Naredite teh 15 stvari leta 2023 in postali boste bistveno bogatejši

Leta 2022 sem veliko pisal o varčevanju denarja, kar je pomenilo, da sem videl veliko načinov, na katere ljudje predlagajo varčevanje. Večina jih je bila, odkrito povedano, utrujenih (da, vsi vemo, da bi si morali kavo skuhati doma, namesto da bi si privoščili latte z začimbami iz buče) in/ali vam niso prihranili tone denarja glede na to, koliko časa so vzeli (seveda , lahko bi eno uro analiziral okrožnico trgovine z živili in prihranil 3 USD, vendar je moj čas vreden več kot to). Torej, če ste pripravljeni spremeniti svoje finančne cilje in končno prihraniti več v letu 2023, je tukaj 15 načinov, na katere upravitelji premoženja in finančni svetovalci priporočajo kopičenje dodatnega moolaha:

1. Preklopite na varčevalni račun z visokim donosom – mnogi od leta 2009 plačujejo več kot so

Profesionalci pravijo, da potrebujete sklad za nujne primere v višini nekje med 3-12 meseci bistvenih stroškov. Dobra novica na tej fronti: številni spletni varčevalni računi z visokim donosom plačujejo več kot v zadnjem desetletju. Te obresti, ki lahko dosežejo celo 4.5 % in včasih več, so v bistvu brezplačni denar, dodan na vaš račun.

Nasprotno pa tradicionalni varčevalni računi plačujejo neverjetnih 0.19 %. Na varčevalnem računu s 50,000 USD, ki plača 4 %, zaslužene obresti znašajo približno 2,000 USD v primerjavi z 95 USD na tradicionalnem računu z 0.19-odstotno stopnjo. Oglejte si najvišje stopnje varčevalnih računov, ki jih lahko dobite tukaj.

2. Letos lahko k svojemu 401(k) prispevate več – storite to. 

Posamezniki lahko prispevajo 22,500 $ za svoje načrte 401 (k) v letu 2023, z 20,500 $ v letu 2022, letni prispevki IRA pa se povečajo na 6,500 $. Če jih lahko dosežete, naredite to, pravijo strokovnjaki.

Tudi če ne morete doseči maksimuma, si zagotovite vsaj ujemanje. »Prepričajte se, da prispevate dovolj v kvalificirani pokojninski načrt vašega delodajalca, da boste prejeli najvišji ustrezni prispevek. Ustrezni prispevki so dobesedno brezplačen denar,« pravi Bradley Nelson, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Point Loma Advisors.

3. Razmislite o I-obveznicah. 

»Če imate dodatne prihranke poleg sklada za nujne primere, je morda vredno razmisliti o I-Bonds. Ti plačujejo več kot dvakrat višje bančne obrestne mere, 6.89 % v primerjavi s trenutnimi konkurenčnimi bančnimi obrestnimi merami 3 %,« pravi Autumn Campbell, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Facet Wealth. Medtem ko je vlaganje denarja v sklad za nujne primere glavna prednostna naloga, če ste tam v celoti financirani, so I-Bonds lahko pameten način, da prihranite več denarja.

4. Lastniški kapital doma je dosegel rekordne vrednosti. Opustite zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI), če lahko.

»Če plačujete PMI za svoj dom, ker imate manj kot 20-odstotni padec, razmislite o oceni vašega doma, da ugotovite, ali se je vrednost dovolj povečala, da je vaš lastniški kapital nad 20%. Odstranitev plačila PMI bo sprostila dober znesek prihrankov,« pravi Alexis Woodward pri Blend Wealth.

To je zato, ker je lastniški kapital trenutno rekordno visok, kar pomeni, da se bodo številni lastniki stanovanj verjetno lahko odrekli PMI. Freddie Mac ocenjuje, da večina posojilojemalcev plača med 30 in 70 USD na mesec premij PMI za vsakih izposojenih 100,000 USD.

5. Odločite se za prenos stanja.

Številne kreditne kartice zdaj ponujajo 0% obresti za obdobje od 18 do 21 mesecev. »Če imate ponavljajoče se dolgove na kreditni kartici, je morda vredno razmisliti o prenosu stanja. Prezrite prednosti točk, če ste osredotočeni na odplačilo dolga. Zmanjšanje vaših obresti bi lahko močno vplivalo na vašo časovnico izplačil,« pravi Campbell. Tudi če tega ne želite storiti, "če pokličete svojega trenutnega serviserja kreditnih kartic in zahtevate nižjo obrestno mero, lahko celo znižate trenutno obrestno mero za pomemben znesek," pravi Campbell.

6. Inflacija divja. Ne kupujte avtomobila ali se odpravite na to potovanje, če lahko pomagate.

Inflacija je močno podražila nekatere stvari – zlasti avtomobile, potovanja in hrano. Medtem ko morate jesti, vam morda ne bo treba potovati ali kupiti tega avtomobila. Na splošno so se cene letalskih vozovnic od septembra 42.9 do septembra 2021 povišale za 2022 % po podatkih ameriškega urada za statistiko dela (BLS). Car and Driver poroča, da je povprečna cena avtomobila decembra lani presegla 47,000 dolarjev, medtem ko je spomladi prej znašala 40,000 dolarjev.

»Če razmišljate o nakupu novejšega avtomobila, primerjajte stroške tega s tem, da bi svoje trenutno vozilo obdržali še eno leto ali dve. Primerjajte stroške lastništva luksuznih, zmogljivih in SUV modelov z bolj ekonomičnimi alternativami. Morda bi uživali v tem, da bi svojim naložbam redno dodajali več kot v vožnji dragega vozila,« pravi Nelson.

In »z letalskimi vozovnicami, hoteli, restavracijami in gorivom, ki stanejo več kot prejšnja leta, so počitnice dražje. Razmislite o potovanju s prijatelji in drugimi družinami ter razdelite stroške Airbnb-ja ali kabin,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Alexis Woodward pri Blend Wealth.

7. Zamenjajte zavarovalnico.

Seveda se je nadležno pogajati o vsem, od avtomobilskega zavarovanja do zavarovanja lastnikov stanovanj, vendar lahko vsako leto prihranite na stotine dolarjev. O tem se lahko pozanimate tudi pri trenutni zavarovalnici popusti na voljo, če imate čisto vozniško kartoteko, vas zanima združevanje avtomobilskih, hišnih ali najemniških polic, imate več avtomobilov ali ste člani določenih skupin, kot so učitelji, vojska, nekdanji študenti in lokalne organizacije.

Ko ste že pri tem, upoštevajte naslednje: »Preklopite na plačevanje premij vsakih 6 do 12 mesecev, da zmanjšate stroške, vendar morate načrtovati višje stroške. Recimo, da je vaše avtomobilsko zavarovanje 100 USD na mesec, vendar bi lahko letno zamenjali plačilo za 900 USD. Kar morate storiti, je, da prihranite 900 USD, deljeno z 12, kar je enako 75 USD na račun za letno kritje. En majhen korak lahko vodi do nekaj sto dolarjev nazaj v denarni tok,« pravi Woodward.

8. Pridobite nadzor nad ponavljajočimi se stroški.

Kot je nedavno poročal MarketWatch Picks, so Američani v letu 213 glede na mesečne stroške za mobilne telefone, internet, aplikacije za pretakanje filmov in drugo porabili 2022 dolarjev vsak mesec, glede na poročilo C+R Research. Zato je čas, da naredite inventuro teh stroškov (poglejte poročila o svojem bančnem računu ali kreditni kartici za zadnje leto in poglejte, kaj se dogaja) in zmanjšajte tisto, česar ne uporabljate dovolj.

In če imate kabel in kup možnosti pretakanja, razmislite o tem: "Ali res potrebujete vse te kanale," pravi Nelson. »Morda bi lahko popolnoma odstranili kabelsko televizijo in zadovoljili svoje potrebe po zabavi prek izbranih internetnih pretočnih storitev. V nekaterih primerih bi to lahko sprostilo 100 $ na mesec ali več za varčevanje ali naložbo.« Ali Struthers pravi: "Uporabite različico oglasov pretočnih storitev."

9. Poskusite s "nabijanjem denarja".

Ustvarite denarni proračun in se ga držite. Izbira Marketwatch je nedavno izpostavil trend TikTok, znan kot cash-stuffing, ki je v bistvu način proračuna s porabo denarja, ki ga dodelite različnim izdatkom.

»Večina ljudi, ki ima denarne proračune vsak mesec, ponavadi ostane znotraj njih. To ne pomeni minimalističnega proračuna, ampak realnega, ki ustreza vašim potrebam. Obstaja psihološki učinek, ko vidite, da vaš bančni račun pada, v primerjavi s kreditno kartico, ki raste, kar povzroči nekoliko večjo bolečino, ko potegnete svojo debetno kartico ali vam denar zapusti roko,« pravi Sandra.

In ko ste že pri tem, so »posli« precej pogosto lažni. Nehajte poslušati ta jezik; najprej naredi domačo nalogo. Samo zato, ker je poceni, še ne pomeni, da ga potrebujete. »Ne kupujte nečesa samo zato, ker je odlična ponudba. Nekoč sem slišal, da je 'dobiti slona za cent,' razen če nimate centa ali ne potrebujete slona,” pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Steve Weiss pri Buckingham Strategic Wealth.

Z drugimi besedami, resnično razmislite o stroških nečesa. »Nekaj ​​po ugodni ceni morda ni tako dobra ideja, če preveč zmanjša vaš proračun,« pravi Weiss. Amazon, na primer, zelo spreminja cene stvari. Kako dobra je ponudba, lahko preverite pri CamelCamelCamel. Google Nakupovanje potrošnikom omogoča tudi sledenje cenam, ko aktivirajo stikalo za sledenje cenam na zavihku za nakupovanje.

10. Razmislite o kreditni liniji za lastniški kapital (HELOC). 

»Če ste lastnik hiše, za katero je bilo hvaležno, da imate v lasti več kot 20 % vrednosti, vam bo morda koristilo odprtje HELOC-a. To bi lahko uporabili za odvzem dela lastniškega kapitala v domu in poplačilo drugih dolgov z višjo obrestno mero. Ne, da to ni predlog, da bi se še zadolžili, ampak raje prerazporedite dolg tako, da bo znašal vaše skupne stroške,« pravi Campbell. 

Trenutno so obrestne mere za 20-letne HELOC približno 7.78 %, kar je nižje od mnogih osebnih posojil, od katerih imajo nekatera obrestne mere do 36 %. Pomembno pa je vedeti, da ker svoj dom dajete kot zavarovanje, ko vzamete HELOC, če ne morete odplačati posojila, tvegate izgubo doma. V 10 letih bi HELOC v vrednosti 50,000 $ pri 7.78 % v primerjavi z osebnim posojilom pri 15 % posojilojemalcu prihranil približno 36,000 $. Oglejte si najnižje cene HELOC, ki jih lahko dobite tukaj.

11. Dohodek je pomemben za to enačbo, zato ga upoštevajte.

Lažje je prihraniti več, ko naredite več. "Pogajajte se za novo plačo ali novo službo," pravi Struthers - to je, če lahko. In razmislite o stranskih nastopih.

Ali pa pomislite takole: prodajte neuporabljene predmete. »Če imate po hiši predmete, ki so še vedno uporabni, na primer oblačila, gospodinjske aparate, predmete za prerasle otroke, orodja ali umetnine, ki jih ne uporabljate, je morda vredno uvrstiti na seznam na enem od številnih spletnih mest za rabljene izdelke ali platform družbenih medijev, da si povrnete nekaj stroškov in ta sredstva ponovno uporabite za nekaj drugega, kar bi vam prineslo več veselja,« pravi Campbell. Spletna mesta, kot so TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy in druga, ponujajo različne platforme, kjer lahko prodajate rabljene predmete.

12. Zgradite lestev vezi. 

»Gradnja a vezna lestev za denarni tok je lahko a zelo učinkovita strategija,« pravi certificirani finančni načrtovalec Mark Struthers pri Sona Wealth Advisors. Če želite na primer zgraditi lestvico 10-letnih državnih obveznic, kupite 10 obvezniških ETF-jev, enega za vsako leto zapadlosti v naslednjem desetletju. 

13. S svojim bonusom ravnajte tako, kot si zasluži.

»Ko dobite bonus v službi, takoj dodelite odstotek IRA [ali drugemu pokojninskemu računu]. Je bonus, tako ga tudi obravnavajte. Bonusi ne bi smeli biti del vaših mesečnih stroškov,« pravi Josh Chamberlain, certificirani finančni načrtovalec pri Chamberlain Financial Advisors. 

14. Spoznajte svojo urno postavko.

»Ko razmišljate o nebistvenem nakupu, prevedite stroške nakupa v število ur, ki bi jih morali delati, da bi ga plačali,« pravi R. Michael Parry, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Liberty Wealth Advisors.

15. Uporabite varnejše strategije. 

Goljufija stane denar in čas. Pri spletnih nakupih uporabljajte kreditne kartice namesto debetnih kartic in dvostopenjsko avtentikacijo, da se zaščitite pred stroški in težavami zaradi internetnih goljufij. »Vaš telefon ali računalnik ne sme nikoli samodejno shraniti vaših gesel na bančne račune ali spletna mesta s kreditnimi karticami,« pravi Parry.

Posamezni stroški tradicionalne goljufije z identiteto so imeli povprečno izgubo na žrtev $1,551 v 2021 in Experian razkriva, da so se finančne izgube zaradi goljufij od leta 77 do leta 2021 povečale za 2022 % in znašajo več kot 6.1 milijarde dolarjev.