Ko nestanovitnost trga in inflacija trajata, se upokojenci ali tisti, ki so blizu upokojitve, morda sprašujejo, kam zdaj vložiti svoj denar.
Obstajajo različne možnosti z vrsto tveganj, zato dobro premislite, kam v teh negotovih časih vložiti denar. Kaj boste izbrali, bo odvisno od vaše splošne finančne situacije.
Če ste že pospravili stroške v vrednosti enega do dveh let na varčevalni račun z visokim donosom, morda iščete dodatne načine z relativno nizkim tveganjem za povečanje svojega denarja. Če se borza zdi preveč negotova, ste dosegli maksimum I-bond nakupi, in imate denar, za katerega popolnoma veste, da ga ne boste potrebovali vsaj naslednje leto ali dve, posredniška potrdila o vlogah (CD) so lahko še en način za diverzifikacijo vašega portfelja.
Se glasi: Eden od razlogov, zakaj bogati postajajo še bogatejši
Posredniški CD-ji pogosto plačajo več kot tradicionalni CD-ji
Številne banke plačujejo svoje najvišje obrestne mere za posredniške CD-je, ki so potrdila o depozitu, ki jih banka prodaja prek borznoposredniške družbe. Recimo, da enoletno potrdilo o vlogi plačuje 2-odstotno obrestno mero, CD, posredovan prek iste banke, pa več kot dvakrat več, in sicer 4.5-odstotno.
Posredniški CD-ji običajno izplačajo višji donos kot tradicionalni CD-ji, ker je posrednik običajno vložil velik znesek pri banki, kar je spodbuda za banko, da plača višje obresti kot za manjši znesek, ki ga običajno vloži posamezni vlagatelj. Posredovane zgoščenke se nato prodajo prek posrednika, od tod tudi ime, posredniške zgoščenke.
»Obstaja veliko različnih načinov za vlaganje,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Andrew Feldman iz AJ Feldman Financial. "Vsi izdelki so različni."
Posredniški CD-ji so nekoliko bolj izpostavljeni trgu kot denarni trg ali varčevalni račun, pravi. "Obstaja zelo, zelo majhna količina tveganja, vendar več kot denar."
Posredniški CD-ji se prodajajo prek borznoposredniške družbe, kot sta Fidelity ali Schwab, vendar so običajno zavarovani pri Federal Deposit Insurance Corp. do 250,000 USD na lastnika računa, na banko izdajateljico, kreditno zadrugo ali drugo finančno ustanovo. Posrednik je v bistvu tretja oseba, ki lahko ponudi posredniški CD po višji obrestni meri. Vlagatelji, ki imajo posredniške račune ali se odločijo odpreti posredniški račun, so upravičeni do nakupa posredniških CD-jev.
Ali bi morali upokojenci kupiti te posredniške CD-je, da bi dosegli boljšo ceno, in če da, v kakšnem finančnem položaju bi morali biti, da bi kupili posredniške CD-je? Koliko skupnih sredstev morda potrebujete? Ali pa je pomembno?
»CD-ji so vezani depoziti,« pravi Greg McBride, glavni finančni analitik pri Bankrate.com. "Niso tekoči." Običajno, tako kot tradicionalni CD-ji, zadržijo vaš denar za vnaprej določeno časovno obdobje, na primer tri mesece do največ 20 let ali več, in ponujajo določeno stopnjo za to obdobje. Na tej točki je posredniški CD dosegel zapadlost in če ga obdržite do datuma zapadlosti, dobite nazaj začetni znesek, ki ste ga vložili, plus obresti.
Pomembna razlika je, kateri posredniški CD boste kupili. To je zato, ker če je posredniški CD, o katerem razmišljate, "odpoklican", to pomeni, da se lahko izdajatelj odloči, da ga želi nazaj pred prvotnim datumom zapadlosti. Če je vaš posredniški CD odpoklican, dobite nazaj svojo začetno naložbo in obresti, vendar za krajše obdobje, kot če bi dosegel datum zapadlosti. Če pa je posredniški CD "zaščiten pred odpoklicem", kar pomeni, da ga izdajatelj ne more odpoklicati, ga lahko preprosto zadržite do datuma zapadlosti in prejmete prvotni znesek, ki ste ga vložili, plus obresti. Po besedah Richarda Carterja, podpredsednika družbe Fidelity Investments s fiksnim donosom, je samo 10 do 20 % posredniških CD-jev mogoče »odpoklicati«.
Prednosti posredniških CD-jev
Potencialno večji donos kot tradicionalni CD-ji. »Cene zgoščenk na splošno rastejo,« pravi McBride. »Pomembna je primerjava. Posredniški CD-ji morda ne izstopajo tako zelo kot (tradicionalni) CD-ji z največjim donosom.” Če ste dokaj prepričani, da ne boste potrebovali denarja pred datumom zapadlosti in vam torej ne bo treba prodati posredniškega CD-ja pred tem datumom, lahko posredniški CD zaklene višjo stopnjo.
Način »nakupovanja« posredniškega CD-ja je, da se prijavite v svoj posredniški račun ali račune ter preverite vnaprej nastavljena časovna obdobja in tečaje, ki so na voljo. Na primer, če raje vložite določen znesek denarja za samo šest mesecev, poiščite samo šestmesečne posredniške CD-je. Če ste pripravljeni vlagati 18 mesecev, poiščite posredniške CD-je s tem časovnim obdobjem. Preberite pogoje, da boste razumeli, ali je posredovani CD odpoklicen ali ne.
FDIC zavarovano. Posredniški CD-ji so običajno zavarovani pri FDIC do 250,000 USD za glavnico in obresti za vsakega izdajatelja, kot je banka ali kreditna zadruga, za vsako kategorijo lastništva, kot je posamezno lastništvo ali skupno lastništvo.
Slabosti posredniških CD-jev
Če je posredniški CD na odpoklic, je lahko donos nižji, kot ste pričakovali. Če izdajatelj odpokliče posredniški CD pred njegovim datumom zapadlosti v skladu s prvotnimi pogoji, ne boste prejeli toliko obresti, kot ste pričakovali. »Prepričajte se o pogojih (posredniškega CD-ja),« pravi McBride.
Se glasi: Ne pojdite v pokoj v neredu – organizirajte svoje pokojninske račune
Če se odločite za prodajo pred datumom zapadlosti, lahko izgubite denar na sekundarnem trgu. Če je zanimanje za nove CD-je, ki jih posredujete, višje, ko jih prodajate, vaš CD morda ni toliko vreden na sekundarnem trgu. "Lahko bi bili izpostavljeni pomembnemu udarcu," pravi McBride. Na primer, če nove izdaje CD-jev plačujejo 5 % ali 6 %, vaši pa 4.3 %, boste »morali znižati (vaš posredniški CD), da bi ga lahko prodali,« pravi.
Poleg tega, pravi Brett Neiser, ustanovitelj in izvršni direktor YouTubovega programa What's Next with Money, boste izgubili nekaj obresti, ki ste jih pričakovali.
Večina posredniških CD-jev se prodaja po najmanj 1,000 USD in v korakih po 1,000 USD. Konec avgusta je Fidelity začel prodajati "frakcijske CD-je", ki se začnejo pri najmanj 100 USD, ki jih je mogoče kupiti v korakih po 100 USD. Za nove izdaje ni pristojbine ali provizije. Pri nakupu na sekundarnem trgu je pristojbina 1 USD. Če prodate pred datumom zapadlosti na sekundarnem trgu, velja provizija v višini 1 USD. Če se trguje z zastopnikom, je provizija 19.95 USD.
Pri svojem posredništvu preverite, ali veljajo kakršni koli stroški.
Tukaj je nekaj posebnih situacij, ko bi lahko razmislili o nakupu posredniških CD-jev:
Prejemal je enkratno pokojnino. Prejeli ste del pokojnine v enkratnem znesku in razmišljate, kaj bi z denarjem.
Kupite lahko več kot en posredniški CD, vsak z različnim datumom zapadlosti, na primer šest mesecev, devet mesecev, eno leto, 18 mesecev. »Roke zapadlosti lahko nekoliko zamaknete,« pravi Neiser.
Imate denar na denarnem trgu. Ker so se obrestne mere za številne možnosti zvišale, boste morda raje prenesli nekaj svojega denarja na posredniške CD-je. Na primer, če vaš varčevalni račun z visokim donosom plačuje 3% APY, lahko to stopnjo primerjate s posredniškim CD-jem. Če je stopnja dovolj višja za posredniški CD, razmislite, kateri določen časovni okvir ustreza vaši situaciji in toleranci tveganja.
Imate neinvestiran denar na enem ali več svojih posredniških ali pokojninskih računih. Če vam ni bilo všeč kupiti več delnic ali vzajemnih skladov s tem denarjem, je lahko posredniški CD možnost. Najprej se prijavite v svoj račun, nato pa začnite raziskovati posredovane CD-je, ki so na voljo. Če je denar na primer v vašem Roth IRA, je tudi zaslužek neobdavčen, če dvignete sredstva pet let po prvem davčnem letu, v katerem je bil prispevek plačan Roth IRA, ustanovljenem v vašo korist. Ne pozabite tudi, da se izognete 59-odstotni kazni za predčasni umik, če ste dopolnili starost 10½. Če so ta sredstva na posredniškem računu, so obdavčena kot običajni dohodek in ne kot kapitalski dobički, pravi Neiser, ki je bil tudi predsednik potrošniškega svetovalnega odbora pri Uradu za finančno zaščito potrošnikov.
Največja socialna varnost. Če še vedno čakate ali že odlašate z zahtevkom za pokojnino, boste morda imeli več porabnega dohodka, ko ga boste zahtevali. Če je tako, ugotovite svoj proračun in koliko bi morda želeli vložiti v posredniške CD-je.