CFPB lahko omeji zamudne provizije za kreditne kartice, saj inflacija grozi, da jih bo zvišala

Urad za finančno varstvo potrošnikov je v sredo naznanil zatiranje zamudnih pristojbin, ki jih zaračunavajo izdajatelji kreditnih kartic, saj inflacija grozi, da bo povečala te tako imenovane "neželene" pristojbine, ki jih zaračunavajo potrošnikom.

Watchdog, zvezna agencija, ustanovljena po finančni krizi leta 2008, je izdala predhodno obvestilo o predlaganem oblikovanju predpisov iskanje informacij od izdajateljev kartic, skupin potrošnikov in javnosti o zamudnih pristojbinah.

Podatki bodo regulatorju pomagali pripraviti nova pravila, katerih cilj je okrepiti "šibke točke" v obstoječih zakonih, ki urejajo "povratne kazni", ki jih nalagajo kartične družbe, je v sredo v novinarskem klicu dejal direktor CFPB Rohit Chopra.

Več iz osebnih financ:
100 milijonov odraslih ima dolg za zdravstveno varstvo
Milijoni davčnih napovedi ostajajo neobdelanih
Schumer pravi, da je odpuščanje študentskega posojila vprašanje delavskega razreda

Javne pripombe je treba dati do 22. julija. Časovni razpored za uradni predlog pravilnika (in na koncu končno pravilo) ni jasen, vendar so uradniki agencije dejali, da ne pričakujejo, da se bo postopek zaključil pred koncem leta.

Uradniki pričakujejo, da bodo spremembe zmanjšale skupne zamudne pristojbine za milijarde dolarjev vsako leto, so povedali v sredo. Nakazali so tudi prihodnje predpise o drugih vrstah pristojbin, ne da bi navedli podrobnosti.

Po podatkih CFPB ima več kot 175 milijonov Američanov vsaj eno kreditno kartico.

Podjetja običajno zaračunavajo zamudne provizije, ko stranka ne opravi minimalnega plačila s kartico do datuma zapadlosti.

Leta 2019 so potrošniki v povprečju plačali 26 USD za vsako zamudo pri plačilu, navaja CFPB. Provizija se dvigne, če se v šestih obračunskih ciklih izvede še eno zamudo pri plačilu, na povprečno 34 USD.

Skupne zamudne pristojbine so leta 12 znašale 2020 milijard dolarjev, kar je nekoliko manj od rekorda v višini 14 milijard dolarjev, ki je bil postavljen v prejšnjem letu, je CFPB dejal v nedavnem poročilo.

Po mnenju regulatorja stroški nesorazmerno vplivajo na uporabnike v soseskah z nizkimi dohodki in večinsko temnopoltih.

Nadzornik označuje zamudne provizije kot vrsto "neželene" provizije, ki jo zaračunavajo izdajatelji kreditnih kartic. Agencija je imela izdal ločeno prošnjo januarja spraševali potrošnike za prispevke o skritih in previsokih provizijah različnih posojilodajalcev.

"To je samo en projekt, ki se nanaša na eno vrsto neželene pristojbine," je povedal uradnik CFPB, ki je govoril o ozadju. "Mislim, da je pošteno reči, da bodo v bližnji prihodnosti še drugi projekti, povezani z drugimi pristojbinami."

Richard Hunt, predsednik in izvršni direktor združenja Consumer Bankers Association, je dejal, da bi dodatne omejitve škodile strankam in bi jih na koncu lahko potisnile k bolj tveganim vrstam kreditov.

"Današnja objava je še en opomnik, da se zdi, da je predsedstvo bolj zainteresirano za napredek določenega programa kot za razvoj politik, ki temeljijo na dejstvih, ki izboljšajo življenje pridnih družin," je dejal Hunt v izjavi. "V tej objavi manjka dejstvo, da so banke - bolj kot katera koli druga panoga - sprejele konkretne korake, da bi svoje izdelke naredile cenovno ugodnejše in dostopnejše milijonom Američanov."

Trenutna zakonodaja izdajateljem kreditnih kartic prepoveduje, da strankam zaračunavajo provizijo za zamudo pri plačilu, razen v določenih primerih. Za zaračunavanje pristojbine mora podjetje ugotoviti, da je pristojbina »razumen« delež skupnih stroškov, ki jih je imela družba za obdelavo zamud pri plačilu.

Vendar zakon ponuja tudi pravno varnostno mrežo: izdajatelji se lahko na splošno izognejo analizi stroškov (in regulativnemu nadzoru), če zaračunajo 30 USD ali manj za zamudo pri plačilu in do 41 USD za vsako naslednjo zamudo pri plačilu v naslednjih šestih obračunskih ciklih.

"V današnjem vnaprejšnjem obvestilu o predlaganem oblikovanju predpisov CFPB zahteva informacije o teh pristojbinah, da bi ocenil, ali so res razumne in sorazmerne," je dejal Chopra.

Te najvišje pristojbine za "varni pristan" se vsako leto prilagodijo inflaciji, kar daje nujnost oblikovanju predpisov CFPB v času, ko so cene življenjskih potrebščin naraščajo najhitreje v približno 40 letih.

"Ta prizadevanja so še posebej pravočasna, saj pravilo omogoča bankam, da zvišajo svoje provizije na podlagi inflacije," pravi uradnik CFPB. "Mnogi [ljudi] se trenutno težko preživljajo in se borijo z višjimi stroški."

Večina manjših bank in kreditnih zadrug zaračuna najvišjo zamudno provizijo v višini 25 USD ali manj, vendar imajo skoraj vsi največji izdajatelji provizije na ali blizu najvišje dovoljene, glede na podatke CFPB.

Chopra se je spraševal, ali se stroški obdelave zamud pri plačilih povečujejo z inflacijo ali je bolj razumno pričakovati, da se bodo ti stroški zmanjšali zaradi izboljšav tehnologije.

Vendar pa je Hunt of Consumer Bankers Association inflacijo uokviril kot velik razlog, zakaj CFPB ne bi smel nalagati dodatnih pravil industriji.

"Uvedba več omejitev za kreditne produkte, ki jih ponujajo banke, bo najbolj škodila pridnim družinam in jih prisilila, da bodo svoje potrebe zadovoljile zunaj dobro nadzorovanega bančnega sistema," je dejal Hunt. "To tveganje je zdaj še večje, saj se družine spopadajo z učinki inflacije." 

CFPB je dejal, da med drugim išče informacije o naslednjih točkah: dejavniki, ki jih uporabljajo izdajatelji kartic za določanje zneskov zamudnih nadomestil; stroški in izgube podjetij, povezani z zamudami pri plačilih; odvračilni učinki zamudnih pristojbin; obnašanje imetnikov kartice pri zamudah pri plačilih; metode, ki jih podjetja uporabljajo za olajšanje ali spodbujanje pravočasnih plačil (kot so samodejno plačilo in obvestila); in njihova uporaba določb o „varnem pristanu“.