Kupujete svoj prvi dom? Tukaj je tisto, kar morate vedeti

Kupci stanovanj, ki prvič kupujejo stanovanje, imajo strmo krivuljo učenja, od razumevanja resnične cenovne dostopnosti in tega, kako se kvalificirati za hipoteko, do upravljanja svojega denarnega toka po nakupu.

"Ko kupujete svoj prvi dom, morate upoštevati, da to, kar vam bo posojilodajalec dovolil izposoditi, ni nujno enak znesku, kot si ga lahko privoščite," je dejal pooblaščeni finančni načrtovalec Eric Roberge, ustanovitelj Beyond Your Hammock v Bostonu.

Medtem ko vam večina bank dovoli, da najamete posojilo s plačilom okoli 30 % vašega dohodka, Roberge svetuje strankam, naj svoje letne stroške stanovanja (plačila hipoteke skupaj z davki na nepremičnine, zavarovanje lastnikov stanovanj in letno vzdrževanje) obdržijo na 20 % svojega bruto dohodka. .

"V današnjem okolju kupujejo plačilo, ne kupnino," je dejal CJ ​​Harrison, CFP, podpredsednik DecisionPoint Financial v Mesi v Arizoni. »Vendar se morajo zavedati, da so to super napihnjene cene stanovanj.

"Te stranke vprašam: 'Ali lahko finančno prenesete katastrofalno znižanje vrednosti vašega doma?'"

Da bi svoje stranke spravil na zemljo, jih Brian Mercado, CFP pri JSF Financial v Los Angelesu, naroči, da naredijo vajo.

"Povem jim, da naj, medtem ko lovijo hišo, poskušajo živeti, kot da bi že plačevali to večje plačilo," je dejal. "To je stresni test njihovega denarnega toka."

Medtem ko se kupci navadijo na nov proračun, Mercado presežek mesečnih prihrankov vloži, da ga lahko prištejejo predplačilu.

Ne želite prerasti svoje nove hiše, je dejala Stephanie Campos, CFP, lastnica podjetja Campos Financial v Miamiju. Strankam postavlja vprašanja, kot je "Ali bo ta hiša izpolnjevala vaše potrebe več kot pet do 10 let?" in »Ali so stroški hipoteke in zaprtja vredni, če morate čez nekaj let kupiti drugo stanovanje?«

Preden zaprosite za hipotekarne kredite, je po mnenju Camposa bistveno, da počistite svojo kreditno oceno.

"Oglašene obrestne mere so namenjene samo odličnim kreditom in [na splošno so bančne obrestne mere gibljiva tarča, ki je odvisna od nagnjenosti posojilodajalca k tveganju," je dejala.

Campos svetuje iskalcem stanovanja s kreditno oceno pod 600, naj poiščejo hipoteke nazaj s strani Zvezna domača oblast. Te so namenjene prvim kupcem stanovanj, ki imajo težave pri varčevanju 20-odstotnega znižanja, potrebnega, da bi se izognili zasebnemu hipotekarnemu zavarovanju, je dejala. Posojila FHA lahko zahtevajo le 3.5 % znižanje, vendar imajo nekoliko višje obrestne mere in določene zahteve glede plačila in dohodka.

Način, da se kupci izognejo sklenitvi zasebnega hipotekarnega zavarovanja ali PMI, je dejal Mercado, da najamejo dve ločeni posojili – torej hipoteko v višini 80 % potrebnega zneska in kreditno linijo lastniškega kapitala za preostanek.

Mercado tudi predlaga, da kupci zahtevajo več pisem o predkvalifikaciji od posojilodajalcev v različnih zneskih za različne pogajalske strategije. Na primer:

• Če ne želite opozoriti prodajalca, da lahko plačate več, uporabite pismo, ki prikazuje samo znesek, ki ga potrebujete za nakup.
• Če ste v licitacijski vojni, uporabite črko z zneskom, ki prodajalcu kaže, da lahko greste višje.

Kupci bi jih morali imeti nekaj pri roki, če bi morali dati takojšnjo ponudbo, je dejal Mercado.

Hipoteke so ena izmed "najbolj konkurenčnih prizorišč tam," je dejal Harrison, "zato dobite razčlenitve stroškov in jih pokažite drugim posojilodajalcem."

Kupcem naroči, naj dobijo ponudbe iz vsaj treh hipotekarnih virov in zahtevajo delovni list s pristojbinami, ki je predhoden in ne zahteva preverjanja kreditne sposobnosti in/ali ocene posojila, ki je zavezujoča in zahteva preverjanje kreditne sposobnosti.

Precenite, kakšni bodo po vašem mnenju stroški po nakupu, je dejal Harrison, saj so stroški pohištva, vzdrževanja dvorišča in popravil visoki zaradi povpraševanja, ki izhaja iz vročega stanovanjskega trga.

"Bodite potrpežljivi, preden začnete trošiti denar po nakupu," je dejal. "Pomirite se in ohranite svoj sklad za nujne primere - in proračun za prihodnje nakupe, namesto da bi porabili ves svoj denar."