Danes ima 65-letna oseba skoraj 70-odstotno možnost, da bo v nekem trenutku potrebovala storitve dolgotrajne oskrbe. Uprava za življenje v skupnosti (ACL) in Uprava za staranje (AOA). Od te skupine jih bo 20 % potrebovalo več kot pet let. Torej obstaja velika verjetnost, da boste potrebovali tudi to vrsto storitve. Toda kako boste to plačali? Zavarovalna polica za dolgotrajno oskrbo je ena od metod za zmanjšanje stroškov oskrbe. Evo kako.
Razmislite o sodelovanju z a finančni svetovalec ko se pripravljate na možnost, da boste morali biti sposobni plačati dolgotrajno oskrbo.
Kaj je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
Če na kratko povedano, zavarovanje za dolgotrajno oskrbo pomaga pokriti stroške storitev dolgotrajne oskrbe, na primer v oskrbovanem domu. Druga mesta, kjer vam bo politika dolgotrajne oskrbe povrnila stroške, vključujejo dnevni center za odrasle, dom za ostarele in svoj dom.
Na splošno se upravičenost začne, ko ne morete več samostojno izvajati dveh od šestih vsakodnevne dejavnosti (ADL): mobilnost, ki lahko vključuje možnost premikanja med invalidskim vozičkom in posteljo; kopanje ali tuširanje; uporaba stranišča; vzdrževati nadzor nad mehurjem in črevesjem; oblačenje; in prehranjevanje. Potem lahko izkoristite široko paleto pomoči.
Običajno zdravstveno zavarovanje ne krije teh vrst stroškov. In oboje Medicare in Medicaid imajo omejitve, zaradi česar so nezanesljivi za dolgotrajno oskrbo povprečne osebe.
Celo zavarovalne police za dolgotrajno oskrbo zahtevajo, da do določenega časa plačate storitve iz lastnega žepa. Nato vam zavarovalnica začne povrniti stroške. Politike lahko plačajo do dnevne omejitve, z najvišjo doživljenjsko omejitvijo kot zgornjo mejo. Vendar se lahko pari temu izognejo z možnostjo skupne oskrbe. S tem lahko združite koristi.
Stopnja, ki jo plačate za polico, bo odvisna od več dejavnikov, vključno z vašo starostjo, zakonskim statusom, spolom, zdravstvenim stanjem, stopnjo kritja in zavarovalnico.
Kaj krije zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
Kaj vrsta dolgotrajne oskrbe dolgotrajno zavarovanje kritje je odvisno od police, ki jo kupite.
Vendar so ti pravilniki celoviti in bodo pokrili stroške, ki jih Medicare ne. Stroški, ki jih plača, vključujejo:
Vključujejo lahko tudi plačilo pomoči z ADL, kot je kopanje.
Poleg tega lahko krije bivanje v oskrbi v bolnišnici ali začasno oskrbo. Oskrba v hospicu je na splošno kratkotrajna in zagotavlja čustveno in fizično podporo neozdravljivo bolnim in njihovim družinam. Nasprotno pa začasna oskrba ali začasna oskrba primarnim negovalcem nudi počitek, tako da nudi oskrbo prek drugih ustanov ali strokovnjakov. Medtem ko ti dve storitvi obravnavata dve različni potrebi, lahko zavarovanci prejmejo pomoč pri plačilu katere koli.
Vendar ne pozabite, dolgotrajna oskrba kritje ne plača za vse. Zasnovan je za skrbništvo, ne za stroške zdravstvene oskrbe. Določeni dejavniki lahko vplivajo tudi na vašo upravičenost, kot je že obstoječe zdravstveno stanje, kot je demenca ali Parkinsonova bolezen.
Na vas je, da se odločite, koliko kritja potrebujete in koliko si lahko privoščite. Bistveno je, da kupujete v okviru svojega proračuna. Vendar še vedno želite zadostno količino ugodnosti, ki vas bodo podpirale med staranjem.
Razlogi za pridobitev kritja dolgotrajne oskrbe
Razmislite o različnih zavarovalnih policah, ki jih že imate. Od lastnikov stanovanj do avtomobilov do življenja, verjetno imate več razlogov, zakaj ste jih kupili. Prav tako obstaja več razlogov, zakaj ljudje vidijo vrednost v kritju dolgotrajne oskrbe. Tukaj je nekaj načinov, kako lahko to vpliva na vaše življenje na bolje.
Ohranja vaša sredstva
Čeprav lahko dobite oceno, je težko določiti natančno ceno, ki jo boste plačali za dolgotrajno oskrbo. Medtem ko lahko najdete ocene, na primer prek Genworthova raziskava o stroških oskrbe orodje, zaradi ugibanja je težko prihraniti dovolj.
Poleg tega bi lahko imeli finančno izgubo, če bi se zanašali na Medicare ali Medicaid. Medicare ne bo pomagala pri stroških stalne in stalne oskrbe. Podobno ima Medicaid svoje omejitve, in sicer svoje smernice glede dohodka in raven oskrbe, ki je potrebna za izpolnjevanje pogojev.
Zavarovalna polica zagotavlja, da vam ni treba izprazniti vseh svojih prihrankov, da bi bili upravičeni do finančne pomoči. Poleg tega zmanjša finančno breme vaše družine, tako da zaščiti nekaj preostalih pokojninskih sredstev.
Ustvari možnosti oskrbe
Vsi imamo idealno prihodnost, ko se staramo. Nakup zavarovalne police za dolgotrajno oskrbo zagotavlja, da imate varnostno mrežo vgrajeno v svoj finančni načrt. Plačevanje dolgotrajne oskrbe iz lastnega žepa je lahko neverjetno drago. Medtem ko lahko Medicaid pomaga pri plačilu določenih stroškov, kot je oskrba na domu, ko ste brez prihrankov, se ne bo izplačalo vsega. Na primer, ne zajema vedno možnosti oskrbovanega življenja ali oskrbe na domu.
Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo zagotavlja, da lahko plačate vrsto oskrbe, ki jo želite in potrebujete, ko pride čas. Z njim lahko dopolnite prihranke, ki jih že imate.
Ščiti vašo družino
Seveda bi si večina od nas želela ostati v svojih domovih vso starost. Toda z verjetnostjo, da potrebujemo dolgotrajno oskrbo, lahko to obremeni naše ljubljene. Posledično družinski člani, partnerji in prijatelji pogosto prevzamejo vlogo skrbnika, kar je lahko težko. Glede na Podatki Ameriškega združenja upokojencev (AARP)., eden od treh negovalcev skrbi popolnoma sam. Mnogi med njimi ostanejo neplačani kljub skrbi za prejemnike s kompleksno podporo in zdravstvenimi potrebami.
Če razmišljate o zavarovanju za dolgotrajno oskrbo, pomislite na prihodnost, ki jo vidite zase in svojega potencialnega negovalca. Kakšen je vpliv na njihovo življenje? Poleg službe bodo prisotne finančne in čustvene obremenitve.
Z nakupom police zagotovite nekaj financ za plačilo zunanje pomoči. To zmanjša težo z vaših ramen in ramen vaših najdražjih.
Kako kupiti kritje za dolgotrajno oskrbo
Možnosti, ki so vam na voljo, se lahko razlikujejo. Nekateri delodajalci svojim zaposlenim ponujajo možnost nakupa police dolgotrajne oskrbe prek svojega delovnega mesta. Občasno je to na voljo po znižani skupinski ceni od njihovega posrednika. Čeprav boste morda morali odgovoriti na nekaj vprašanj o svojem zdravju, da bi se kvalificirali, je to morda lažje ali cenejše kot nakup police na lastno pest.
V nasprotnem primeru lahko kritje kupite neposredno prek agenta ali zavarovalnice.
Če kupujete polico, ne pozabite dobiti več ponudb od različnih podjetij. Tako lahko primerjate svoje cenovne možnosti. Primerjalno nakupovanje je pomembno, ne glede na to, ali kupujete samostojno ali preko službe. Popust, ki lahko pride z načrtom delodajalca, je morda prijeten, vendar je še vedno mogoče najti konkurenčne cene.
Priporočljivo je tudi sodelovati z neodvisnim agentom za zavarovanje dolgotrajne oskrbe, ki lahko prodaja izdelke različnih prevoznikov. Od tam naprej je stvar iskanja pravilnika, ki bo ustrezal vašim potrebam.
Ali potrebujem kritje za dolgotrajno oskrbo?
Položaj vsakega človeka je drugačen. Če imate v zadnjih letih zelo malo sredstev, se lahko kvalificirate za Medicaid. Ta možnost morda ponuja manj možnosti, vendar zagotavlja financiranje za posameznike z nizkimi dohodki. Po drugi strani, če imate več kot dovolj prihrankov, je morda bolje, da namesto tega plačate iz svojega žepa.
Če pa spadate med dva konca finančnega spektra, je morda vredno razmisliti o zavarovanju za dolgotrajno oskrbo. Ščiti svoje pokojninske prihranke pred dragimi in nepričakovanimi zdravstvenimi stroški, zagotavlja izbiro pri oskrbi in vam in vaši družini zagotavlja brezskrbnost.
Poleg tega razmislite o svojem življenjskem slogu. Na primer, če nimate nikogar, na katerega bi se lahko zanesli kot skrbnika, potem verjetno potrebujete možnost ustanove. Ali pa, če ste ženska, boste verjetno živeli dlje in posledično potrebovali daljšo nego. Ženske v povprečju potrebujejo 3.7 leta nege, moški pa le 2.2 leta. glede na ACL.
Bottom Line
Dolgotrajna oskrba je neverjetno draga. Ocenjuje Genworth da mediana stroškov za oskrbo na domu, oskrbovana stanovanja in domove za ostarele presega 50,000 USD na leto. Zato je pametno oceniti, kako bi plačali svoje morebitne potrebe po dolgotrajni oskrbi. Zavarovalna polica za dolgotrajno oskrbo je le ena od metod. Čeprav ponuja finančno in čustveno zaščito, je morda še vedno dodaten strošek nisi pripravljen plačati.
Nasveti za načrtovanje dolgotrajne oskrbe
Dolgotrajna oskrba prinaša milijone vprašanj. Nanje se lahko obrnete z izkušenim finančnim svetovalcem. Brezplačno orodje za ujemanje SmartAsset olajša tudi iskanje kvalificiranega lokalnega strokovnjaka. Preprosto odgovorite na nekaj vprašanj in v hipu boste imeli do tri svetovalce, ki vas lahko vodijo skozi vaš proces. Če ste se pripravljeni lotiti finančnega načrtovanja, začni zdaj.
Načrtovanje dolgotrajne oskrbe je ključnega pomena za vsak finančni načrt. Visok odstotek Američanov bo verjetno nekoč potreboval to ključno storitev. Torej, preglejte SmartAsset vodnik za izdelavo finančnega načrta da zagotovite, da vaša vključuje to možnost.
Avtorstvo fotografije: ©iStock.com/syahrir maulana, ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Instants
Pošta Ali potrebujem zavarovanje za dolgotrajno oskrbo? pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/long-term-care-insurance-140005591.html