Zaslužite zajamčene 4 % brez minimalnega depozita? Ti varčevalni računi ponujajo prav to.

»Najbolj donosni varčevalni računi, ki so na voljo v državi, prinašajo več kot 4 %, banke pa še vedno močno povečujejo svoja izplačila. Ne samo, da so ti računi na voljo po vsej državi, ampak številni računi z donosom nad 4 % ne zahtevajo minimalnega depozita, zato so dobesedno na voljo vsem,« pravi Greg McBride, glavni finančni analitik pri Bankrate. (Oglejte si najboljše stopnje varčevalnih računov, ki jih lahko dobite tukaj).

Tukaj so trenutno nekateri najbolje plačani varčevalni računi z visokim donosom in mnogi nimajo minimalne vrednosti ali pa imajo zelo nizko (npr. 1 USD).

Današnje stopnje varčevanja

Medtem ko lahko na nekaterih varčevalnih računih z visokim donosom dosežete izbirne stopnje, se večina varčevalnih računov in MMA ne izplača tako dobro. Spodaj so najnovejše povprečne obrestne mere na varčevalnih računih glede na podatke Bankrate, objavljene 25. januarja. Nato se pogovarjamo s strokovnjaki o tem, koliko bi morali privarčevati (da, tudi v tem okolju z visoko inflacijo), kam dati denar , in več. 

Račun	Povprečna plačana stopnja
Račun denarnega trga	0.38%
Prihranek 10 tisoč dolarjev	0.22%
Prihranek 25 tisoč dolarjev	0.46%
Prihranek 50 tisoč dolarjev	0.47%
Varčevalni računi z višjim donosom	0.83%

Koliko potrebujete prihrankov?

Tudi v obdobjih visoke inflacije potrebujete sklad za nujne primere v, no, nujnih primerih, kot je izguba službe ali nujno popravilo avtomobila. In čeprav ni natančnega števila prihrankov, ki jih potrebujete, strokovnjaki na splošno priporočajo, da hranite od 3 do 12 mesecev bistvenega dohodka v skladu za nujne primere.

Dejavniki, kot so vaša starost, zakonski stan in kariera, vplivajo na to, koliko nujnih prihrankov potrebujete. »Poročeni pari, ki so še v karieri, želijo med 3 in 6 meseci varčevanja, a verjetno bližje 6, če je dohodek neenakomeren,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Curtis Crossland iz Suttle Crossland Wealth Advisors. Čeprav se nekaterim zdi pretirano, nekateri strokovnjaki svetujejo 12-mesečno varčevanje v sili. »Morda je primerno samo, če želite zamenjati kariero in pričakujete, da boste nekaj mesecev brezposelni,« pravi Alvin Carlos, pooblaščeni finančni načrtovalec pri District Capital Management. 

Kam naj ga daš? »Varčevalni račun z visokim donosom je idealen kraj za vaš sklad za nujne primere – dostopen, vendar dovolj daleč izven dosega, da vas manj mika, da bi ga napadli zaradi diskrecijske porabe,« pravi McBride. Oglejte si najboljše stopnje varčevalnih računov, ki jih lahko dobite tukaj.

Poleg sklada za nujne primere boste morda želeli imeti tudi dodatne račune, kjer boste varčevali za kratkoročne cilje, kot je nakup stanovanja v naslednjih šestih mesecih ali odhod na počitnice v bližnji prihodnosti.

Kam vložiti denar: varčevalni račun v primerjavi z MMA

Strokovnjaki se soglasno strinjajo, da bi morali svoj denar iz sklada za nujne primere dati nekam na varno, na primer na visoko donosni varčevalni račun ali račun denarnega trga. Tukaj so trenutno nekateri najbolj plačani varčevalni računi z visokim donosom in mnogi nimajo najmanjšega zneska ali pa so zelo nizki (npr. 1 USD). Oglejte si najboljše stopnje varčevalnih računov, ki jih lahko dobite tukaj

Prednosti varčevalnih računov je veliko, največje pa so prilagodljivost, enostavnost varčevanja, pridobivanje obresti in vedenje, da je vaš denar zaščiten. Vendar pa lahko imate svoj denar na varčevalnih računih z visokim donosom tudi slabosti, na primer omejitve dvigov, ki povzročijo provizije, ko presežete število dvigov v mesecu.

Računi denarnega trga (MMA) so varčevalni računi, ki imajo možnost bremenitve in pisanja čekov, ki jih spremljajo višje obrestne mere kot tradicionalni varčevalni računi. MMA imajo pogosto višje zahteve glede minimalnega stanja in imajo običajno nižje obrestne mere v primerjavi z varčevalnimi računi z visokim donosom, a če je za vas pomembna možnost porabe neposredno z varčevalnega računa, MMA ponuja dostojne obrestne mere s prilagodljivostjo pisanja. čekov ali z uporabo debetne kartice, povezane z računom.

Kaj morate vedeti, preden odprete MMA ali varčevalni račun 

Preden odprete varčevalni račun, se prepričajte, da imate zaščito zveznega zavarovanja depozitov, da lahko izpolnite morebitne zahteve glede stanja, da se izognete kakršnim koli mesečnim provizijam, in da lahko po potrebi preprosto dvignete denar na račun in z njega. »Pogosto je povezava računa s tekočim računom pri vaši trenutni banki ali kreditni uniji preprost način za premikanje denarja sem in tja,« pravi McBride. (Oglejte si najboljše stopnje varčevalnih računov, ki jih lahko dobite tukaj.)

Preden odprete MMA, se prepričajte, da ste sposobni izpolniti zahtevo glede minimalnega stanja in primerjajte obrestno mero z obrestno mero na tradicionalnem varčevalnem računu in varčevalnem računu z visokim donosom, da se prepričate, da boste za svoj denar dobili največ.

McBride prav tako priporoča, da preberete drobni tisk in upoštevate morebitne omejitve stanja za zaslužek višjega donosa, morebitne zahteve glede neposrednega depozita ali mesečne transakcije za pridobitev tega donosa ter vse geografske omejitve ali zahteve glede članstva. »Prepričajte se, da imate opravka neposredno z regulirano, zvezno zavarovano finančno institucijo in ne z rešitvijo tretje osebe,« pravi McBride.

Prihodnost stopenj varčevanja

Ena stvar, ki jo McBride pravi, da lahko pričakujemo od srečanja Federal Reserve 1. februarja, je še en dvig obrestnih mer. »To bo ohranilo prizadevanje za višje donose, tako da bomo videli, da bodo banke še naprej povečevale donose, pri čemer bodo računi z največjim donosom, ki so na voljo v državi, v kratkem dosegli nad 4.5 %,« pravi McBride.

Brez kristalne krogle je nemogoče natančno povedati, kam bodo šle obrestne mere, a glede na morebitna povišanja obrestnih mer lahko varčevalci pričakujejo izboljšanje donosov za varčevalne račune, zlasti v spletnih bankah, manjših skupnostnih bankah in kreditnih zadrugah. »Nismo bili priča vrhuncu donosnosti varčevalnih računov. Še naprej bo zagon navzgor, saj Fed še naprej zvišuje obrestne mere,« pravi McBride.