Kupite zdaj in plačajte pozneje v primerjavi s kreditnimi karticami – katera je boljša za vas?

Ko se odpravljate v trgovine ali na spletu iščete popolne nogavice, kakšen je najboljši način za plačilo teh nakupov? Ali bi morali uporabiti kupi zdaj, plačaj pozneje (BNPL) ali kreditno kartico?

Zakaj je pomembno

Kupi zdaj, plačaj pozneje, kjer je nakup običajno razdeljen na štiri plačila, plačana v več tednih, je zelo priljubljen. Verjetno ste že videli ponudbe za uporabo BNPL, ki se pojavljajo med nakupovanjem v spletu. Prijava je hitra in enostavna. Toda nekateri nadzorniki potrošnikov pravijo, da je prelahko dobiti posojilo BNPL. BNPL ni tako natančno reguliran kot kreditne kartice. Urad za finančno zaščito potrošnikov in Consumer Reports sta odkrila nekaj težav z BNPL in pozval k večji zaščiti potrošnikov. 

Medtem ko je bila večina kupcev zadovoljna s svojo izkušnjo BNPL, jih je približno ena tretjina dejala, da so naleteli na težave, glede na Anketa Consumer Reports. Kupci so poročali o težavah z vračili ali povračili; nekaj nastalih zamudnih stroškov in kazni za prekoračitev (kar se lahko zgodi, ko je plačilo BNPL priloženo debetni kartici in so uporabniki BNPL večja verjetnost, da boste imeli stroške prekoračitve kot ljudje, ki ne uporabljajo BNPL, je ugotovila analiza Morning Consult ). Drugi uporabniki BNPL so postali preveč obremenjeni s posojili BNPL in niso mogli dohajati svojih plačil, ugotavlja Consumer Reports.

»Kot zagovorniki potrošnikov menimo, da vam bo BNPL, kot so stvari zdaj, bolj verjetno škodoval kot pomagal,« je dejal Chuck Bell, direktor programov zagovorništva pri Consumer Reports in avtor nedavnega bela knjiga o BNPL. "Lahko bi dobili ding za vsa plačila posojila, ki jih morda zamudite." Medtem ko lahko BNPL deluje za ljudi, ki sledijo svojim plačilom in se izogibajo zamudam in pristojbinam, morda ni najboljša možnost za ljudi, ki poskušajo zgraditi svoj kredit, je dejal Bell.

Še en stranski učinek BNPL: obžalovanje. Približno 20 % do 50 % kupcev BNPL obžaluje svoje nakupe, glede na CFPB.

Razsodbo

Pojdite s kreditno kartico in jo bremenite.

Moji razlogi

Da ne bo pomote, dolg na kreditni kartici je trenutno izjemno drag. Povprečna letna obrestna mera na kreditni kartici je v začetku decembra dosegla 19.59 %, glede na Creditcards.com, kar je največ, odkar je CreditCards.com leta 2007 začel spremljati letne obrestne mere. Če imate dobroimetje, se lahko hitro kopiči. Izkopavanje dolga na kreditni kartici lahko traja leta.

»V industriji velja pregovor, da so kreditne kartice kot električno orodje,« je povedal Ted Rossman, višji industrijski analitik pri Bankrate.com. "Lahko so res koristni ali pa nevarni." Preden začnete uporabljati kreditno kartico, se morate poznati, je opozoril.

Vendar obstaja nekaj točk v prid uporabi kreditnih kartic namesto BNPL. Največja je ta, da vam uporaba kreditne kartice pomaga ustvariti kredit, BNPL pa ne. BNPL je lahko privlačen, ker je tako enostavno začeti z njim (običajno ne zahteva "trdnega kreditnega preverjanja"), a druga stran tega je, da vam ne pomaga izboljšati vaše kreditne ocene, je dejal Rossman. »To je nekakšna stvar v stilu piščanca in jajca. Morda vas je to pritegnilo, ker nimate dobre kreditne sposobnosti, ni pa nujno, da vas to pripelje bližje veliki kreditni sposobnosti,« je dejal.

Ker je BNPL v ZDA še razmeroma nov, še ni strogih pravil o tem, kako ponudniki BNPL poročajo o zgodovini plačil uporabnikov agencijam za poročanje o kreditnih sposobnostih. Mnoga podjetja BNPL sploh ne poročajo o teh informacijah, kar bi lahko imelo »nadaljnje učinke na potrošnike in sistem poročanja o kreditih«. CFPB upoštevano. "To bi lahko bilo slabo za posojilojemalce BNPL, ki plačujejo pravočasno in si morda prizadevajo pridobiti kredit, saj morda ne bodo imeli koristi od vpliva, ki ga imajo pravočasna plačila na kreditna poročila in bonitetne ocene."

Pomanjkanje poročanja lahko tudi pomeni, da posojilodajalci (tako BNPL kot ne-BNPL) nimajo popolne slike o tem, koliko dolga ima kupec. To pomeni, da lahko ponudniki BNPL še naprej ponujajo posojila uporabnikom, ki že imajo več posojil BNPL, zaradi česar so v nevarnosti, da ne bodo mogli vrniti denarja, glede na Bela knjiga Consumer Reports. To lahko privede do »zlaganja posojil«, kjer uporabniki najamejo več posojil BNPL hkrati, v nekaterih primerih pa to povzroči, da se neplačana posojila pošljejo izterjevalcem in potencialno končajo v kreditnih poročilih, kjer lahko ostanejo sedem let, glede na Consumer Reports.

»Od tistih, ki so zamudili eno ali več plačil BNPL, jih je 21 % reklo, da je bil njihov dolg poslan agenciji za izterjavo, 15 % pa jih je reklo, da je dolg naveden v njihovem kreditnem poročilu,« poroča Consumers Reports. Po poročilu ima skoraj polovica (43 %) ljudi, ki uporabljajo BNPL, drugorazredne kreditne ocene, v primerjavi s 24 % ljudi, ki ne uporabljajo BNPL.

Pridobivanje kredita je ključni korak pri izboljšanju vaše dolgoročne finančne blaginje. Vaš kreditni rezultat ima valovite učinke v vašem življenju. Lahko ugotovi, ali ste upravičeni do najema stanovanja, kot eno novo nedavno izvedel član kongresa. Vaša kreditna ocena odloča o tem, kako visoko hipoteko lahko dobite in kako poceni ali drago bo izposojanje tega denarja. Kredit je tudi dejavnik pri tem, koliko plačate za avtomobilska posojila ter stanovanjsko in avtomobilsko zavarovanje. Lahko vpliva na vaše zaposlitvene možnosti (nekateri delodajalci preverjajo kreditno sposobnost) in celo vpliva tvoje zmenkarsko življenje. 

"V življenju je malo stvari, ki so dražje od klavrnega kredita," je dejal Matt Schulz, glavni kreditni analitik pri Lending Tree. Z leti vas lahko stane na tisoče in tisoče dolarjev obresti in provizij, je opozoril. "Dober kredit je ena tistih stvari, ki ni vedno pomembna, ko pa je, je res res."

Kreditne kartice niso obvezna da ustvarite svoj kreditni rezultat, vendar njihova uporaba in pravočasno plačevanje računov zagotovo pomagata. (Namig: Če ste nervozni pred odpiranjem svoje prve kreditne kartice, jo začnite uporabljati samo za plačilo ene poceni mesečne naročnine s samodejnim plačevanjem. To je preprost način za ustvarjanje evidence odgovorne uporabe kredita, je dejal Schulz.)

Kreditne kartice običajno ponujajo tudi več ugodnosti za storitve za stranke kot BNPL. Vračila so običajno lažja in nekatere ponudbe zaščita nakupa ki bo za določen čas nadomestil ukradeno ali poškodovano stvar. Nekateri imajo potovalno zavarovanje, ki vam povrne denar v primeru odpovedi potovanja. In potem je tu še svet točk s kreditnimi karticami, nagrad in vračila denarja. (Nekatera podjetja BNPL so prav tako začela ponujati programe nagrajevanja.) Nekatere kreditne kartice imajo tudi posebne ponudbe, kot so bonusi ob vpisu ali 0-odstotne obresti za uvodno obdobje ali nizke letne obrestne mere, če zamenjate stanje. 

Je moja sodba najboljša za vas?

Po drugi strani pa je lahko, kot je navedeno zgoraj, dolg na kreditni kartici drago finančno breme. "Veliko ljudi je bilo travmatiziranih zaradi kreditnih kartic," je dejal Bell, zaradi česar je BNPL privlačnejši za nekatere kupce. 

»BNPL vzame veliko toplote iz več razlogov in zasluženo, toda resnica je, da je lahko res dober posel, če BNPL uporabljate pametno,« je dejal Schulz. »Daje vam kratkoročno brezobrestno posojilo, ki lahko pomaga ljudem, ki potrebujejo le malo dodatnega časa, da nekaj kupijo.« (Nekatere storitve BNPL zaračunavajo obresti; preverite drobni tisk.)

Z BNPL je luč na koncu dolžniškega tunela, saj svoje nakupe odplačujete v nekaj določenih obrokih. Ta postavitev je morda privlačna za ljudi, ki so se opekli s plačevanjem na videz neskončnih študentskih posojil, je dejal Rossman.

Vendar nadaljujte previdno. Ena napačna predstava o storitvah BNPL je, da so vse enake, je dejal Schulz. Vsak ima različne pogoje, zato se pred prijavo prepričajte, v kaj se spuščate.

Industrija BNPL, ki je objavila odgovor poročilu CFPB, pravi, da ponuja možnost brez napora, brez muke. »Potrošniki se odločajo za kupi zdaj, plačaj pozneje, ker je to cenejša in enostavnejša alternativa starim kreditnim produktom,« je za MarketWatch povedal tiskovni predstavnik Združenja za finančno tehnologijo, trgovske skupine BNPL. »BNPL so opcije z nič do nizkimi obrestmi s preprostimi pogoji odplačevanja v šestih do osmih tednih. V nasprotju s podedovanimi izdelki načrti BNPL zamudne uporabnike takoj izključijo iz storitve, tako da potrošniki ne ostanejo ujeti v cikle obnavljajočega se dolga.«  

Povezano: MarketWatch Best New Ideas in Money Podcast: Kupite zdaj, plačajte za vedno?

V komentarjih nam povejte, katera možnost bi morala zmagati v tem finančnem obračunu. Če imate ideje za prihodnje kolumne o finančnem soočenju, mi pošljite e-pošto na [e-pošta zaščitena].