Ali se tradicionalne ali Roth IRAs dolgoročno bolj izplačajo?

Pri varčevanju za upokojitev, boste običajno imeli dve možnosti glede tega, kako boste financirali svojo IRA. Z tradicionalna IRA, boste prispevali dolarje pred obdavčitvijo, ki bodo rasli na računu brez davka in bodo obdavčeni ob dvigu denarja. A Roth IRAvendar obdavči vaš začetni prispevek, tako da vam ob dvigu prihrankov ni treba plačati davka.

Sponsored: Finančni svetovalec vam lahko pomaga upravljati svoje prihranke in načrtovati upokojitev. Poiščite lokalnega svetovalca še danes.

Razlika med tema dvema varčevalnima voziloma je dovolj preprosta, vendar ugotoviti, kateri je boljši za vas, ni tako odrezan. Odgovor je na koncu odvisen od tega, ali je vaš Davčna stopnja ob upokojitvi (ali kadar koli začnete dvigovati svoja sredstva) bo višja, kot je trenutno. Medtem ko se lahko delavci z nižjimi do zmernimi dohodki odločijo za Roth IRA, ker pričakujejo, da bodo v višji davčni razred ko začnejo dvigovati svoje pokojninske prihranke, lahko ljudje z višjimi zaslužki pričakujejo, da bodo v prihodnosti v nižjem davčnem razredu, zaradi česar je tradicionalna IRA boljša možnost.

Upoštevajte tudi, da so tradicionalni prispevki IRA davčno priznani in zmanjšajo letni davčni račun osebe, ugodnost, ki jo možnost Roth ne zagotavlja. Ne pozabite, da obstajajo omejitve dohodka za tiste, ki prispevajo k Roth IRAs: za davčno leto 2021 mora imeti samska oseba spremenjeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI) pod 140,000 USD, zakonski par, ki skupaj vloži vlogo, pa mora imeti MAGI pod 208,000 USD. Za leto 2022 se te omejitve dvignejo na 144,000 $ oziroma 214,000 $).

Da bi videli, kako sta tradicionalna in Roth IRA druga proti drugi, smo primerjali dve različici v treh različnih davčnih scenarijih. Za vsakega smo izračunali, koliko ostane osebi 30 let po tem, ko je prispeval 6,000 $ tradicionalni IRA in Roth IRA. Predpostavili smo 8-odstotno letno stopnjo donosa v vsakem scenariju in pogledali samo zvezni davčni razredi, kot državni dohodninski davek spreminja. (V vsakem od scenarijev smo zaradi enostavnosti predpostavili pavšalni dvig namesto postopnih razdelitev.)

Zgodba se nadaljuje

1. scenarij: davčni razredi ostanejo enaki

V našem prvem scenariju smo preučili razliko med tradicionalnim računom IRA in računom Roth, če je davčna stopnja osebe (22 %) enaka pri starosti 60 let, kot je bila 30 let prej. Nekdo, ki je prispeval 6,000 $ v tradicionalno IRA pri 30 letih, bi videl, da se bo njen denar v naslednjih treh desetletjih povečal z večjo stopnjo v primerjavi z Roth IRA. To je zato, ker bi davek na dohodek zmanjšal Rothov prispevek na 4,680 $, medtem ko bi lahko celotnih 6,000 $ zraslo znotraj tradicionalnega računa.

Posledično bi bila tradicionalna IRA po 60,376 letih vredna 30 $, medtem ko bi bila Roth IRA vredna 47,093 $. Vendar pa bi oseba s tradicionalno IRA plačala skoraj 13,000 $ davkov v trenutku, ko dvigne svoj denar, zaradi česar je njen dvig po davku popolnoma enak Roth IRA: 47,093 $.

Spodnja črta? Če je vaša davčna stopnja enaka ob umiku, kot je bila, ko ste prispevali k svoji IRA, ne bo pomembno, katero možnost izberete.

2. scenarij: Višji davčni razred pri 60

Kaj pa, če oseba med 30. in 60. letom starosti eksponentno raste? Nekdo, ki je bil pri svojih 22 letih v 30-odstotnem davčnem razredu, bo morda tri desetletja kasneje v 32-odstotnem davčnem razredu. Takrat se Roth IRA resnično izplača.

Davki na dohodek bodo znatno zmanjšali tradicionalno IRA osebe pri starosti 60 let, kar bo zmanjšalo račun na 41,056 $. Če pa bi ista oseba uporabljala račun Roth, bi bil njen davčni račun že plačan, kar bi ji omogočilo dvig vseh 47,093 $. Z uporabo računa Roth bi oseba iztržila približno 6,000 $ vnaprej.

Scenarij 3: nižji davčni razred pri 60 letih

Vendar pa vsi ne končajo v višjem davčnem razredu do 60. leta starosti. Morda nekdo, ki je bil pri 24 letih v 30-odstotnem razredu, pri 60-ih ne dela več s polnim delovnim časom, kar jo uvršča v 22-odstotni razred. Z Roth IRA bi oseba prispevala 4,560 $ na svoj račun po davkih pri 30 letih in opazovala, kako njeno gnezdo raste na 45,886 $. Vendar pa bi do 60. leta imela nekoliko več denarja, če bi 30 let prej prispevala k tradicionalni IRA. Po plačilu davkov bi osebi ostalo 47,093 $ v tradicionalni IRA, zaradi česar je le malo boljša možnost.

Spodnja črta

Pri primerjavi tradicionalne IRA in Roth IRA bodo začetne in prihodnje davčne stopnje osebe določile, katera možnost je ugodnejša. Čeprav naši trije scenariji ponazarjajo, kako lahko različne davčne stopnje vplivajo na morebitni umik osebe, je pomembno razumeti, da naše simulacije temeljijo na več predpostavkah, ki morda ne veljajo za finančno stanje vseh, vključno s posebnimi davčnimi razredi.

Ne samo, da se lahko davčne stopnje v prihodnosti morda spremenijo, naša analiza ne upošteva državnih davkov na dohodek, ki lahko igrajo pomembno vlogo pri tem, ali se oseba odloči za en račun namesto drugega. Na koncu je izbira med tradicionalnim in Roth IRA zapletena finančna odločitev, ki jo je najbolje sprejeti s pomočjo finančni svetovalec.

Nasveti za načrtovanje upokojitve

• Od socialne varnosti in alternativnih tokov dohodka do zdravstvenih stroškov in dolgotrajne oskrbe, pri oblikovanju načrta za upokojitev je treba upoštevati marsikaj. Finančni svetovalec vam lahko pomaga voditi skozi ta zapleten proces. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

• Ali je pravilo 4 % zastarelo? The 4% pravila je vodilo strategije umika neštetih upokojencev od svojega razvoja v devetdesetih letih prejšnjega stoletja. vendar nove raziskave Morningstarja predlaga, da bi morali upokojenci, ki upajo, da bodo svoje gnezdo preživeli 30 let, začeti z umikom 3.3 % namesto 4 %.

Avtor fotografije: ©iStock.com/designer491

Pošta Ti grafikoni prikazujejo, kako se tradicionalni IRA-ji in Roth IRA-ji zlagajo drug proti drugemu pojavil prvi na Blog SmartAsset.