Predstavniški dom in senat delujeta na podoben način za reformo zakonov, ki urejajo pokojninske načrte, kot so 401 (k) in tradicionalni IRA. Pobude v obeh organih zvišujejo starostno mejo za upokojene minimalne distribucije (RMD). Oba omogočata, da delodajalci obravnavajo plačila študentskega posojila kot izbirni prispevek za namene ujemanja načrtov 401 (k), kar bi lahko povečalo pokojninske prihranke za mlajše delavce, ki pogosto dajejo prednost plačilu dolga pred prispevki 401 (k). Toda te pobude predstavniškega doma in senata se prav tako razlikujejo. Tukaj je primerjava.
Razmislite o sodelovanju z a finančni svetovalec ko ustvarjate ali posodabljate svoj pokojninski načrt.
Podobnosti med prizadevanji predstavniškega doma in senata glede pokojninske reforme
Marca je predstavniški dom sprejel zakon SECURE 2.0. Predlog zakona, ki je bil predviden kot nadaljevanje zakona SECURE iz leta 2019, bistveno spreminja načrta 401(k) in 403(b). Zdaj senat premika naprej s svojimi posodobitvami pokojninskih načrtov delavcev. Različica SECURE 2.0 tega organa, imenovana Enhancing American Retirement Now (EARN), je bila junija sprejeta v senatnem odboru za finance, medtem ko je spremljevalni predlog zakona, imenovan Zakon o RISE & SHINE je bil predstavljen v senatu v začetku istega meseca.
V času pisanja zakona EARN Act še ni bil oblikovan kot uradni osnutek zakona, zato nima zakonodajne številke. Namesto tega je senatni odbor za finance sprejel a zakonodajni povzetek, ki ga je treba zdaj preoblikovati kot uradni predlog zakona in bo verjetno združen z zakonom RISE & SHINE Act v senatno različico SECURE 2.0.
EARN in Secure 2.0 se prekrivata v številnih, če ne v večini pomembnih načinov. Oba zvišujeta starostno mejo za RMD in delodajalcem omogočata, da plačila študentskega posojila obravnavajo kot izbirni prispevek za namene ujemanja načrtov 401 (k). To ima potencial za znatno povečanje pokojninskih prihrankov za mlajše delavce, ki pogosto dajejo prednost plačilu dolga pred 401 (k) prispevki.
Razlike med prizadevanji predstavniškega doma in senata glede pokojninske reforme
Kljub tem podobnostim obstaja več razlik med pobudami v predstavniškem domu in senatu za izboljšanje državnih zakonov, ki urejajo načrte pokojninskega varčevanja:
Zahtevane minimalne distribucije
Po predlogu zakona House bi se starostna omejitev za RMD postopno zniževala v obdobju 10 let. Trenutno morajo upokojenci začeti črpati svoj pokojninski račun najkasneje pri 72. letu starosti. SECURE Zakon 2.0 bi to z začetkom leta 73 povečal na 2022 let, nato na starost 74 let z začetkom leta 2029 in nazadnje na starost 75 let z začetkom leta 2032.
Senatni zakon EARN bi odpravil vmesne korake in zvišal starostno mejo za RMD neposredno na 75, ki bi veljala od leta 2032.
Samodejni vpis
V hišni različici SECURE 2.0 bi morala večina delodajalcev sprejeti tako imenovano »samodejno vpisovanje«. To pomeni, da za delodajalce, ki ponujajo pokojninski načrt 401(k) ali 403(b)., bi bili vsi zaposleni avtomatsko vključeni v načrt s 3-odstotno prispevno stopnjo. Zaposleni se lahko odpovejo sodelovanju v tem pokojninskem načrtu ali prilagodijo svojo raven prispevkov, kot se jim zdi primerno.
Trenutna zakonodaja dovoljuje delodajalcu, da samodejno vključi vse zaposlene v svoj načrt 401 (k), vendar je to diskrecijsko. Pripombe članov predstavniškega doma kažejo, da je namen te določbe povečati udeležbo v pokojninskem načrtu, saj delodajalci, ki izvajajo programe samodejnega vpisa, skoraj vedno opazijo bistveno višje stopnje udeležbe zaposlenih.
Senatni računi ne zahtevajo samodejnega vpisa. vendar zakon RISE & SHINE zahteva, da mora delodajalec, če izvaja načrt samodejnega vpisa, znova vpisati vse zaposlene vsaka tri leta, razen če se ponovno odločijo za zavrnitev.
Distribucije v sili
Zakon House SECURE 2.0 vključuje določbo, ki žrtvam zlorabe v družini omogoča črpanje s svojih pokojninskih računov, vendar ne vključuje jezika v zvezi s splošnimi skladi za nujne primere.
Senatni predlogi zakona vključujejo enako določbo glede žrtev nasilja v družini. Posameznikom omogočajo tudi črpanje sredstev za nujne primere na njihovih računih 401(k) in 403(b). Vsak to počne na drugačen način.
V skladu z zakonom EARN bi lahko posameznik dvignil do 1,000 $ v enem letu za osebne ali gospodinjske nujne primere. Ne bi plačali nobenih davčnih kazni, če bi denar vrnili v treh letih, in ne morejo najeti novega nujnega posojila, dokler ne odplačajo zadnjega. Ta zakon bi prav tako omogočil razdelitev največ 22,000 USD iz pokojninskih načrtov delodajalcev ali IRA posameznikom, ki jih je prizadela razglašena katastrofa.
V skladu z zakonom RISE & SHINE Act lahko načrt 401(k) ali 403(b) vključuje sklad za nujne primere v višini 2,500 USD. Posamezniki bi lahko dvignili iz tega sklada enkrat na mesec na podlagi plačila davka.
Terminalna bolezen
Zakon EARN bi odpravil davčne kazni za zgodnjo razdelitev v primeru neozdravljivo bolnih posameznikov. To bi bolnikom omogočilo, da črpajo dodaten denar za zdravstveno oskrbo ali za splošne stroške ob koncu življenja.
Varčevalni davčni dobropis
Kredit varčevalca je davčna olajšava, namenjena pomoči gospodinjstvom z nizkimi dohodki pri varčevanju za upokojitev. V času pisanja je dovoljeval kvalificiranim davkoplačevalcem z nizkimi dohodki, da vzamejo nepovratni davčni dobropis v višini 10 % ali 20 % svojih upravičenih prispevkov v pokojninski načrt. Čeprav o tem ni razpravljalo v predlogu zakona SECURE 2.0, bi zakon EARN ta kredit znatno razširil. Po tem predlogu bi kredit postal vračljiva davčna olajšava, ki se plača neposredno na pokojninski račun davkoplačevalca. Kot po veljavni zakonodaji bi veljalo za načrte 401(k), 403(b) in IRA. To bi veljalo za gospodinjstva, ki zaslužijo do 71,000 dolarjev na leto, davkoplačevalci pa bi lahko prejeli največ 2,000 dolarjev kredita.
Pomembno je omeniti, da senat ni sprejel niti zakona EARN niti zakona RISE & SHINE. Zakon EARN sploh še ni bil sestavljen kot uradni osnutek zakona in je v času pisanja le izjava o zakonodajni nameri. Posledično se lahko oboje bistveno spremeni, preden pride do kakršnega koli glasovanja.
Spodnja črta
Tako kot predstavniški dom se tudi senat pripravlja na pomembne ukrepe pokojninski varčevalni načrti. Zdi se, da se bo veliko različnih delov tega sistema verjetno spremenilo, od samodejnega vpisa do zahtevanih minimalnih razdelitev. Med temi spremembami sta daljše čakanje na začetek zahtevanih razdelitev in olajšanje pogojev za dvige v sili.
Nasveti za upokojitev
Kako se skladajo vaši prihranki za upokojitev? Poglejte, kje Američani pristanejo s povprečnimi pokojninskimi prihranki da vidite, kakšen je vaš račun v primerjavi.
Brez panike, če zamujate s pokojninskim varčevanjem! Tudi malo več dela lahko naredi veliko razliko, ne glede na to, kje ste v svojem poklicnem življenju. In a finančni svetovalec vam lahko pomaga, da se vrnete na pravo pot. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Avtor fotografije: ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29
Pošta Kongres bi lahko spremenil vaše pokojninske načrte. Tukaj je tisto, kar morate vedeti pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/congress-could-change-retirement-plans-130053814.html