'Najboljše v 15 letih.' Ta naložba zdaj ponuja zajamčeno donosnost do 4.78 %. Bi morali ugrizniti?

Potrdila o depozitu (CD-ji) vam omogočajo, da položite svoj denar za vnaprej določen čas po fiksni obrestni meri in poberete svoj zaslužek, ko zapade. In zdaj ponujajo najvišje donose, kar smo jih videli v več kot a desetletje — bodo mnogi plačali več kot 4.5 %. (Oglejte si nekaj najvišjih cen za CD-je, ki jih lahko dobite tukaj.) Toda glede na to, da je na voljo veliko izbir, za kaj bi se morali odločiti?  

Zgodovinsko gledano so bili jumbo CD-ji – za katere so lahko zahtevani minimalni depoziti v višini 100,000 USD – plačani po najboljših cenah, danes pa vam za dostop do odličnih cen ni treba vložiti velikih dolarjev v jumbo CD. Dejansko lahko dostopate do CD-jev s plačilom nad 4 % z depoziti, ki znašajo le približno 500 USD - včasih pa tudi nič.

»Cene Jumbo CD-jev so ponavadi nekoliko boljše od običajnih cen CD-jev, ko primerjate možnosti pri isti banki, vendar niso najboljše ponudbe tam,« pravi Chanelle Bessette, bančna strokovnjakinja pri NerdWallet, in dodaja, da » najboljše cene zgoščenk imajo veliko nižje najnižje vrednosti.«

Kljub temu so »jumbo CD-ji lahko uporabna možnost za potrošnike, ki so pravkar prejeli veliko količino denarja kot nepričakovan dobiček, morda kot dediščino ali prodajo hiše, in ki želijo pustiti, da se denar zasluži z obrestmi, ne da bi jim bilo treba dostop do njega,« pravi Bessette. 

Tukaj je nekaj najboljših cen, ki jih plačajo tako jumbo CD-ji kot CD-ji s krajšim trajanjem, in kaj morate vedeti, preden kupite. 

Oglejte si nekaj najvišjih cen za CD-je, ki jih lahko dobite tukaj.

Krajši rok, nižje minimalne zgoščenke z najboljšimi cenami

• Popular Direct:
  • Ocen: 
    • 3-mesečna stopnja 4.10 % APY

    • 6-mesečna stopnja 4.50 % APY 

    • 12-mesečna stopnja 4.75 % APY 

  • Minimalni depozit: $10,000

  • Druge stvari, ki jih morate vedeti: Čeprav je ta začetna naložba visoka - in vključuje visoko 270-dnevno kazen za dvig preprostih obresti - so obrestne mere tukaj zelo konkurenčne.

• Prva obrestna banka: 
  • Ocen: 
    • 3-mesečna stopnja 2.02 % APY

    • 6-mesečna stopnja 4.39 % APY

    • 12-mesečna stopnja 4.75 % APY

  • Minimalni depozit: $1,000

  • Druge stvari, ki jih morate vedeti: 3-mesečna ponudba ima 90-dnevno kazen predčasnega dviga obresti, medtem ko imata 6- in 12-mesečna ponudba 180-dnevno kazen obresti.  

• Kreditna zveza Alliant: 
  • Ocen: 
    • 12-mesečna stopnja 4.60 % APY

    • 18-mesečna stopnja 4.25 % APY

    • 24-mesečna stopnja 4.25 % APY

  • Minimalni depozit: $1,000 

  • Druge stvari, ki jih morate vedeti: Čeprav pri Alliantu ni kazni za mesečne dvige dividend, veljajo kazni za predčasni dvig, če je CD zaprt pred datumom zapadlosti. Svoj račun lahko ohranite odprt že s 5 USD. 

Oglejte si nekaj najvišjih cen za CD-je, ki jih lahko dobite tukaj.

Jumbo CD-ji po najboljših cenah

Medtem ko so jumbo CD-ji v preteklosti ponujali boljše cene na vseh področjih, je dandanes prostor postal bolj konkurenčen. Kljub temu je tukaj nekaj področij, kjer se še vedno splača poseči po velikih računih, če si lahko privoščite visoke minimalne zneske računa: 

• Lafayette Federal Credit Union: 
  • Ocen: 
    • 1-letna stopnja 4.58 % APY

    • 3-letna stopnja 4.68 % APY

    • 5-letna stopnja 4.78 % APY

  • Minimalni depozit: $100,000 

  • Druge stvari, ki jih morate vedeti: Certifikati se samodejno obnovijo in zaračunajo kazen za predčasni odvzem za predčasni odhod. Odpreti morate tudi račun pri Lafayette Federal Credit Union ali biti obstoječi član. 

• Kreditna unija Connexus:
  • Ocen: 
    • 1-letna stopnja 4.76 % APY

    • 3-letna stopnja 3.96 % APY

    • 5-letna stopnja 3.76 % APY

  • Minimalni depozit: $100,000

  • Druge stvari, ki jih morate vedeti: Za odprtje računa ni potrebno članstvo, vendar boste morali prispevati 5 USD združenju Connexus za dobrodelne namene. 

• Kredit One Bank: 
  • Ocen: 
    • 1-letna stopnja 4.70 % APY

    • 18-mesečna stopnja 4.70 % APY

    • 5-letna stopnja 4.45 % APY

  • Minimalni depozit: $100,000

  • Druge stvari, ki jih morate vedeti: Upravljajte svoj račun z mobilno aplikacijo in izkoristite bančno zvišanje stopnje zvestobe za 0.05 % za obnovitev vašega CD-ja ob koncu njegove veljavnosti.  

• Navy Federal Credit Union:
  • Ocen: 
    • 1-letna stopnja 4.45 % APY

    • 3-letna stopnja 4.25 % APY

    • 5-letna stopnja 4.25 % APY

    • 7-letna stopnja 4.25 % APY

  • Minimalni depozit: $100,000

  • Druge stvari, ki jih morate vedeti: Podaljšanje za vsako od teh ponudb je na voljo po dosegu ustreznih datumov zapadlosti.

Kaj morate vedeti, preden kupite CD

Ena značilnost, ki je precej pogosta med CD-ji, so njihove minimalne zahteve za depozit za odprtje računa. Zgoščenke, ki so zaklenjene za najkrajši čas treh mesecev, imajo običajno najnižje zahteve v višini 500 USD za zgoščenke iz Citibank or Ameriška prva kreditna unija, na primer. Čeprav ti ponujajo stopnje 3.25 % APY oziroma 2.35 % APY, ponudniki z višjimi minimalnimi računi, kot si lahko predstavljate, ponujajo višje cene: Popular Direct's 3-mesečni CD ima 4.10 % APY, vendar zahteva minimalni depozit v višini 10,000 USD. 

Za tiste z daljšim obdobjem so minimalne vrednosti običajno višje. Na primer, BMO Harris 5-letni CD ima obrestno mero 4.50 % APY, vendar vključuje minimalni depozit v višini 1,000 USD; medtem ko 5-letni mandat CD pri Varčevanje kruha ima obrestno mero 4.25 % APY in zahteva najmanj 1,500 USD depozita. 

Skoraj vse razpoložljive ponudbe za jumbo CD-je danes zahtevajo minimalni depozit v višini 100,000 $. Čeprav to ni za vsakogar, Greg McBride, višji analitik pri Bankrate, pravi, da visok nakup ne pomeni vedno večjih nagrad.

"Kot pri vsakem potrdilu o vlogi, se popolnoma zavedajte politik in kazni, povezanih s predčasnim dvigom," pravi McBride. »Zaklepanje v CD z daljšo zapadlostjo običajno vključuje večjo kazen za predčasni dvig kot krajšo zapadlost, vendar so donosi dejansko nekoliko višji za krajše zapadlosti. Če ste v dvomih glede svoje sposobnosti preživeti brez denarja ves mandat, izberite krajšo zapadlost.«

Zakaj cene zgoščenk rastejo?

Od decembra 2015 do 2018 je Federal Reserve postavljeno svojo referenčno obrestno mero devetkrat, preden se je pozneje spremenila smer konec leta 2019. Leta 2020, ko je izbruhnila pandemija COVID-19, je Fed znižal referenčne obrestne mere skoraj na nič, da bi pomagal pri okrevanju. Če pogledamo naprej do leta 2023, se je obrestna mera Fed Funds povzpela na 4.50 % do 4.75 %, kar je neposredno vplivalo na stopnje varčevanja, poroča Bankrate. 

»Donosi zgoščenk so najboljši v zadnjih 15 letih, donosi na zgoščenkah s krajšo dobo – eno leto in manj – pa imajo nekoliko več prostora za delovanje, preden dosežejo vrhunec,« pravi McBride. "Zgoščenke z daljšo zrelostjo - tiste, ki so daljše od enega leta - morda ne bodo veliko boljše in se lahko umaknejo, če čakate predolgo, zato jih zaklenite v naslednjem mesecu ali tako, da dobite najboljše donose."

Vendar to ne pomeni, da cene CD-jev ne bodo še naprej naraščale. V osemdesetih letih prejšnjega stoletja so bile 1980-letne obrestne mere za CD-je po podatkih Bankrate več kot dvakrat višje, kot so danes pri približno 5 %. Tudi približno takrat; obrestna mera Fed Funds je bila na svoji ravni najvišja ravni doslej 14.6 %.

»Čeprav nihče ne ve zagotovo, ali se bodo obrestne mere leta 2023 še naprej povečevale, se zdi to dobra možnost, saj je inflacija še vedno visoka,« pravi Bessette.

Oglejte si nekaj najvišjih cen za CD-je, ki jih lahko dobite tukaj.

Ali obstajajo boljše možnosti?

Čeprav so cene, ki jih dobite s CD-ji in jumbo CD-ji, pogosto višje od tradicionalnih ali visoko donosnih prihrankov računi, je ena njegovih najbolj značilnih lastnosti tista, ki deluje tudi v njegovo škodo, pravi Marianela Collado, certificirana finančna načrtovalka pri Tobias Financial Advisors.

»Obrestna mera za kratkoročne instrumente je tako privlačna, da ne vidim vrednosti v ničemer, kjer so sredstva zaklenjena za daljše časovno obdobje,« pravi Collado, ko razmišlja o izrazih, povezanih s CD-ji in velikimi CD-ji. 

Ponudbe z računov denarnega trga, ugotavlja ona, plačujejo več kot 4 %, kratkoročne zakladnice ZDA pa so na splošno malo sramežljive pri 5 % za zapadlost šest mesecev ali manj. "Razlog za premor je ideja, da bi zneske, ki presegajo zavarovanje FDIC, naložili pri kateri koli banki," pravi Collado. "Zakaj ne bi šel naravnost v zakladnico ZDA za podporo vlade?"

Ena stvar, ki jo morate imeti v mislih, je, da vsi računi, ki presegajo 250,000 USD, niso zaščiteni z FDIC, "kar je potrebno, če banka propade," pravi Collado. "Če greste neposredno v ameriške zakladnice, je ta FDIC sporna točka, ker vlagate neposredno v državni sistem, ki podpira zavarovanje FDIC."