Upokojitev pri 50 letih je visok cilj, ki vam daje dovolj časa, da nadaljujete z vsemi projekti, do katerih niste mogli priti v svoji karieri, in ustvarjate spomine s prijatelji in družino. Vendar je finančni izziv zapustiti delovno silo 12 let, preden izpolnite pogoje za socialno varnost. Medtem ko lahko 5 milijonov dolarjev zagotovi odličen naložbeni dohodek, je načrtovanje še vedno ključnega pomena, saj so vaši stroški ob upokojitvi lahko nepredvidljivi. Od zdravstvenih računov do inflacije – v svojih zlatih letih boste morali slediti življenjskim stroškom. Tukaj je, kako vedeti, ali je 5 milijonov dolarjev dovolj za upokojitev pri 50 letih.
Finančni svetovalec vam lahko pomaga načrtovati upokojitev. Poiščite fiduciarnega svetovalca še danes.
Je 5 milijone dolarjev dovolj za upokojitev pri 50?
5 milijonov dolarjev lahko zagotovi 200,000 dolarjev letnega dohodka, če glavnica daje 4-odstotni donos. Ta ocena je na konzervativni strani, zaradi česar je 200,000 USD trdno merilo za izračun vašega pokojninskega dohodka v primerjavi s stroški.
Podatki urada za statistiko dela kažejo, da povprečni 65-letnik porabi približno 52,000 dolarjev letno v pokoju. Čeprav je ta številka daleč pod dohodkom, ki bi ga prejeli iz pokojninskega sklada v višini 5 milijonov dolarjev, je udobna upokojitev odvisna od vaših prizadevanj in stroškov. Zato je opis vaših prihodkov in odhodkov ključnega pomena pri izračunu izvedljivosti upokojitve s 5 milijoni dolarjev.
Kako ugotoviti, koliko potrebujete za upokojitev
Črpati dohodek ob upokojitvi v višini 5 milijonov dolarjev pomeni imeti trden finančni načrt. Tukaj je nekaj, kar si morate zapomniti, ko načrtujete svoje tretje dejanje:
Ocenite svoje stroške ob upokojitvi
Vaši stroški ob upokojitvi določajo vašo sposobnost preživetja z določenim dohodkom. Vaš življenjski slog bo vplival na mesečne stroške, kar pomeni, da bo vaš mesečni dohodek omejeval, kaj lahko počnete. Na primer, 200,000 $ letnega dohodka je enako 16,666 $ na mesec. Ta številka vam daje dovolj prostora, da v svoj proračun vključite dobrote in izlete. Na primer, dvotedenski dopust na Japonskem bi po Budgetyourtrip.com stal 3,160 $ za par. To je manj kot četrtina vašega mesečnega dohodka, kar pomeni, da bo potovanje na splošno dostopno.
Vaša pričakovana življenjska doba je prav tako pomembna sestavina vašega pokojninskega načrta. Na primer, upokojitev pri 50 letih in življenje do 90 let pomeni 40-letno upokojitev. Ker se stroški zdravstvenega varstva s starostjo običajno povečajo, morate v svoj načrt vključiti zdravstvene stroške. Priporočljivo je, da za zdravstvene stroške namenite 15 % svojega letnega dohodka. V tem primeru to pomeni 30,000 dolarjev letno.
Prav tako davki ne izginejo, ko se upokojiš. Ne glede na vaš dohodek med kariero boste po upokojitvi še vedno dolžni davke na dohodek in davke na nepremičnine. Kljub temu lahko obidete davke na dohodek, če ste varčevali predvsem v Roth IRA ali Roth 401(k).
Po drugi strani pa bodo tradicionalni IRA in 401(k)s imeli davke na dohodek, ker uporabljajo dolarje pred obdavčitvijo. Poleg tega, če imate številne obdavčljive račune, lahko za vas veljajo različne davčne stopnje. Na primer, pri prodaji delnic, ki jih imate več kot eno leto, boste plačali davek na kapitalski dobiček. Zato je razumevanje vrste vašega računa bistveno za izračun, kako bodo davki vplivali na vaš dohodek.
Kljub temu se zaradi zveznega zakona ne boste mogli dotakniti svojih običajnih pokojninskih računov do starosti 59 ½. Z drugimi besedami, vlada bo zaračunala 10-odstotno kazen za dvige iz 401(k), IRA ali 403(b) pred starostjo 59 ½. Posledično boste potrebovali del svojih 5 milijonov dolarjev na bolj dostopnem računu. Na primer, ni kazni za dvig dohodka z varčevalnega ali posredniškega računa; plačali boste samo davek na dohodek oziroma davek na kapitalski dobiček.
Nazadnje je inflacija moteča stalnica, ki postopoma zvišuje življenjske stroške. Zato je pametno povečati svoj proračun za 3 % letno, da upoštevate inflacijo.
Natančno določite tokove pokojninskega dohodka
Nato lahko izračunate svoj pokojninski dohodek. Na srečo lahko dobiček dvignete iz več virov, vključno z naslednjimi:
Pokojninski računi. Na primer, IRA ali 401 (k) je ključni del vaših izračunov. Portfelj s 3 milijoni dolarjev glavnice in povprečno 5-odstotno donosnostjo lahko zagotovi 150,000 dolarjev prihodka na leto. Razporeditev preostalih 2 milijonov dolarjev na druga sredstva vam bo pomagala diverzificirati in črpati dohodek pred 59. letom ½ brez kazni.
Socialna varnost. Vaša delovna zgodovina in upokojitvena starost vplivata na vaš dohodek iz socialne varnosti. Po podatkih Uprave za socialno varnost povprečni delavec zbere 1,320 USD mesečno za socialno varnost, če začne prejemati ugodnosti pri 62 letih. Podaljšanje ugodnosti poveča vaš dohodek za 8 % na leto. Torej lahko tipičen upravičenec do socialne varnosti prejme 64 % več dohodka, če počaka do 70. leta, v primerjavi z zahtevkom pri 62. Čeprav se maksimiziranje vaše ugodnosti sliši lepo, je najbolj pomembno, da svojo ugodnost povežete z drugimi viri dohodka.
Anuitet. Pri zavarovalnici lahko kupite rento in prejemate zajamčen mesečni dohodek do konca svojega življenja. Na primer, anuiteta v višini 1 milijona dolarjev lahko zagotovi 4,700 dolarjev ali več na mesec, vendar se pogoji razlikujejo glede na starost in podjetje, ki ga izberete.
Celotno življenjsko zavarovanje. Polica celotnega življenjskega zavarovanja deluje kot varčevalni račun, ki izplača znesek vašim upravičencem, ko umrete. Običajno je stopnja rasti teh polic 2 % ali manj. Zato lahko kadar koli črpate denar iz svoje police - samo zapomnite si, da boste plačali standardni davek na dohodek od sredstev.
Bančni računi. Trenutni izbruh inflacije je zvišal obrestne mere, kar pomeni, da so varčevalni računi z visokim donosom odlična varčevalna sredstva za upokojence. Ti računi nimajo kazni za predčasni dvig in lahko zagotovijo 4-odstotne donose. Tako boste prejeli zadosten dohodek za pravilo 4 % in vam ni treba tvegati denarja na borzi.
Zaženite številke
Ko poravnate svoje prihodke in odhodke, lahko pokrijete številke. Recimo, da imate 3 milijone dolarjev na IRA, 1 milijon dolarjev na posredniškem računu in 1 milijon dolarjev na varčevalnih računih z visokim donosom in potrdilih o vlogah (CD). Prvih devet let in pol upokojitve se ne morete dotakniti svojega denarja IRA. Torej, do takrat boste morali porabiti svoj posredniški denar in denar z bančnega računa. Poleg tega boste dodatno dopolnili svoj dohodek s socialno varnostjo pri starosti 62 let. Zato bo prvih devet let upokojitve zahtevalo strožji proračun.
Med vašima dostopnima računoma imate 2 milijona dolarjev. Ob predpostavki 4-odstotnega donosa pomeni 80,000 $ letnega prihodka. Torej bo vaš mesečni dohodek pri 50 letih znašal 6,666 $. To število boste povečali za 3 % letno, da boste upoštevali inflacijo. Potem, ko boste stari 59 ½, se bo vaš dohodek več kot podvojil in dosegel 200,000 $ letno, zahvaljujoč dvigom iz vaše IRA.
Zato morate v zgornjem primeru imeti manj kot 6,666 USD mesečnih stroškov v prvih devetih letih in pol upokojitve, da se upokojite pri 50 letih. Seveda lahko svojemu IRA namenite manj denarja, da ustvarite prvih devet let in pol. leta udobneje ali pa delati s krajšim delovnim časom, da nadoknadijo vrzel. Če pa več svojih sredstev pustite nedotaknjenih v IRA skoraj desetletje, boste pozneje zagotovili več dohodka.
Kako povečati svoj pokojninski dohodek
Pet milijonov dolarjev lahko zagotovi zajeten naložbeni dohodek. Če pa imate težave pri izpolnjevanju proračuna, lahko svoj dohodek povečate na te načine:
Odlog socialnovarstvenih ugodnosti
Medtem ko se upravičenost do socialne varnosti začne pri 62 letih, takojšnje sprejemanje zniža vaš potencialni dohodek. Namesto tega lahko povečate znesek nadomestila za 8 % na leto. Zato je bistveno, da začnete zbirati socialno varnost na strateški točki, ki dopolnjuje vaš drugi pokojninski dohodek.
Zagotovite si boljšo obrestno mero
Obrestne mere so najvišje v zadnjih desetletjih. Zato so sredstva s skoraj nobenim tveganjem – kot so potrdila o vlogah (CD) in varčevalni računi – izvedljiva naložbena sredstva. Če s svojimi tekočimi računi zaslužite manj kot 3 %, bi morali hitro najti možnost z višjim donosom.
Razumejte svoje posledice davka na dohodek
Roth IRAs in Roth 401(k)s zagotavljajo dohodek med upokojitvijo brez plačila davkov. Ta prednost pomeni, da lahko črpate sredstva s teh računov, ne da bi skočili v naslednji davčni razred. Zato je njihova uporaba ob pravem času ključna.
Spodnja črta
Upokojitev pri 50 letih vam omogoča desetletja uživanja v karieri za vami in 5 milijonov dolarjev je precejšnja vsota za to. Medtem ko je prvih devet let in pol morda zahtevnih zaradi pomanjkanja dostopa do vaših pokojninskih računov, se lahko diverzificirate v več tokovih dohodka, da si zagotovite dohodek v višini 80,000 USD ali več za prvo desetletje upokojitve. Ko dosežete 59 ½, boste imeli približno 200,000 $ letnega dohodka in lahko pri 62 letih vzamete socialno varnost, da še povečate svoj dohodek. Kljub temu so vaše okoliščine edinstvene, kar pomeni, da boste morali čim bolj natančno oceniti svoje upokojitvene stroške.
Nasveti za upokojitev pri 50 letih s 5 milijoni dolarjev
Razporeditev 5 milijonov dolarjev med vrstami sredstev je lahko zmedena. Ali bi morali vse naložiti na posredniški račun, da bi lahko do njega dostopali v kateri koli starosti? Ali pa se davčne ugodnosti 401(k) splačajo? Na srečo je pomoč finančnega svetovalca lahko dostopna. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delujejo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začnite zdaj.
Prihranek 5 milijonov dolarjev pomeni določeno količino zaslužka. Če prejemate nadomestilo od delodajalca, ki ponuja 401 (k), si oglejte pravila načrta 401 (k) za visoko plačane zaposlene.
Avtor fotografije: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
The post Ali je 5 milijonov dolarjev dovolj za upokojitev pri 50? se je prvič pojavil na blogu SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html