yahoo Money.