Hiter odgovor je pritrdilen, lahko imate hkrati 401 (k) in individualni pokojninski račun (IRA). Pravzaprav je precej običajno imeti obe vrsti računov. Ti načrti imajo podobnosti v tem, da ponujajo priložnost za prihranke z odlogom plačila davkov (in v primeru Roth 401 (k) or Roth IRA, neobdavčeni zaslužki). Vendar pa ste glede na vašo individualno situacijo lahko ali pa tudi ne upravičeni do davčno ugodnejših prispevkov za oba v katerem koli danem davčnem letu.
Če imate vi (ali vaš zakonec, če ste poročeni) pokojninski načrt v službi, je lahko vaša davčna olajšava za tradicionalno IRA omejena ali pa morda niste upravičeni do olajšave, odvisno od vašega spremenjeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI). Vendar pa lahko še vedno naredite neodbitnih prispevkov.
Če vaš dohodek presega določene pragove, morda sploh ne boste upravičeni do prispevanja v Roth IRA.
Ključni izdelki
- Če ste zaslužili, lahko denar vložite v načrt 401 (k) in IRA.
- Za leto 2022 vam 401(k) omogoča prihranek 20,500 $ (27,000 $, če ste stari 50 let ali več), vaše podjetje pa lahko izenači del vaših prispevkov.
- Za leto 2023 vam 401(k) omogoča prihranek 22,500 $ (30,000 $, če ste stari 50 let ali več).
- IRA običajno ponujajo večjo izbiro naložb kot 401(k)s.
- Vendar davčna uprava omejuje prispevke IRA na 6,000 USD (ali 7,000 USD) za leto 2022 in 6,500 USD (ali 7,500 USD) za leto 2023; vaša upravičenost do davčne olajšave je lahko omejena z vašim dohodkom.
401(k) Prednosti in slabosti
Številna podjetja ponujajo 401 (k) pokojninske varčevalne načrte za svoje zaposlene. 401 (k) ima razmeroma velike omejitve prispevkov in delodajalci bodo pogosto ujemajo nekaj ali ves denar, ki ga prispevate. Če vaše podjetje poravna prispevke, bi moralo biti vedno prednostna naloga, da vložite vsaj toliko, da dobite polno ujemanje delodajalca. V nasprotnem primeru pustite brezplačen denar na mizi.
Naložbe so omejene na možnosti, ki jih ponuja načrt. Medtem ko mnoga podjetja zdaj ponujajo velik in raznolik izbor naložbenih izbir, nekatere načrte 401 (k) še vedno ovirajo ozka izbira in visoke provizije.
Za leto 2022 je skupni znesek dohodka, ki ga lahko prispevate k 401(k), 20,500 USD. Za leto 2023 se dvigne na 22,500 $. Za leto 2022 lahko prispevate do 6,500 USD, če ste stari 50 let ali več. Za leto 2023 se ta dodatni znesek prispevka dvigne na 7,500 USD. V nekaterih primerih lahko vaš načrt omeji prispevke na nižji znesek.
Prednosti in slabosti IRA
Naložbene izbire za IRA računi so ogromni. Za razliko od načrta 401 (k), kjer boste verjetno omejeni na enega samega ponudnika, lahko kupite delnice, obveznice, vzajemne sklade, ETF in druge naložbe za svojo IRA pri katerem koli ponudniku, ki ga izberete. To lahko olajša iskanje poceni in zmogljive možnosti.
Vendar pa je znesek denarja, ki ga lahko prispevate k IRA, veliko nižji od tistega za 401(k)s. Za davčni leti 2022 in 2023 je najvišji dovoljeni prispevek za tradicionalno ali Roth IRA 6,000 USD na leto oziroma 6,500 USD. Prispevek za dohitevanje za leti 2022 in 2023 znaša 1,000 USD, če ste stari 50 let ali več. Če imate obe vrsti IRA (tradicionalno in Roth), omejitev velja za vaše IRA skupaj.
Dodatna privlačnost tradicionalnih IRA je potencialna davčna olajšava za vaše prispevke. Vendar je odbitek dovoljen le, če izpolnjujete zahteve glede spremenjenega prilagojenega bruto dohodka (MAGI). Prav tako je predmet postopne opustitve, če imate pokojninski načrt na delovnem mestu in prejemate plačo nad določenim zneskom.
Odbitek tradicionalnih prispevkov IRA
2022
Za posamezne davkoplačevalce, ki jih pokriva pokojninski načrt na delovnem mestu, so na voljo delni odbitki za tiste v razponu postopnega opuščanja plače za leto 2022 od 68,000 do 78,000 USD. Za poročene pare, ki vložijo skupno vlogo, če je zakonec, ki prispeva prispevek IRA, zajet v pokojninskem načrtu na delovnem mestu, je razpon postopnega opuščanja od 109,000 do 129,000 USD. Če zaslužite 78,000 $ (en sam vloži) / 129,000 $ (poročena vložita skupno) ali več, prispevki niso odbitni.
2023
Za posamezne davkoplačevalce, ki jih pokriva pokojninski načrt na delovnem mestu, so na voljo delni odbitki za tiste v razponu postopnega opuščanja plače za leto 2023 od 73,000 do 83,000 USD. Za poročene pare, ki vložijo skupno vlogo, če je zakonec, ki prispeva prispevek IRA, zajet v pokojninskem načrtu na delovnem mestu, je razpon postopnega opuščanja od 116,000 do 136,000 USD. Če zaslužite 83,000 $ (en sam vloži) / 136,000 $ (poročena vložita skupno) ali več, prispevki niso odbitni.
Omejitve prispevka Roth IRA
Vaš MAGI lahko tudi omeji vaše prispevke v Roth IRA. Leta 2022 morajo posamezniki zaslužiti manj kot 144,000 USD, poročeni pari, ki skupaj vložijo vlogo, pa morajo zaslužiti manj kot 214,000 USD, da so upravičeni do prispevanja v Roth IRA. Ti pragovi se zvišajo leta 2023, ko morajo posamezniki zaslužiti manj kot 153,000 USD, poročeni pari, ki skupaj vložijo vlogo, pa morajo zaslužiti manj kot 228,000 USD.
Zaslužek je pogoj za prispevanje v IRA, vendar IRA zakonca omogoča, da zaposleni zakonec prispeva k IRA za svojega zakonca, ki ne dela, kar paru omogoča podvojitev svojih pokojninskih prihrankov.
Zaslužek je pogoj za prispevanje v IRA, vendar IRA zakonca omogoča, da zaposleni zakonec prispeva k IRA za svojega zakonca, ki ne dela, kar paru omogoča podvojitev svojih pokojninskih prihrankov.
Kateri račun je boljši?
Noben račun ni nujno boljši od drugega. Ponujajo različne funkcije in možne koristi, odvisno od vaše situacije. Na splošno bi morali vlagatelji 401(k) prispevati vsaj toliko, da zaslužijo popolno ujemanje, ki ga ponujajo njihovi delodajalci. Poleg tega je kakovost naložbenih odločitev lahko odločilni dejavnik. Če so vaše naložbene možnosti 401 (k) slabe ali preveč omejene, boste morda želeli razmisliti o usmeritvi nadaljnjih pokojninskih prihrankov v IRA.
Vaš dohodek lahko tudi narekuje, na katere vrste računov lahko prispevate v katerem koli letu, kot je bilo pojasnjeno prej. Davčni svetovalec vam lahko pomaga razvrstiti, do česa ste upravičeni in katere vrste računov bi lahko bile prednostne.
Vpogled svetovalca
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 finančna skupina, Los Angeles, CA
Da, lahko imate oba računa in veliko ljudi jih ima. Tradicionalni individualni pokojninski račun (IRA) in 401(k) zagotavljata ugodnost davčno odloženih prihrankov za upokojitev. Odvisno od vaše davčne situacije boste morda lahko prejeli tudi davčno olajšavo za znesek, ki ga vsako davčno leto prispevate k 401(k) in IRA.
Ko se upokojite po starosti 59½ let, bodo razdelitve obdavčene kot dohodek v letu, ko so bile izvedene. IRS določa letne omejitve, koliko lahko prispevate k 401 (k) in IRA. Omejitve prispevkov Roth IRA in Roth 401(k) so enake kot pri njihovih sorodnikih, ki niso Roth, vendar so davčne ugodnosti drugačne. Še vedno imajo koristi od odložene rasti davkov, vendar so prispevki plačani z dolarji po obdavčitvi, razdelitve po starosti 59½ pa so neobdavčene.
Koliko lahko vložim v tradicionalno IRA, če imam 401(k)?
Tako kot vsi drugi davkoplačevalci lahko za davčno leto 6,000 plačate največ 7,000 USD (ali 2022 USD s prispevkom za dohitevanje). Za davčno leto 2023 je to 6,500 USD (ali 7,500 USD).
Kako imetje 401 (k) vpliva na prispevke IRA?
Pokojninski načrt v službi vpliva na stopnjo, do katere se lahko vaši prispevki IRA odbijejo od vašega obdavčljivega dohodka. Če nimate pokojninskega načrta na delovnem mestu, so v celoti odbitni. Toda če imate 401 (k), je odbitnost omejena (in končno zavrnjena) z letno ravnjo plače. IRS vsako leto prilagodi te ravni.
Kateri račun je bolj smiseln, 401(k) ali IRA?
Oba sta pametna sredstva za vlaganje v pokojnino za tiste, ki lahko prispevajo. Vsak omogoča davčno priznane prispevke in rast vrednosti računa z odloženimi davki. Če imate oboje, morda ne boste mogli v celoti (ali sploh) odbiti svojih prispevkov IRA, vendar to ne izniči njihove davčno ugodne vrednosti za vašo finančno prihodnost.
Bottom Line
Če imate na delovnem mestu 401(k), lahko odprete in letno financirate tudi tradicionalno IRA ali Roth IRA (slednjo, odvisno od vaše ravni dohodka). Medtem ko je lahko davčna olajšava vaših tradicionalnih prispevkov IRA omejena ali prepovedana, lahko kombinacija teh računov poveča vaše pokojninske prihranke v vseh vaših delovnih letih. Če lahko, izkoristite oboje.
Vir: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo