Bidnova administracija razkriva obsežne spremembe pri odplačevanju študentskega posojila

Uradniki Ministrstva za izobraževanje so posredovali podrobnosti o svojem predlogu za spremembo odplačevanja, ki temelji na dohodku, nabora načrtov, ki jih lahko posojilojemalci uporabijo za odplačilo dolga kot odstotek svojega dohodka. V skladu z novimi pravili bi imeli posojilojemalci večji del svojega dohodka zaščitenega, preden bi morali plačati, posojilojemalcem s samo dodiplomskimi posojili se bo delež njihovega diskrecijskega dohodka, ki ga morajo vsak mesec plačati za posojila, prepolovil, morebitni obresti, ki niso pokrite z mesečnimi plačili posojilojemalca po novem načrtu, med drugim ne bodo zaračunane. 

Predlog, za katerega so uradniki agencije povedali, da ga nameravajo izvesti letos, sledi leta pritožb od posojilojemalcev in zagovornikov, ki so rekli, da je odplačevanje na podlagi dohodka, ki je bilo namenjeno zaščiti posojilojemalcev pred slabimi izidi študentskih posojil v obdobjih slabe gospodarske sreče, pogosto težko dostopno. Tudi ko se posojilojemalci uspejo prijaviti, so rekli, da so njihova plačila predraga. 

Prihaja tudi kot Bidenova administracija bolj privlačen naslov predlog — odpisati 10,000 $ študentskega dolga za širok krog posojilojemalcev in 20,000 $ za tiste, ki so prejeli Pellovo štipendijo — je predviden zaslišati na vrhovnem sodišču. 

Potem ko je navedel druge pobude Bidnove administracije za študentska posojila, vključno s predlaganjem in zagovarjanjem načrta za odpis dolgov, je minister za izobraževanje Miguel Cardona dejal, da je "zelo ponosen na današnjo objavo", pri čemer je imel v mislih predlog za odplačilo, ki temelji na dohodku. 

»Danes dajemo novo obljubo današnjim posojilojemalcem in prihodnjim generacijam: vaša plačila študentskega posojila bodo cenovno dostopna,« je Cardona povedal novinarjem.

Odplačevanje na podlagi dohodka je na voljo od zgodnjih devetdesetih let

Vlada je posojilojemalcem od zgodnjih devetdesetih let prejšnjega stoletja ponudila možnost odplačevanja študentskih posojil kot odstotek njihovega dohodka. Načrti so bili prvotno zasnovani kot nekakšna zavarovalna polica za zaščito posojilojemalcev pred najslabšimi izidi študentskih posojil, ko si – bodisi zaradi svojih individualnih okoliščin, širše gospodarske recesije ali obojega – ne morejo privoščiti plačila svojega dolga prek standardni hipotekarni načrt. Po 1990 ali 20 letih plačil po teh načrtih vlada odpusti preostali znesek. 

V preteklih letih, zlasti pod Obamovo administracijo, je vlada več posojilojemalcem omogočila, da so bili upravičeni do teh načrtov, in jih naredila bolj radodarna, vendar z dohodkovnim odplačevanjem ni zaščitil posojilojemalcev na način, kot so uradniki upali. Prvič, zagovorniki pravijo, da imajo posojilojemalci težave pri dostopu do odplačila, ki temelji na dohodku, tako zaradi zmede okoli možnosti kot tudi zato, ker so serviserji študentskih posojil vržene ovire na način, da se posojilojemalci dejansko prijavijo na načrte. 

Tudi ko so bili posojilojemalci v načrtu, bi imeli težave pri plačilih, so povedali posojilojemalci in zagovorniki, in opazovali, kako se njihova stanja povečujejo, ker so plačila, vezana na dohodek, vplivala le na majhen del obresti. 

V času pred pandemijo vsako leto 1 milijona posojilojemalcev izkusil, da je bil rezultat dohodkovno usmerjeno odplačilo zasnovano za zaščito pred — neplačilom. In celo tisti, ki niso bili v zamudi, so se trudili napredovati pri odplačevanju dolga. A četrtina posojilojemalcev med 18. in 35. letom starosti, ki so leta 2009 imeli študentski dolg, so leta 2019 imeli večje stanje študentskega posojila in 10 % teh posojilojemalcev je v teh 10 letih videlo skoraj štirikratno povečanje stanja. 

"Prava varnostna mreža za študentska posojila"

Namen načrta Bidnove administracije je obravnavati te pomisleke na nekaj ključnih načinov. "Prvič ustvarjamo pravo varnostno mrežo za študentska posojila v tej državi," je novinarjem povedal podsekretar za izobraževanje James Kvaal. 

• Po novem načrtu je zaščiten večji dohodek, preden se od posojilojemalcev zahteva plačilo. Prej so morali posamezniki, ki zaslužijo več kot 20,400 dolarjev, ali štiričlanska družina z gospodinjskim dohodkom najmanj 41,600 dolarjev plačati svoja posojila. Bidnova administracija predlaga zvišanje tega praga na 30,500 dolarjev za posameznika in 62,400 dolarjev za štiričlansko družino. Nove številke približno ustrezajo plači nekoga, ki zasluži minimalno plačo 15 dolarjev. 

• Posojilojemalci s posojili iz dodiplomskega šolanja bodo manj svojega dohodka namenili plačilu študentskega posojila kot prej. Trenutno je najmanjši znesek, ki ga lahko posojilojemalec plača za svoj dolg vsak mesec pri odplačevanju, ki temelji na dohodku, 10 % njegovega diskrecijskega dohodka. V skladu z načrtom Bidnove administracije lahko posojilojemalci s samo dodiplomskimi posojili plačajo 5 % svojega diskrecijskega dohodka. Posojilojemalci s posojili za dodiplomski in podiplomski študij bodo plačali med 5 % in 10 % svojega diskrecijskega dohodka na podlagi tehtanega povprečja svojih posojil. Za posojilojemalce, ki so si prvotno izposodili 12,000 USD ali manj, bodo lahko po 10 letih odplačevanja preklicali stanje dolga. Trenutno morajo posojilojemalci, ki niso v javnih službah, plačati vsaj 20 let, preden se njihov dolg odpiše. 

• Načrt Bidnove administracije bo tudi omejil, koliko posojilojemalec na koncu plača obresti. Takoj zdaj, to ni neobičajno za posojilojemalce, ki uporabljajo odplačevanje na podlagi dohodka, da vidijo balon stanja svojega študentskega posojila – tudi ko plačujejo – ker njihovo mesečno plačilo ne zadošča za kritje obresti. V skladu s predlaganimi spremembami morebitne obresti, ki niso pokrite z mesečnim plačilom posojilojemalca, ne bodo zaračunane. "Z drugimi besedami, ne boste se še bolj zadolžili, ker so obresti večje, kot si lahko privoščite," je dejal Kvaal. 

Kljub temu na nek način predlog ne gre tako daleč, kot so upali zagovorniki. Posojilojemalci s posojili Parent PLUS – program zvezne vlade, s katerim lahko starši plačajo šolanje svojih otrok – niso vključeni v načrt. Čeprav znesek denarja, ki so si ga starši izposodili s tem programom se je povečal v zadnjih letih in mnogi starši se borijo za poplačilo dolga, so njihove možnosti upravljanja veliko bolj omejene kot kreditojemalci, ki niso starši. 

Poleg tega bi lahko uradniki naleteli na ovire pri izvajanju načrta. Kongres ni povečal sredstev za Urad zvezne študentske pomoči, ki upravlja program študentskih posojil. Reforma tega obsega bo verjetno zahtevala sredstva za uspešno izvedbo. 

Višji uradnik uprave je novinarjem povedal, da so uradniki "zelo razočarani" nad stopnjo financiranja, ki ga je FSA prejela od kongresa. "Zaradi tega bo za nas izziv izvedba številnih naših političnih pobud," je dejal uradnik. »Trenutno preučujemo celoten vpliv ravni financiranja, ki smo ga prejeli od kongresa. Naš cilj je uresničiti ta načrt IDR leta 2023.« 

V preteklosti, ko so uradniki razširili odplačevanje na podlagi dohodka, je bilo prevzemanje razočaranje, saj posojilojemalci niso vedno vedeli za načrte, težko so razumeli nešteto možnosti in se soočali z ovirami serviserjev pri dostopu do načrtov. Uradniki so novinarjem povedali, da nameravajo ublažiti nekatere od teh težav s samodejnim vpisom posojilojemalcev, ki zaostajajo s plačili vsaj 75 dni, v nov načrt odplačevanja, ki temelji na prihodkih. Poleg tega upajo, da se z ukinitvijo drugih različic dohodkovno usmerjenega odplačevanja – v prihodnje se novi posojilojemalci ne bodo mogli vključiti v stare načrte – posojilojemalci ne bodo soočili z utrujenostjo pri odločitvah, saj bo jasna najboljša izbira za odplačilo posojil. . 

Kritiki so bili zaskrbljeni, da bi radodaren načrt lahko subvencioniral slabe šole

Predlog bo verjetno naletel na vprašanja kritikov. Ko je predsednik Joe Biden avgusta objavil prve obrise sprememb dohodkovno usmerjenega odplačevanja, nekateri zaskrbljeni da bo subvencioniral slabe akterje, ker posojilojemalci z najnižjimi zaslužki – morda zato, ker so diplomirali ali zapustili programe, ki niso uspešni – prejmejo nekatere največje ugodnosti. 

Predstavniki Bidnove administracije so v torek tudi napovedali, da začenjajo postopek povečevanja odgovornosti za slabe šole, vključno z objavo seznama programov, ki učencem ne prinašajo vrednosti. 

"Čas je, da poimenujemo imena teh programov in se odkrito pogovorimo o temeljnih vzrokih študentskega dolga," je dejal Kvaal. 

Kritiki so bili tudi zaskrbljeni, da bi lahko povečanje privlačnosti odplačevanja, ki temelji na dohodku, spodbudilo študente, da si več izposojajo in stanejo davkoplačevalce. Višji uradnik uprave na klicu je oporekal tej ideji. 

"Skoraj vsakič, ko pride do spremembe študentskih posojil, da bi bili pogoji bolj radodarni za študente, ljudje govorijo o moralnih nevarnostih in morebitni zlorabi programa in preprosto ni dokazov, da so se te napovedi kdaj uresničile," je dejal uradnik.