Delavci, ki razmišljajo o enkratnem izplačilu iz pokojnine, ki jo sponzorira delodajalec, ob upokojitvi ne bi smeli dolgo čakati, da se odločijo, saj bo načrtovana serija zvišanja obrestnih mer, ki jo načrtuje ameriška centralna banka Federal Reserve, zmanjšala velikost izplačila.
Pavšalna izplačila se izračunajo tako, da se določi sedanja vrednost vašega prihodnjega mesečnega zajamčenega pokojninskega dohodka z uporabo aktuarskih faktorjev na podlagi starosti, tabel umrljivosti, ki jih objavlja Društvo aktuarjev in Urad za notranje prihodke. minimalne obrestne mere sedanje vrednosti, ki se posodabljajo mesečno.
To pomeni, da obstaja obratno razmerje med obrestnimi merami in izplačili pavšalnih pokojnin. Ko so stopnje nizke, bi se izračunano izplačilo povečalo, ker je potreben višji začetni znesek, da dosežemo enako prihodnjo vrednost vaših življenjskih mesečnih plačil. Ker se obrestne mere dvigajo, kot to počnejo zdaj, je potreben nižji začetni znesek, da dosežemo enako prihodnjo vrednost teh mesečnih plačil, zato se pavšalni odkup zmanjša.
Zakaj je ta dinamika ključnega pomena za razumevanje zdaj? Podjetja včasih ponujajo pavšalne odkupe pokojnine delavcem ob upokojitvi ali blizu nje in nekdanjim zaposlenim s pridobljenimi pokojninskimi prejemki, ki še niso začeli prejemati mesečnih izplačil. To zmanjšuje skupne obveznosti in tveganje v njihovih načrtih, pravi Olega Gerškovič, specialist za pokojninske obveznosti pri Voya Investment Management.
Z naraščajočimi obrestnimi merami bo več podjetij verjetno ponudilo odkupe pokojnin in si prizadevalo zmanjšati pokojninske obveznosti v svoji bilanci stanja ob izplačilu manjših pavšalnih zneskov, je dejal Gerškovič. "Če so stopnje višje, bodo sponzorji morda želeli to narediti na intenzivnejši način," je dodal.
Vendar pa prevzem pavšalnega zneska pomeni veliko tveganje, je dejal Gerškovič in opozoril na raziskavo, ki jo je februarja objavil MetLife. V spletni raziskavi 1,911 Američanov, starih od 50 do 75 let lani jeseni, je zavarovalniški gigant ugotovil, da je 34 % upokojencev, ki so odkupili pavšalni znesek iz svojega načrta z določenimi prispevki, to vsoto porabilo v petih letih.
Zato finančni strokovnjaki pravijo, da bi bilo upokojencem v večini primerov bolje, če bi do konca svojega življenja pobirali mesečna plačila, in življenje njihovih zakoncev, če bi na voljo nadomestilo za preživele osebe, je dejal Gerškovič. Ti mesečni pregledi zagotavljajo zaščito pred dolgoživostjo in zagotavljajo, da starejši med dolgotrajno upokojitvijo ne izčrpajo svojega premoženja, je dejal. Ko delavci prejmejo pavšalna plačila, dodaja, "so na kljuki, da ta denar ostane trajen, kar je tveganje."
Starejši z omejenim premoženjem in tisti, ki so zaskrbljeni, da lahko oni ali njihov zakonec porabijo preveč svobodno, bi se verjetno morali odločiti za varnost mesečnih plačil, je dejal Wayne B. Titus III, generalni direktor in investicijski svetovalec pri Savant Wealth Management. Glede na
MetLife
raziskava, je 79 % upokojencev, ki so vzeli pavšalni znesek, opravilo vsaj en večji nakup, na primer vozilo, počitnice ali nov ali drugi dom, v enem letu od prejema denarja. Mesečna plačila lahko služijo kot "ograje" in omejujejo takšno razmetavanje, je dejal, s čimer starejšim daje jasno sliko o tem, kaj lahko porabijo vsak mesec.
Kljub temu je Titus dejal, da je včasih sprejetje pavšalnega zneska prava poteza. Starejši s slabim zdravjem na primer morda ne bodo živeli dovolj dolgo, da bi zbrali zelo veliko denarja v mesečnih plačilih, in jemanje pavšalnega zneska jim lahko omogoči, da dedičem zapustijo več denarja, je dejal. Za pavšalni znesek se lahko odločijo tudi samski upokojenci, saj jim ni treba skrbeti, kaj bi se zgodilo z zakoncem, če bo umrl, je dodal Titus.
Nekateri pokojninski načrti imajo omejene ugodnosti, zato delavci, ki so v podjetju večino svojega življenja, morda ne bodo zaslužili višjih mesečnih izplačil, če ostanejo. V teh primerih bi se morda bilo smiselno predčasno upokojiti, preden se obrestne mere še dvignejo, vzeti pavšalni znesek in delati kje drugje, je dejal Titus.
Premožni starejši se lahko odločijo za pavšalni znesek, saj imajo poleg pokojnine in socialne varnosti druga sredstva, tako da si lahko privoščijo dodatno tveganje, da vložijo svoj odkup in iščejo boljši donos, je dejal Titus. Podobno bodo starejši, ki nameravajo delati s polnim ali krajšim delovnim časom, morda želeli vložiti del svojega pavšalnega zneska, saj vedo, da jim bodo redne plače pomagale prebroditi upad trga, je dodal.
Zaskrbljenost zaradi inflacije lahko naredi pavšalni znesek privlačen tudi za starejše. Ob predpostavki, da bo letna stopnja inflacije 3%, bo 2,000 $ mesečno plačilo danes enakovredno približno 1,107 $ v 20 letih, po spletnih kalkulatorjih inflacije. Upokojenci bi se torej morali usesti s finančnim svetovalcem in izračunati, ali je "smiselno vzeti pavšalni znesek in poskušati dobiti boljši donos v daljšem časovnem obdobju," je dejal Titus.
Mark Charnet, izvršni direktor podjetja za finančno načrtovanje American Prosperity Group, je dejal, da "pogosteje kot ne" priporoča, da stranke vzamejo pavšalni znesek. Dajanje tega denarja v indeksirano rento, ki ponuja donos na podlagi uspešnosti določenega tržnega indeksa, je lahko boljša možnost, je dejal.
Indeksirane rente nudijo glavno zaščito in priložnost za naložbene dobičke, ko trg raste, saj služijo kot varovanje pred inflacijo, je dejal Charnet. Vendar bi se morali starejši zavedati visokih stroškov, povezanih s številnimi rentami, in razumeti podrobnosti, preden jih kupijo, je dodal.
"To je nekaj, kar bi lahko bila fenomenalna priložnost v nasprotju s pokojnino s fiksnim dohodkom," je dejal Charnet. »Ampak moram premagati pokojnino, da lahko dam to priporočilo. Če ne morem pokazati enakega dohodka danes in večjega dohodka jutri, je zelo težko tekmovati s tem, kar že imajo, kar je zagotovljeno in bo prišlo za vedno.”
Uporaba pavšalnega zneska za nakup rente bi lahko bila smiselna, če se upokojenci bojijo, da njihovi delodajalci niso finančno stabilni. Delavci v zasebnem sektorju bi se morali vprašati, ali njihova podjetja sodelujejo v Pension Benefit and Guaranty Corp., ki bo kril del njihovih mesečnih prejemkov, če bo pokojninski sklad njihovega delodajalca postal insolventen.
Prejšnji mesec so demokratska senatorja Patty Murray iz Washingtona, Tina Smith iz Minnesote in Tammy Baldwin iz Wisconsina ponovno predstavile zakon, ki bi od sponzorjev pokojninskih načrtov zahteval, da udeležencem zagotovijo podrobne informacije o predlaganih odkupih pokojnin. Predlog zakona, znan kot Zakon o informiranju, vključuje določbe, ki od sponzorjev zahtevajo primerjavo ugodnosti, ki bi jih udeleženci prejeli, če bi odkupili ali sprejeli mesečna plačila, ter pojasnilo, kako je bil izračunan pavšalni znesek.
Gershkovich iz Voya Investment Management je dejal, da bo zakon pomagal starejšim, da se "popolnoma informirajo" o ponudbah za pavšalni odkup. Delavci lahko izkoristijo tudi spletne izobraževalne vire, vključno s tem prispevkom Društva aktuarjev.
pišite na [e-pošta zaščitena]
Vir: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo