A račun za varčevanje z zdravjem (HSA) je oblika davčno ugodnejšega pokojninskega računa, namenjenega izdatkom za zdravstveno varstvo. Na svoj račun lahko prispevate kadar koli, dokler niste včlanjeni v Medicare. V katerem koli obdobju, ko ste vpisani v Medicare, ne morete plačevati prispevkov kvalificiranemu HSA. Če imate druga vprašanja o pokojninskem varčevanju in zdravstvenem varstvu, bi bilo dobro, da se pogovorite s finančnim strokovnjakom, ki vam lahko pomaga pri načrtovanju. Finančni svetovalec lahko igra takšno vlogo in Brezplačno orodje za ujemanje svetovalcev SmartAsseta vas lahko poveže s svetovalci, ki služijo vašemu območju.
Kaj je HSA?
A račun za varčevanje z zdravjem (HSA) je pokojninski račun z davčno ugodnostjo, ki ima enake lastnosti kot 401(k), IRA in Roth IRA. Tako kot 401 (k) in IRA je tudi denar, ki ga prispevate v HSA, v celoti davčno priznan. Na ta denar ne plačate zveznega ali državnega davka na dohodek in ga lahko celo odštejete od svojega davki na izplačane plače (FICA)..
HSA lahko zgradite posamezno ali prek svojega delodajalca. Z individualnim načrtom bi sami plačevali prispevke, nato pa bi od svojih davkov ob koncu leta plačali ustrezne odbitke. Z načrtom delodajalca bi lahko vaš oddelek za plače prispeval HSA in davčne prilagoditve na enak način kot pri 401 (k). Delodajalci, ki izvajajo program HSA, lahko prispevajo tudi za svoje zaposlene.
Poleg tega so, tako kot Roth IRA, umiki pri HSA neobdavčeni, če denar uporabite za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov. To vključuje vse dobičke računa sčasoma, kar pomeni, da imate na voljo zbir popolnoma neobdavčenega denarja za zdravstvene izdatke.
HSA Dvigi
Po 65. letu starosti lahko dvignete denar iz HSA iz kakršnega koli razloga, ne da bi morali plačati kazen. Če pa denar porabite za nezdravstvene stroške, boste morali plačati davke na svoje dvige na enak način, kot bi pri IRA ali načrt 401 (k).. Zaradi te strukture so zdravstveni varčevalni računi potencialno priljubljeni kot sredstvo za upokojitev za kvalificirane posameznike. (Kljub temu zdravstveni in finančni strokovnjaki na splošno ne priporočajo tega programa zaradi razlogov, ki so pojasnjeni spodaj.)
V bistvu HSA ponuja vse prednosti 401(k) in IRA, hkrati pa ima dodatno korist, da v celoti odpravi davke iz porabe, povezane z zdravjem. Če pa dvignete denar pred 65. letom in ga porabite za nezdravstvene stroške, ste zavezani tako dohodnini kot dodatni davčni kazni.
Kdaj lahko prispevate k HSA?
Če želite prispevati k HSA, morate izpolnjevati tri merila:
Ne smeš biti vpisan v Medicare;
Ne smete biti odvisni od davkov nekoga drugega;
Morate biti vpisani v kvalificiran načrt zdravstvenega zavarovanja z visokimi odbitki brez druge oblike zdravstvenega zavarovanja.
Nikoli ne izgubite dostopa do svojega zdravstvenega varčevalnega računa. Denar je vaš in velja le za kakršno koli obliko kazni predčasnega dviga, odvisno od tega, kako ga uporabljate. Če pa se katero od teh treh meril spremeni, ne morete več prispevati na ta račun.
Vpis v Medicare pomeni, da večina ljudi po upokojitvi ne more več plačevati prispevkov v svoj HSA. Pri 65 letih ste upravičeni do prejemanja Medicare, in večina (če ne vsi) prejemniki socialne varnosti so samodejno vpisani v ta program. Ko se včlanite, ne morete plačevati dodatnih prispevkov za zdravstveni varčevalni račun.
Prispevki po upokojitvi
Nekdo, ki želi še naprej plačevati prispevke po upokojitvi, lahko to stori tako, da se ne vpiše v Medicare ali se umakne iz programa. Čeprav sta redki, sta obe možnosti. Vendar je malo verjetno, da bi bilo to finančno smiselno. V večini primerov Medicare ponuja več v smislu dolarske vrednosti, kot bi zdravstveni varčevalni račun.
V času pisanja je IRS je določila zavarovalni načrt z visoko franšizo kot tisti z odbitno franšizo najmanj 1,400 $ za posameznika ali 2,800 $ za družino. Ti zneski se občasno prilagajajo zaradi upoštevanja inflacije. Če imate načrt zdravstvenega varstva z nižjimi odbitki ali če niste zavarovani, ne morete prispevati na zdravstveni varčevalni račun.
Zaradi zahtev po zavarovanju z visoko franšizo številni zdravstveni in finančni strokovnjaki menijo, da so HSA za mnoge posameznike slaba ideja. Davčne ugodnosti tega programa so odlične, tako da bi v vakuumu lahko zdravstveni varčevalni račun pomoč pri načrtovanju upokojitve.
Kdaj je HSA dobra ideja?
Za večino ljudi je najboljši primer varčevanja z zdravjem v mladosti. Zdrava odrasla oseba v svojih 20-ih si lahko pogosto privošči vpis v načrt z visokim odbitkom, saj so njihove zdravstvene potrebe pogosto opredeljene s katastrofalnim tveganjem in ne z rutinskim vzdrževanjem. Ta oseba lahko prispeva prispevke na zdravstveni varčevalni račun v svojih tako imenovanih "mladih nepremagljivih" letih. Sčasoma bodo postopoma prešli v celovitejši zdravstveni načrt in ne bodo več smeli prispevati v HSA, vendar imajo dostop do računa. Ta denar lahko raste skozi njihova odrasla leta in zagotavlja dodaten pokojninski sklad, ko pride čas.
Za nekoga, ki ima načrt z visokimi odbitki, je prispevanje k HSA odlična možnost. Vendar, če imate sredstva, vam je običajno bolje, da se vpišete v obsežnejši načrt zdravstvenega zavarovanja in izgubite dostop do programa HSA.
Spodnja črta
Po upokojitvi lahko prispevate na zdravstveni varčevalni račun, če niste vpisani v Medicare. Če ste vpisani v Medicare, ne morete prispevati na zdravstveni varčevalni račun, vendar obstajajo drugi načini varčevanja za pričakovane in nepričakovane stroške zdravstvenega varstva. Poskusite se prepričati, da ste pripravljeni na vse stroške zdravstvenega varstva, ki bi vam lahko prišli na pot.
Nasveti za varčevanje za upokojitev
Pokojninsko varčevanje je lahko lažje, če imate za delo finančnega strokovnjaka. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni treba, da je težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Načrtovanje upokojitve je zapleten projekt. Med davčno ugodnejšimi računi, socialno varnostjo, osebnim premoženjem in še več, to zahteva resnično delo. SmartAsset vam nudi brezplačne spletne vire, ki vam lahko pomagajo. Poskusite uporabiti naše brezplačno kalkulator za upokojitev danes.
Avtor fotografije: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Pošta Ali lahko po upokojitvi prispevam k HSA? pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html