Bidnova administracija si prizadeva za nov pristop k reševanju študentske dolžniške krize, medtem ko njena glavna pobuda, načrt za odpuščanje do 20,000 dolarjev študentskih posojil na posojilojemalca, ostaja. ujet v pravni negotovosti.
Tudi če bodo sodišča zavrnila prizadevanja za odpuščanje dolgov, bi lahko načrt B Ministrstva za izobraževanje pomagal milijonom posojilojemalcem s prenovo načrtov odplačevanja, ki temeljijo na prihodkih. Obravnava tudi nekatere najhujše pasti študentskega dolga, kot je »negativna amortizacija« ali stanje posojila osebe, ki še naprej raste kljub temu, da dosledno plačujejo.
Načrt za reformo dohodkovno usmerjenih načrtov odplačevanja ali IDR je bil prvič objavljeno avgusta vendar ga je zasenčil načrt Bidnove administracije za odpuščanje do 20,000 dolarjev dolga na posojilojemalca. Ker pa so program za odpis dolgov zaustavili pravni izzivi - in je zdaj namenjen konservativno nagnjenemu vrhovnemu sodišču - je Ministrstvo za izobraževanje dejalo, da napreduje z drugim delom svojega načrta, ki bo prenovil IDR s ciljem pomoč posojilojemalcem z nižjimi in srednjimi dohodki.
Prenova IDR "je zelo pomembna," je za CBS MoneyWatch povedala Persis Yu, namestnica izvršnega direktorja Centra za zaščito študentskih posojilojemalcev (SBPC), skupine za zagovorništvo ljudi s študentskim dolgom. »Vidimo, da veliko posojilojemalcev pravi: 'Ne razumem – vzel sem 15,000 $ in zdaj dolgujem 40,000 $,' kar je čustveno demoralizirajoče in finančno uničujoče. "IDR-ji so "prej delovali na zelo strupen način," je dejala.
Tukaj je tisto, kar morate vedeti.
Kaj so načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku?
Načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, so zasnovani tako, da pomagajo narediti študentska posojila bolj obvladljiva, tako da mesečno plačilo osebe vežejo na njen dohodek. Po podatkih Pew Research je približno ena tretjina vseh posojilojemalcev vpisana v IDR.
Toda kritiki so poudarili, da imajo IDR nekaj večjih pasti. Prvič, obstajajo štirje takšni načrti, vsak s svojimi pravili in merili, kar je za posojilojemalce lahko glavobol pri krmarjenju. Še huje, načrte so kritizirali, ker omogočajo rast študentskega dolga zaradi negativne amortizacije, z eno poročilo iz SBPC, ki ugotavlja, da so se obveznosti nekaterih posojilojemalcev podvojile ali potrojile, čeprav so bili v načrtu odplačevanja.
Negativna amortizacija se pojavi, ko odplačilo ne zadošča za pokritje obresti posojila, kar pomeni, da se neplačane obresti prištejejo glavnici posojila – kar lahko nato kljub posojilojemalčevemu odplačilu povzroči snežno kepo.
Kaj bi se zgodilo z IDR po Bidnovem načrtu?
Predstavniki Bidnove administracije so v torek povedali, da bodo večinoma postopoma opustili tri načrte IDR in se osredotočili na en program, ki ga namerava poenostaviti in narediti bolj radodaren. Načrt, ki naj bi ostal, se imenuje Revidirani program plačaj kot zaslužiš ali REPAYE, ki je bil prvič predstavljen leta 2016.
Kaj se bo spremenilo pri REPAYE?
Bidnova administracija želi revidirati načrt REPAYE z nizom predlaganih uredb, ki bodo objavljene v Zvezni register januarja 11.
V skladu s predlaganimi spremembami uredbe bo REPAYE povečal obseg dohodka, ki je zaščiten pred odplačilom dolga. Trenutno morajo vpisani plačevati v višini 10 % njihovega diskrecijskega dohodka, ki je nastavljen na zaslužek nad 150 % zveznih smernic glede revščine. To pomeni, da se samo 20,400 $ dohodka za enega posojilojemalca šteje za nediskrecijsko in je zato zaščiteno pred načrti IDR.
Predlog bi povečal znesek nediskrecijskih dohodkov za posamezne posojilojemalce na približno 31,000 USD ali 225 % zveznega praga revščine. To pomeni, da bi bil večji del dohodka posojilojemalca zaščiten pred odplačilom dolga, kar bi zagotovilo več denarja za potrebščine, kot sta najemnina ali hrana.
Posojilojemalci v štiričlanski družini bodo v skladu z novimi smernicami videli, da bodo njihovi dohodki zaščiteni pod 62,400 USD, so sporočili z ministrstva za izobraževanje.
Predlog bo tudi prepolovil odstotek diskrecijskega dohodka, ki ga morajo posojilojemalci vrniti, pri čemer se bo delež zmanjšal na 5 % s trenutnih 10 %.
Kaj bi se zgodilo z neplačanimi obrestmi?
Predlog bi odpravil vprašanje negativne amortizacije ali obračunavanje neplačanih obresti na stanje posojilojemalca.
Približno 7 od 10 posojilojemalcev v načrtih IDR je videlo, da so se njihova stanja po vstopu v načrte povečala, je ministrstvo za izobraževanje sporočilo v torek.
"V skladu s predlaganim načrtom bi se posojilojemalcu še naprej mesečno plačilo najprej nanašalo na obresti, če pa ne bi zadostovalo za pokritje tega zneska, se morebitne preostale obresti ne bi zaračunale," je dejal Ministrstvo za izobraževanje v izjavi.
Bi to vplivalo na odpust posojila?
Predlog prav tako uvaja nekatere spremembe glede odpuščanja posojil, s čimer se skrajša čas, v katerem ljudje s študentskim dolgom dobijo olajšavo.
Trenutni načrti obljubljajo odpis morebitnega preostalega dolga po 20 ali 25 letih plačil. Novi predpisi bi po 10 letih izbrisali ves preostali dolg za tiste, ki so najeli 12,000 $ ali manj posojil. Za vsakih 1,000 dolarjev, izposojenih nad tem, bi bilo dodano leto.
Ta sprememba bi najverjetneje pomagala diplomantom lokalnih univerz, so sporočili z ministrstva za izobraževanje. Ocenjuje, da bi bilo 85 % posojilojemalcev lokalnih fakultet brez dolgov v 10 letih po vstopu v program IDR.
Koliko bi vse to prihranilo posojilojemalce?
Običajni diplomanti štiriletne univerze bi v primerjavi z današnjimi načrti prihranili približno 2,000 dolarjev na leto, so sporočili z ministrstva za izobraževanje.
Dodal je, da bodo v povprečju posojilojemalci z nižjimi dohodki doživeli največje olajšanje, pri čemer se bodo doživljenjska plačila na izposojeni dolar v povprečju zmanjšala za 83 % za posojilojemalce v najnižjih 30 % zaslužka. Za primerjavo, tistim v 30 % tistih z največjim dohodkom bi se njihova plačila zmanjšala za 5 %.
Kakšni so predvideni stroški za davkoplačevalce?
Po podatkih Odbora za odgovoren zvezni proračun, skupine za javno politiko, ki si prizadeva za nižji državni dolg, bi prenova načrtov IDR lahko stala kar 190 milijard dolarjev.
Skupina je v torkovi izjavi predlog označila za "drag in pomanjkljiv". Med njegovimi kritikami, poleg cene programa, je, da bi lahko na koncu zvišal stroške šolnine in spodbudil več Američanov, da vzamejo posojila za financiranje svojega visokošolskega izobraževanja.
Javnost lahko komentar na predlog Bidnove administracije na spletni strani Regulations.gov za 30 dni.
Kdaj naj bi spremembe stopile v veljavo?
Ministrstvo za izobraževanje je dejalo, da pričakuje, da bo pravila dokončno oblikovalo pozneje leta 2023, in verjame, da lahko nekatere določbe začne izvajati letos.
- Po poročanju Associated Pressa.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html