Upokojitev, ko ste stari 60 let ali manj, je cilj vsakega delavca. Toda ali se lahko udobno upokojite pri 65 letih z 1 milijonom dolarjev? Za nekatere ljudi ja. Toda pravi odgovor je, da na to vprašanje ni enega odgovora. Življenjske okoliščine vseh so drugačne. Razpravljali bomo o primerih, da bi videli, kako lahko upravljate svojo upokojitev in varčevalne cilje, ki vam lahko pomagajo pri sprejemanju lastnih odločitev.
Finančni svetovalec vam lahko pomaga sestaviti finančni načrt za vaše stroške ob upokojitvi.
Ali se lahko upokojim pri 65 letih s 1 milijoni dolarjev?
Da, mogoče se je upokojiti z 1 milijonom dolarjev. Upokojitev pri 65 letih z 1 milijonom dolarjev se mnogim upokojencem lahko zdi veliko denarja. Toda resnica je, da je ta znesek v celoti odvisen od vašega gospodinjstva, vaših financ in vaših potreb.
Na primer, kako velika ali majhna je vaša družina in odgovornosti, ki jih morda imate kot hranilec družine, lahko pomembno vplivajo na to, koliko lahko 1 milijon dolarjev prenese vaše finance v času vaše upokojitve.
Še en dejavnik, ki ga morate upoštevati, je, koliko tokov dohodka imate, da pomagate vzdrževati 1 milijon dolarjev v času vaše upokojitve. Ne pozabite, da ko se upokojite, želite ostati taki do konca svojega življenja.
Torej raztezanje 1 milijona dolarjev za naslednjih 25 do 30 let za nekatere morda ne bo dovolj. Tukaj so naloge, ki jih mora upoštevati vsak upokojenec.
Če ste pripravljeni na povezavo z lokalnimi svetovalci, ki vam lahko pomagajo doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Socialna varnost in Medicare
Ko govorimo o upokojitvi, moramo najprej pogledati socialno varnost in zdravstveno varstvo. Če se upokojite pri 65 letih, boste izpolnjevali pogoje za oba programa ali blizu tega, kar je zelo dobro.
V primeru Medicare to pomeni, da vam ne bo treba načrtovati dodatnih izdatkov za zdravstveno varstvo. Naj bo jasno, to ne pomeni, da vam ni treba načrtovati zdravstvenega varstva. Medicare ne pokriva vsega in ni brezplačen. Ne bo pa vam treba plačevati osnovnega zdravstvenega zavarovanja, kar je super.
Socialna varnost je na drugi strani nekoliko bolj zapletena.
Za vse, rojene leta 1960 in kasneje, se polna upokojitvena starost ne začne do starosti 67 let. Če vzamete socialno varnost pred to starostjo, boste prejemali znižane mesečne ugodnosti ves čas upokojitve. Dobite polne ugodnosti, če začnete zbirati pri 67. Izboljšane ugodnosti prejmete, če začnete zbirati po 67. letu, do starosti 70 let, ko prejmete najvišja mesečna plačila.
Tukaj so na primer najvišji mesečni prejemki socialne varnosti za nekoga, ki začne zbirati socialno varnost leta 2023:
Pri starosti 62 let – do 2,572 USD na mesec
Pri starosti 67 let – do 3,808 USD na mesec
Pri starosti 70 let – do 4,555 USD na mesec
To je velika razlika. Samo čakanje od 67. do 70. leta lahko ustvari skoraj 9,000 $ dodatnega dohodka na leto do konca vaše upokojitve, odvisno od letnih povečanj življenjskih stroškov Uprave za socialno varnost (SSA).
Koristi
Vse to ima dva zaključka. Prvič, če se upokojite pri 65 letih, ste po podatkih Uprave za socialno varnost blizu polne upokojitvene starosti. To pomeni, da vam ni treba dolgo pričakovati zapolnitve vrzeli.
Če pa želite pobrati vse ugodnosti, se morate pripraviti na vsaj dve leti brez dohodkov iz socialne varnosti. In če želite zbrati največje koristi, se morate pripraviti na pet let brez tega denarja. To pomeni, da poskrbite, da vaš pokojninski račun zgodaj prenese več dvigov, da nadomestite razliko.
Celotni dohodek
Medtem ko ima upokojitev veliko gibljivih delov, je naše končno vprašanje naslednje: ali lahko vaš pokojninski račun in dohodek iz socialne varnosti nadomestijo vaše stroške? Če je odgovor trajnostno pritrdilen, potem imate dovolj denarja. Če ne, potem ne. V primeru 1 milijona dolarjev pri starosti 65 let bo "denar v" stran te formule na splošno močna.
Eden od načinov, kako to pogledati, je standardno pravilo palca. Klasično pravilo je, da bi morali vsako leto načrtovati dvig približno 4 % s svojega pokojninskega računa. Ob upoštevanju prihodkov, donosov in črpanja glavnice bi vam to moralo prihraniti več desetletij.
Pokojninski račun v višini 1 milijona dolarjev vam daje približno 40,000 dolarjev na leto v prvih nekaj letih vaše upokojitve. Ko začne socialna varnost, vam bo to v povprečju dalo od 65,000 $ do 95,000 $ na leto, odvisno od vaših življenjskih zaslužkov in od tega, kdaj ste začeli zbirati ugodnosti.
Vendar pa je pravilo 4 % kritizirano. Najpomembneje je, da vedno bolj ne odraža trga zadnjih 40 ali 50 let. Na primer, samo trg podjetniških obveznic v povprečju plača povprečno 4-odstotno obrestno mero na leto.
Vaš portfelj
Portfelj v višini 1 milijona dolarjev, v katerem ni nič drugega kot podjetniške obveznice naložbene stopnje, bi lahko ustvaril približno 40,000 dolarjev na leto – za nedoločen čas – s plačili obresti, pri čemer bi moral trgovati s sredstvi šele, ko zapadejo njegove osnovne obveznice.
Na drugi strani spektra tveganja ima indeks S&P 500 povprečno 10–11-odstotno skupno stopnjo donosa. To pomeni, da bi lahko portfelj v višini 1 milijona dolarjev, ki vsebuje samo indeksne sklade S&P 500, ustvaril povprečno 100,000 dolarjev čistih donosov.
Nazadnje, anuiteta v višini 1 milijona dolarjev je lahko včasih zelo radodarno izplačilo. Po besedah Schwaba, tudi če ste vložili v svojo rento na dan vaše upokojitve, lahko z 1 milijonom dolarjev potencialno zberete 6,000 dolarjev na mesec ali več do konca svojega življenja.
Vse to pomeni, da lahko z 1 milijonom dolarjev ob upokojitvi zagotovo zberete udobno količino denarja. Po najbolj konzervativnih ocenah boste morda morali zelo skrbno načrtovati proračun za prvi dve leti, da boste svoj denar raztegnili, dokler ne začne delovati socialna varnost, drugače pa je vse to zelo izvedljivo.
Poraba in potrebe
Na podlagi naših zgornjih številk lahko ob upokojitvi pričakujete od 80,000 do 180,000 USD na leto, odvisno od tega, kako se odločite oblikovati svoj portfelj in kakšen dohodek socialne varnosti lahko pričakujete.
Ali bo to dovolj denarja za vaše potrebe? To je področje, ki postane težje, saj postane samo po sebi bolj osebno.
Dobro pravilo, ko napovedujete svoje potrebe po upokojitvi, je 80-odstotno razmerje. Splošno pravilo je, da boste ob upokojitvi najverjetneje potrebovali približno 80 % svojega trenutnega dohodka, da boste ohranili trenutni življenjski standard. Premik je zato, ker se vaše finance ob upokojitvi spremenijo.
Na primer, ni vam treba nenehno plačevati prispevkov na svoj pokojninski račun, vaši davki se običajno znižajo in na splošno imate manj dnevnih stroškov. Na velike in majhne načine preprosto potrebujete manj denarja.
Torej, na primer, recite, da trenutno zaslužite 100,000 $ na leto. Ob upokojitvi bi morali predvideti približno 80,000 USD na leto. Če želite videti, kakšne bodo vaše potrebe, priporočamo uporabo dobrega pokojninskega kalkulatorja.
Poleg splošnega poglejte v svoje življenje za večje stroške, ki bi jih morali upoštevati. Pogoste težave vključujejo:
Urbana stanovanja
Če živite v velikem mestu, verjetno najemate in je verjetno drago. Poskrbite, da se bo vaš proračun povečal, ko bo najemnina v prihodnjih letih naraščala.
Zdravstvene potrebe
Če imate kakršne koli posebne zdravstvene potrebe, poskrbite, da boste to porabo že zgodaj upoštevali. Poleg tega ne pozabite predvideti proračuna za vprašanja, kot je dodatno zavarovanje.
Odvisniki
Možnosti so, da nimate vzdrževanih družinskih članov. Če pa že, poskrbite, da upoštevate njihove potrebe tako pri upokojitvi kot pri načrtovanju premoženja.
Skladi za nujne primere
Bodite prepričani, da imate solidno denarno rezervo za kritje nepričakovanih stroškov, od polomljene strehe do počene pnevmatike. Ob upokojitvi je lahko težje dobiti kredit, zato boste želeli denar pri roki.
Tržni nujni skladi
Tveganje zaporedja je možnost, da boste morali prodati sredstva iz svojega portfelja med padcem trga. Če lahko daste na stran solidno količino denarja, se lahko temu tveganju izognete tako, da se dotaknete svojih prihrankov, ko sredstva upadejo, in dopolnite ta sklad, ko se povrnejo.
Spodnja črta
Da, možno se je upokojiti z 1 milijonom dolarjev pri 65 letih. Toda ali ta znesek zadošča za vašo lastno upokojitev, bo odvisno od dejavnikov, ki vključujejo vaše ugodnosti socialne varnosti, vašo naložbeno strategijo in vaše osebne stroške.
Nasveti za načrtovanje upokojitve
Avtor fotografije: ©iStock.com/kupicoo, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Morsa Images
The post Ali se lahko upokojim pri 65 letih z 1 milijonom dolarjev? se je prvič pojavil na blogu SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-65-1-million-130047104.html