Bidnovo ministrstvo za izobraževanje predlaga 85 milijard dolarjev novih odpovedi študentskih posojil

Razprava o tem, ali bo predsednik Biden vsem posojilojemalcem odpustil 10,000 dolarjev študentskih posojil, prevladuje na naslovnicah. Toda v zakulisju, Bidnovo ministrstvo za izobraževanje je preklican več deset milijard dolarjev s pospeševanjem obstoječih programov odpuščanja posojil. A sklop predlaganih predpisov objavljeno v sredo, bi še bolj razširilo te poti odpuščanja.

Predlagani predpisi bi omilili zahteve za številne programe odpovedi posojil, kot sta obramba posojilojemalca pred odplačilom in odpuščanje posojil za javne službe. Po ocenah ministrstva bi te razširitve pooblastil za preklic davkoplačevalce stale 85 milijard dolarjev, vključno s 46 milijardami dolarjev za odpoved neporavnanih posojil in 39 milijard dolarjev za odpoved posojil, ki bodo izdana v prihodnjem desetletju.

Ključne sestavine predlaganih uredb

Predlagano pravilo bi spremenilo več obstoječih programov odpuščanja posojil, da bi bili bolj radodarni. V vsakem od teh primerov je kongres odobril posebno pot za odpust posojila in podrobnosti prepustil ministrstvu za izobraževanje. Spodaj je nekaj poudarkov predlaganih sprememb.

Obramba posojilojemalca pred odplačilom: Trenutno lahko študentski posojilojemalci prejmejo odpuste svojih zveznih posojil, če imajo fakulteto jih na nek način ogoljufa. Predlagani predpisi bi razširili ta program, da bi omogočili razrešnice, ko Ministrstvo »ugotovi, da je institucija vpletena v bistveno napačno predstavljanje ali bistvene opustitve dejstev, kršila posojilno pogodbo, sodelovala pri agresivnem akademskem zaposlovanju ali je bila predmet sodbe na podlagi zvezne ali državne zakonodaje na sodišču ali upravnem sodišču." Čeprav je pomembno, da institucije odgovarjajo za goljufije, obstaja dober primer, da so predlagani predpisi preveč prizanesljivi in ​​bodo povzročili neupravičene odpuste posojil. »Opustitev dejstev« in »agresivno akademsko zaposlovanje« sta široka in subjektivna razreda ravnanja in bi lahko odprla vrata za val zavrnitev obrambe posojilojemalca. Spremembe obrambe posojilojemalcev bodo davkoplačevalce stale 20 milijard dolarjev.

Izpis zaprte šole: Študenti so upravičeni do preklica posojila, če se njihova šola zapre in ne morejo prenesti svojih kreditnih točk ter zaključiti "primerljivega programa". Predlagano pravilo bi samodejno izvajalo izpise iz zaprtih šol za vse upravičene posojilojemalce eno leto po zaprtju njihove šole. Še pomembneje je, da uredba zožuje definicijo "primerljivega programa". Do izpisa ne bodo upravičeni samo študenti, ki zaključijo študij po odobrenem programu poučevanja, ki ga organizira institucija, ki se zapira. Če študentka svoje kreditne točke prenese na drugo institucijo zunaj teach-out ureditve in tam zaključi študij, bo še vedno upravičena do izpisa. Toda študenti ne bi smeli biti upravičeni do odpovedi posojila, če bi lahko pridobili poverilnico, ki so jo prvotno iskali. Spremembe zaprtih šolskih izpisov bodo davkoplačevalce stale 6.5 milijarde dolarjev.

Odpuščanje posojila za javno službo: PSLPSL
F odpove posojila posojilojemalcem, ki delajo v javnih službah in pri tem odplačujejo posojilo vsaj deset let. Predlagana uredba bi omilila ta pravila, tako da bi se zamudna ali obročna plačila štela k PSLF, skupaj z določenimi obdobji odloga ali popuščanja, ko posojilojemalec morda sploh ne bi plačeval. Ministrstvo ocenjuje stroške teh sprememb na 26 milijard dolarjev, vendar je ta ocena negotova: če se uporaba PSLF poveča, bi lahko stroški sprememb narasli nad 59 milijard dolarjev.

Kapitalizacija obresti: V določenih okoliščinah se obresti »kapitalizirajo« ali dodajo glavnici posojilojemalca. Prihodnje obresti se nato obračunajo na novo, višjo raven glavnice, kar povečuje doživljenjska plačila posojila. Predlagani predpisi bi odpravili kapitalizacijo obresti, razen če to izrecno zahteva zakon, in zmanjšali stroške obresti. To bi imelo majhen učinek na mesečna plačila za večino posojilojemalcev, vendar bi znatno znižalo obresti za tiste z visokimi bilancami. Te spremembe bodo stroške davkoplačevalcev povečale za 12.4 milijarde dolarjev.

Popolna in trajna invalidnost: Posojilojemalci s "popolno in trajno invalidnostjo" so upravičeni do odpusta zveznih posojil. Predlagana pravila bi razširila število statusov invalidnosti, ki se štejejo za "popolne in trajne" za namene odpuščanja posojil, ter omilila nekatere zahteve glede spremljanja. Te spremembe bi stale 20 milijard dolarjev.

Potrebna je bolj proaktivna politika

Razširitev odpuščanja posojil, ki jo predlaga Ministrstvo za izobraževanje, pomeni ogromen izdatek davkoplačevalskih dolarjev brez odobritve kongresa. Odpoved neporavnanih posojil v višini 46 milijard dolarjev predstavlja skoraj 3 % portfelja zveznih študentskih posojil. Glede na ta študentski dolg verjetno poraba ne bo dobro usmerjena se nagiba k poševnosti do ljudi z visokimi zaslužki.

Nedvomno si nekateri posojilojemalci, ki bodo imeli koristi od predlaganih predpisov, zaslužijo olajšave, zlasti tisti, ki so jih ogoljufali njihovi fakulteti, in tisti, ki so obiskovali zaprte šole. Vendar se zdi, da je Bidnova administracija zelo malo razmišljala o tem, kako sploh preprečiti dajanje teh slabih posojil. Skoraj polovica ocenjenih stroškov predlaganega pravila izvira iz odpustov posojil, ki še niso bila dana.

Ena od zamisli za ublažitev teh stroškov v prihodnosti je zahteva, da fakultete in univerze, odvisne od zvezne države, zavarovanje nakupa pred tveganjem prihodnjih izpustov. Zahteva po zavarovanju bi stroške prenesla z davkoplačevalcev na šole, ki morajo plačati zavarovalne premije za kritje tveganja izpustov. Zahteva po zavarovanju bi tudi prisilila nizkokakovostne institucije, ki jih ni mogoče zavarovati, iz posojilnega programa v celoti. Dolgoročna vzdržnost programa študentskih posojil je odvisna od bolj proaktivnega razmišljanja oblikovalcev politik.