Ali lahko prispevate k IRA po upokojitvi?

IRA (in njena posledica, Roth IRA) je oblika pokojninskega računa z davčnimi ugodnostmi, ki vam omogoča prihranek denarja v delovnih letih, tako da ga lahko dvignete med upokojitvijo. Za prispevek k IRA ni starostne omejitve, kar pomeni, da lahko to storite kadar koli v življenju. Na ta račun pa lahko prispevate le zasluženi dohodek, ne pa tudi dohodka od naložb. Torej, tudi če ste tehnično upokojeni, morate v neki obliki delati za dodatne prispevke IRA. Finančni svetovalec vam bo morda lahko pomagal ugotoviti, kako upravljati svojo IRA. Brezplačno orodje za ujemanje svetovalcev SmartAsset vam lahko pomaga najti svetovalce, ki služijo vašemu območju.

Kaj je IRA?

IRA ali individualni upokojitveni račun je oblika pokojninskega računa z davčnimi ugodnostmi. Njegova struktura odraža strukturo 401 (k), vendar lahko prispevate k IRA neposredno in ne prek delodajalskega razmerja, ki ga zahteva 401 (k). Vsak denar, ki ga prispevate v IRA, se ne šteje kot obdavčljivi dohodek za namene zvezne dohodnine.

Ko dvignete ta denar pozneje v življenju, plačate davke na vse dobičke, ki jih je ustvaril račun. Ker ljudje običajno prispevajo k IRA skozi vse življenje in hkrati vlagajo, so lahko stanja IRA precej visoka, ko dosežete upokojitveno starost.

Kot je navedeno, struktura 401 (k) zrcali strukturo IRA. Ko zapustite službo, prek katere ste imeli 401(k), se ta račun pogosto prenese v IRA. To je standardna praksa in vam omogoča, da še naprej zbirate denar z računov 401(k), ki ste jih v preteklih letih imeli na različnih delovnih mestih.

Kaj je Roth IRA?

Roth IRA je podobna strukturi IRA. Tudi to je oblika davčno ugodnega pokojninskega računa. Vendar pa z Roth IRA prispevate z dohodkom po obdavčitvi. Ko pozneje v življenju dvignete denar s svojega računa Roth IRA, lahko to storite brez kakršnih koli davkov na rast računa. Zaradi tega je Roth IRA daleč boljše varčevalno vozilo za mnoge. Davki, ki jih prihranite z Roth IRA, bodo precej višji od davkov, ki jih plačate na ta prvotni dohodek.

Zgodba se nadaljuje

Z obema računoma lahko začnete dvigovati pri starosti 59 1/2. Če ne izpolnite ene od izjem IRS, vam bo IRS zaračunal davke in kazni, če dvignete denar s teh računov pred 59 1/2. V nekaterih primerih je to lahko vredno. Vendar je malo verjetno, da bi bilo smiselno, da se predčasno umaknete iz IRA.

Prispevek k IRA po upokojitvi

Čeprav se morda zdi protiintuitivno, obstaja veliko potencialnih koristi za prispevke IRA po upokojitvi. Povprečna upokojitev traja približno 20 let (za nekatere ljudi bližje 18). Če nadaljujete s prispevki IRA pri 67 letih, lahko ustvarite soliden portfelj za svoja 80. leta.

Vendar pa lahko prispevate samo k IRA ali Roth IRA s tako imenovanim »zasluženim dohodkom«. IRS opredeljuje zasluženi dohodek kot "vse obdavčljive dohodke in plače, ki jih dobite od dela za nekoga drugega, sebe ali od podjetja ali kmetije, ki je v vaši lasti." Zasluženi dohodek posebej ne vključuje denarja, kot so kapitalski dobički, obresti in dividende, prodajo premoženja, kot je hiša ali avto, in plačila socialne varnosti. Prihranki se prav tako ne štejejo v zahtevo po zasluženem dohodku, tudi če je bil ta denar zaslužen v prejšnjih davčnih letih.

Spodnja črta

Vsekakor lahko med upokojitvijo plačate prispevke IRA in Roth IRA. To lahko storite kadar koli v življenju. Vendar morate med upokojitvijo delati; prispevke IRA lahko plačate samo s prihodki, ki ste jih zaslužili s tem delom; in v svojo IRA ali Roth IRA ne morete prispevati več, kot ste zaslužili v tistem davčnem letu. Recimo, da imate delo s krajšim delovnim časom v lokalni knjižnici. Plača vam 4,000 $ na leto. Čeprav je vaša letna omejitev prispevkov lahko 7,000 $, v svojo IRA ne morete prispevati več kot 4,000 $, ki ste jih zaslužili letos.

Nasveti za upokojitev

• Upokojitev je lahko težaven del življenja, pri čemer vam lahko pomaga finančni svetovalec. Najti kvalificiranega finančnega svetovalca ni težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, in brez stroškov se lahko pogovarjate s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začnite zdaj.

• Ali je IRA pravi pokojninski načrt za vas? Kako pozno v življenju bi morali razmisliti o njem in kako ga uporabiti? Če želite začeti razumeti ta vprašanja, si oglejte naš članek, ki raziskuje, kaj so IRA in kako delujejo.

Avtor fotografije: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Be-Art, ©iStock.com/Kemal Yildirim

Objava Ali lahko prispevate k IRA po upokojitvi? se je prvič pojavil na blogu SmartAsset.