Biden je pripravljen preklicati 10,000 $ študentskih posojil na posojilojemalca – kaj to pomeni za vaš proračun, kreditno oceno in davčni račun

Podrobnosti tega odgovora se bodo dotaknile vsakodnevnega proračuna posojilojemalca, njegove kreditne ocene in morda tudi davkov, pravijo finančni strokovnjaki.

Bidenova administracija menda razmišlja o načrtu, da bi odpustil 10,000 dolarjev dolga zveznega študentskega posojila na posojilojemalca za ljudi, ki zaslužijo do 150,000 dolarjev, in poročene pare, ki skupaj vložijo prijavo, ki zaslužijo do 300,000 dolarjev. Washington Post je dejal, s sklicevanjem na vire, ki so seznanjeni z razpravami.

Po podatkih imajo Američani približno 1.6 bilijona dolarjev dolgov za študentska posojila Federal Reserve Bank of New York. Plačila zveznih posojil so bila od začetka pandemije marca 2020 prekinjena.

V sredo je uprava preklicala zvezni dolg za študentsko posojilo za več kot 560,000 ogoljufanih posojilojemalcev, ki so obiskovali zdaj že nedelujoče Corinthian Colleges. Vlada odpovedal 5.8 milijarde dolarjev, v največjem odpustu posameznega posojila Ministrstva za izobraževanje.

Široko razširjena odpoved bi imela višjo ceno. Odpuščanje 10,000 $ na posojilojemalca bi po navedbah odpisalo skupno 321 milijard dolarjev dolgov. aprilska analiza raziskovalcev New York Fed. Odpoved v višini 10,000 dolarjev bi popravil dolgove 11.8 milijona posojilojemalcev, pravijo raziskovalci. Prav tako bi končale obveznosti za 30.5 % študentskih posojil, ki so bila v zamudi ali v neplačanem stanju pred plačilnim premorom, je zapisano v analizi.

Lani se je povprečni dolg študentskega posojila gibal med 20,000 in 24,999 $, poroča Raziskave Federal Reserve izdan maja. (Ugotovitve o gospodarski blaginji gospodinjstev so temeljile na jesenski raziskavi več kot 11,000 ljudi.)

Da ne bo pomote, odpuščanje študentskega posojila, ne glede na metodo ali znesek, je razdiralna ideja.

Podporniki pravijo, da posojilojemalci nujno potrebujejo olajšanje zaradi krize, povezane z naraščajočimi stroški izobraževanja, ki so zadušili preveč družinskih proračunov. Nasprotniki pravijo, da gre za nepošteno reševanje in Pandorina skrinjica odpira vprašanja o tem, kdo bi moral ali ne bi dobil odpis dolga.

obstajajo zmagovalci in poraženci v tej debati. Ljubite ga ali sovražite, če pride do kakršnega koli odpovedi, se finančna pokrajina za milijone ljudi lahko spremeni. Lahko jih popolnoma spremeni ali pa je to "kapljica v vedru".

Tukaj je vodnik za te morebitne spremembe in najboljše načine za ravnanje s tem, kar bi se lahko zgodilo v nadaljevanju:

Gospodinjski proračuni

Finančni načrtovalec Savon Gibson se je s strankami že pogovarjal o tem, kaj se zgodi z njihovimi proračuni, če bo dolg za 10,000 dolarjev zveznega študentskega posojila odpisan. Gre za identifikacijo "naslednjega največjega dolga" ali "naslednje največje prioritete", kamor lahko gre nenadoma sproščeni denar, je dejal Gibson, lastnik in generalni direktor podjetja Gibson Financial Planning v Cincinnatiju v Ohiu.

Da bo jasno, Gibson stranke svari pred domnevo, da bo prišlo do preklica. Če pa se zgodi, želi, da že razmišljajo o svoji naslednji potezi.

Številne Gibsonove stranke imajo med 20,000 in 40,000 $ študentskih posojil, tako da bi bilo 10,000 $ olajšave »znatno«. Približno 20 % Gibsonove kliente je zapravljalo denar za plačila študentskih posojil, medtem ko so mnogi drugi denar za morebitno plačilo uporabili drugje.

Če pride do odpovedi, je Gibson dejal, da vprašanje proračuna postane "kje bodo imela sredstva največji vpliv?" Ni nobenega odgovora. To bi lahko vključevalo ustvarjanje nujnih prihrankov ali odplačilo dolga z višjimi obrestmi, kot je kreditna kartica, hitreje, ko obrestne mere naraščajo, je opozoril Gibson.

Za ljudi, ki so dajali denar na stran - in ki so verjetno že nagnjeni k plačilu dolgov in varčevanju - je Gibson dejal, da bi lahko pavšalni znesek namenili dolgoročnim ciljem, kot so upokojitveni računi ali dodatna hipotekarna plačila.

Približno sedem od desetih posojilojemalcev, ki redno plačujejo pred premorom pandemije, pravi, da si lahko privoščijo nadaljevanje plačil, poroča Federal Reserve Bank of Philadelphia. Raziskava izdan maja.

Toda 92 % zaposlenih posojilojemalcev je bilo zaskrbljenih, da bi si v času visoke inflacije, februarja, privoščili oživljena plačila. Raziskava iz Kriznega centra študentskega dolga, zagovorniške skupine.

Kreditne ocene

Kreditni rezultati so vedno pomembni. Toda v času naraščajočih obrestnih mer naj bi preprečevanje vroče inflacije, »Zlasti pomembno je ohranjati zdrav kreditni rezultat,« je dejal Bruce McClary, tiskovni predstavnik Nacionalne fundacije za kreditno svetovanje, neprofitne organizacije za finančno svetovanje. Nižje ocene pomenijo še dražje stroške izposojanja in to je zadnja stvar, ki jo nekdo potrebuje, ko narašča toliko drugih cen, je pojasnil.

Bonitetne ocene naj bi ponudile vpogled v to, kako zanesljiva je oseba pri odplačevanju dolgov, a McClary je dejal, da ni samoumevno, da nenadoma manj dolga za študentsko posojilo samodejno vodi do boljšega rezultata.

Seveda bi odpuščanje v višini 10,000 dolarjev »lahko sprožilo dogodke in okoliščine, ki bi vodile do višjih rezultatov«. To bi se na primer zgodilo, če bi denar, ki je sicer namenjen študentskim posojilom, zdaj lahko namenjen visokim stanjem na kreditnih karticah.

"Na koncu bi to izboljšalo njihovo razmerje dolga in pripomoglo k dvigu njihove kreditne ocene, ko se stanja na kreditnih karticah zmanjšajo," je dejal McClary.

"Glede na negotovosti je še prezgodaj govoriti o tem, kako bi vplivalo na kredite posameznih potrošnikov," je dejala Margaret Poe, vodja izobraževanja o potrošniških kreditih pri TransUnion.
TRU,
-1.46%,
eno od treh največjih podjetij, ki poročajo o bonitetih.

Ocene so ustvarjene z dejavniki, kot so »zgodovina plačil, vaše stanje ali znesek, ki ga dolgujete, starost vaše kreditne zgodovine, nov kredit in različne vrste kreditov, ki jih imate, znane tudi kot vaša kreditna mešanica,« je dejal Poe. Poleg tega je razmerje med vašim dolgom in kreditnim limitom.

Ko ima oseba študentska posojila, »dopolnijo vašo kreditno mešanico, kar lahko sčasoma pomaga pri vašem rezultatu. Pravočasna plačila lahko pomagajo tudi pri ustvarjanju zdravega kredita. Če pa odplačate in zaprete študentsko posojilo, lahko vaša kreditna kombinacija postane manj raznolika, kar bi lahko znižalo vaš rezultat,« je dejal Poe.

Kljub temu je dodala, da je "popolno odplačevanje dolga študentskega posojila čim bolj učinkovito pametna poteza za vaše finančno zdravje."

davki

Običajno preklicani dolgovi odpravijo obveznosti vračila do posojilodajalca, vendar sprožijo davčne obveznosti do davčne službe. To je zato, ker IRS na splošno gleda znesek odpisanega dolga kot dohodek.

Vendar se bodo posojilojemalci izognili prihajajočemu davčnemu presenečenju, če bo Biden odpustil, pravijo strokovnjaki. Morda bodo morali načrtovati dodatne državne dohodnine, odvisno od tega, kje živijo.

Za odpust študentskega posojila že obstajajo izjeme v davčni zakonodaji. Na primer, ljudje, ki dobijo študentska posojila, so izbrisani Program odpuščanja posojil javnih služb, kot so učitelji in medicinske sestre, do se ne soočajo z dodatnimi zveznimi davki za svoje odpisane dolgove.

Do nedavnega odprava izjem pri davku na dolg ni veljala na splošno za posojilojemalce, je dejal Matthew Chingos, podpredsednik za podatke in politiko o izobraževanju pri Urban Institute, levo usmerjenem možganskem centru.

Ameriški reševalni načrt iz marca 2021 je to spremenil in odpoved študentskega posojila do leta 2026 izvzel iz zveznih določb o odpisu dolgov. Demokratični zakonodajalci so vnaprej razmišljali o možnosti odpovedi posojila in preprečili, da bi dolg študentskega posojila postal davčni dolg, je dejal Chingos. "Cilj te spremembe je bil odstraniti ta problem z mize," je dejal.

Za davčne namene ni razlike, če je dolg študentskega posojila odpisan z izvršilnim dejanjem ali s spremembo zakona v kongresu, je dejal Chingos. Brez davčnih določb bi se posojilojemalec, ki zasluži vsaj 122,000 $ na leto, soočil z dodatnimi 2,400 $ zveznih davkov, pravi Chingos. Raziskave. Nekdo, ki zasluži manj kot 25,000 $ na leto, bi se soočil z dodatnimi 800 $ v zvezni dohodnini, so pokazali izračuni.

Toda posojilojemalci se lahko ponekod soočajo z davki na dohodek na državni ravni za odpis dolga, pravi Susan Allen, višji vodja davčne prakse in etike na Ameriškem inštitutu za CPA.

Davčni zakoni v približno 20 državah bi sledili zvezni zakonodaji, ko gre za davčno obravnavo odpisa študentskega dolga, je dejal Allen. Connecticut in Maryland sta dva primera. Toda davčni zakoni v približno 15 zveznih državah, vključno z New Jerseyjem in Mississippijem, imajo potencialno odprta vprašanja o tem vprašanju, je dodala.

Tam je pomembno, da naredite domačo nalogo ali preverite pri davčnem strokovnjaku, če se odpoved res zgodi, je dejal Allen. "Vsaka država bi imela različne nianse, ki jih je treba preveriti."