Vlada ponuja več spodbud za pokojninske račune, kot je 401(k)s. Na primer, so a davčno odložena naložba, kar pomeni, da ne boste plačali davkov nanje, dokler se ne umaknete. Depoziti 401(k) prav tako ne štejejo kot obdavčljivi dohodek v letu, ko jih položite, zato jih lahko uporabite za znižanje davčne obveznosti. Tako kot spodbujajo pokojninske naložbe, vlada kaznuje ljudi, ki se predčasno umaknejo. Toda v nekaterih scenarijih je morda smiselno, da se zgodaj potopite v svoj 401 (k). Eden od teh scenarijev je plačilo hipoteke. Preden se odločite vzeti denar iz svojega pokojninskega sklada za plačilo hipoteke, morate pretehtati prednosti in slabosti. Morda boste želeli dobiti tudi strokovni nasvet od a finančni svetovalec o vaši edinstveni situaciji.
Bi morali odplačati hipoteko s svojim 401(k)?
Plačate svoje hipoteka se lahko počuti kot olajšanje, še posebej, če dolg škodi vašemu duševnemu zdravju. Vendar te odločitve ne želite sprejeti samo na podlagi tega čustva. Vaša upokojitev je vaše gnezdo. Preden se potopite v svoje upokojitev varčevanja, morate odgovoriti na štiri vprašanja.
1. Koliko si star?
Če ste mlajši od 59.5 let, se boste soočili z dodatno 10-odstotno kaznijo za umik od vašega 401 (k) zgodaj. To je velik udarec, zaradi katerega se odplačilo hipoteke ne splača. To pomeni, da boste, če vzamete 50,000 $ za plačilo hipoteke, samodejno kaznovani s 5,000 $. Tudi to je brez davkov, tako da bo vaša dejanska gotovina v blagajni še manjša.
2. Koliko ste dolžni?
Koliko dolgujete na podlagi hipoteke, upoštevajte na več načinov. Na primer, recimo, da dolgujete 200,000 dolarjev za hipoteko. Če odplačate hipoteko, ne samo, da vam ne bo treba plačati hipoteke, ampak se boste tudi izognili plačilu obresti na 200,000 USD. Če pa od svojega 200,000(k) vzamete 401 $, boste morali plačati davek na distribucijo. Za 200,000 dolarjev bi to lahko povzročilo dolgovanje na tisoče davkov.
3. Koliko ste prihranili?
Glede na to, kako veliko je vaše gnezdo, bi lahko bilo smiselno odplačevati hipoteko z vašim 401 (k). Vendar najprej poglejte svoje druge prihranke ali sredstva. Če morate svoj 401 (k) podaljšati do upokojitve, je morda bolj smiselno, da ga obdržite vloženega in uporabite druga sredstva za plačilo hipoteke.
4. Kakšna je vaša pričakovana stopnja donosa?
Ta je velik. Če vaš 401(k) zanesljivo prinaša 7-odstotno stopnjo donosa, razmislite, preden se ga dotaknete. Ta stopnja donosa je brezplačen denar. Na primer, če imate 1 milijon dolarjev v svojem 401(k), pri 7% letno, vam to zasluži 70,000 dolarjev na leto. Ko dosežete 401 (k), se bo to letno plačilo zmanjšalo. Če vzamete 300,000 $ za odplačilo hipoteke, bo vaša letna rast padla s 70,000 $ na 49,000 $.
Prednosti odplačevanja hipoteke z vašim 401(k)
Ko odplačate hipoteko, ne glede na način, se lahko počutite koristno in vam nudi veliko prostora za dihanje v vaših financah. Tukaj je nekaj najpomembnejših stvari, ki jih je treba upoštevati in ki se lahko štejejo za pozitivne v vašem procesu odločanja.
Znižani mesečni stroški: Nekaj je treba povedati o tem, da hipoteke ni treba plačevati vsak mesec. Če je vaše hipotekarno plačilo 2,500 $ na mesec, je to 30,000 $ vsako leto, za kar vam ni treba skrbeti. Če imate fiksni dohodek, bi lahko odprava tega hipotekarnega stroška drastično zmanjšala vaše običajne stroške.
Izogibanje ali zmanjšanje plačil obresti: Če predčasno odplačate hipoteko, boste zmanjšali skupne obresti, ki jih plačate. Če imate na primer 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero v višini 400,000 USD s 7-odstotnimi obrestmi, boste v teh 558,035.59 letih plačali 30 USD samo obresti. Čim mlajša je vaša hipoteka, tem bolj vpliva. To je zaradi načina hipoteke amortizirajo. Posojilojemalci plačajo dolgovane obresti vnaprej in postopoma plačujejo večji del glavnice v času trajanja posojila. Če ste v zadnjih petih letih svoje 30-letne hipoteke, ste večino obresti že plačali. Vendar, če ste v prvih petih letih svoje hipoteke, imate še vedno večino obresti pred vami.
Načrtovanje vašega posestva: Lastništvo vašega doma v celoti lahko olajša delo vašim dedičem. Kdaj načrtovanje posesti, lahko se odločite za poplačilo hipoteke, da jo vaši dediči prejmejo v polni vrednosti. Ko se bližate koncu svojega življenja, lahko dokončno lastništvo doma zaščiti premoženje tistih, ki jim ga zapuščate.
Slabosti odplačevanja hipoteke z vašim 401(k)
Uporaba vaših pokojninskih skladov ima vedno nekaj možnih pomanjkljivosti, ki jih morate upoštevati, da zagotovite, da je to prava odločitev za vašo situacijo. Tukaj je nekaj, česar se morate zavedati, preden nadaljujete.
Zmanjšana pokojninska sredstva: Odplačilo hipoteke z vašim 401 (k) lahko znatno požre vaše pokojninsko premoženje, še posebej, če vam je ostalo veliko sredstev za plačilo. Na primer, če odplačujete hipoteko v vrednosti 200,000 $ in imate 1,000,000 $ pokojninskih prihrankov, je to 20 % vaše pokojnine.
Izguba potenciala za rast pokojninskih sredstev: Če vidite 7-odstotno donosnost svojih pokojninskih prihrankov letno, z zmanjšanjem 401(k) zmanjšate donosnost. Ta letna rast je lahko velik del tega, kar vam omogoča upokojijo. Če vzamete znaten del za poplačilo hipoteke, zmanjšate donos, ki ga lahko dobite.
Velik davčni račun: Morda je eden največjih dejavnikov odvračanja od odplačevanja hipoteke s 401 (k) vaš davčni račun. Ne pozabite, da se bo ves denar, ki ga dvignete iz svojega 401(k), štel kot dohodek na vašem dohodnine. To pomeni, da boste, če dvignete 200,000 dolarjev za poplačilo hipoteke, plačali davek. To bi vas lahko povzpelo v drug davčni razred in zvišalo vaš efektivna davčna stopnja. Če boste hipoteko odplačali z dvigom 401(k), bodite pripravljeni plačati zajeten davčni račun.
Bottom Line
Odplačilo hipoteke z a 401 (k) lahko smiselno v posebnih scenarijih. Odstrani čustveno težo dolga, poleg tega pa lahko vašim dedičem olajša stvari pri načrtovanju premoženja. Vendar pa morate skrbno preučiti slabosti. Na koncu boste plačali davke in ne želite se poglobiti v svoje pokojninske prihranke do te mere, da bi to vplivalo na vašo kakovost življenja.
Nasveti za upokojitev in hipoteke
Želite ustvariti finančni načrt, ki bo povečal vaš denar in zagotovil varno upokojitev? Morda vam bo koristil pogovor s finančnim svetovalcem. Iskanje finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas ujema z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delajo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Uporaba Hipotekarni kalkulator SmartAsset da ugotovite, koliko bo novo hipotekarno plačilo, si oglejte, kako se hipoteka amortizira in koliko obresti boste plačali v celotnem posojilu.
Preveri Kalkulator dohodnine podjetja SmartAsset, lahko ocenite, koliko davka boste plačali zaradi velikega dviga iz vašega 401(k).
Avtor fotografije: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Pošta Uporaba 401(k) za odplačilo hipoteke pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html