Zadaj pri varčevanju za upokojitev? Slab trg je lahko dober čas za vlaganje

Lastniki malih podjetij so med Američani, ki najverjetneje zaostajajo pri varčevanju za upokojitev. Povratno vlaganje v podjetje je pogosteje prednostna naloga podjetnikov z morebitnim presežkom denarja kot vlaganje v dolgoročni pokojninski načrt z odloženim davkom. Covid ni pomagal.

Po mnenju strokovnjakov za naložbe in strokovnjakov za upokojitev je med pandemijo številni lastniki malih podjetij v Ameriki ustavili ali zmanjšali svoje pokojninske prihranke, stisnjeni zaradi naraščajočih stroškov dela in surovin ali v najslabšem primeru zaradi zaprtja podjetij.

Seveda pa pandemija ni vplivala na vsako malo podjetje v smislu načrtovanja upokojitve. Sedemintrideset odstotkov lastnikov malih podjetij pravi, da niso prepričani, da varčujejo dovolj za upokojitev, glede na marčevsko raziskavo ShareBuilder 401k med 500 malimi podjetji. Toda to je nekoliko manj od 44 %, ki je dve leti prej dejalo, da niso prepričani v svojo sposobnost varčevanja za upokojitev.

Nekateri podatki kažejo, da so stopnje varčevanja lastnikov malih podjetij vsaj na meji odražale porast vseh Američanov med pandemijo. Leta 2019 je bil povprečni mesečni znesek, ki so ga aktivni udeleženci prispevali k svojemu načrtu 401(k) z Guideline, platformo za upokojitev za mala podjetja, 646 USD. To se je po podatkih podjetja leta 783 povečalo na 2021 $. Vanguard je opazil, da se je stopnja udeležbe med malimi podjetji leta 73 povečala na 2020 % z 72 % leto prej, stopnje odloga – delež plače zaposlenega je prispeval k upokojitvi – pa so se povečale na 7.3 % leta 2020, s 7.1 % v 2019.

Toda ti rezultati na splošno ne odražajo izkušenj številnih najmanjših podjetij v državi - vključno s tistimi v posebej močno prizadetih panogah. Številna od teh podjetij so v zadnjih letih zaradi različnih razlogov še bolj zaostajala pri svojih ciljih glede pokojninskega varčevanja in po mnenju finančnih strokovnjakov potrebujejo zagon. Skupaj z dejstvom, da mnogi lastniki nikoli niso varčevali za upokojitev, bi lahko zaradi nedavnih nihanj trga razmislili o odpravljanju denarja ali več denarja za upokojitev. 

Tukaj je nekaj idej, kako zapolniti vrzel.

1. Dajte vsaj 10 % dohodka v pokoj, če lahko

Na splošno strokovnjaki za vlaganje predlagajo, da v 10-letni karieri letno prihranite od 15 do 40 odstotkov svojega zaslužka – samo za ohranitev enakega življenjskega standarda ob upokojitvi, je dejal Stuart Robertson, izvršni direktor ShareBuilder 401k. Vendar je marčevska raziskava pokazala, da je le 38 % anketiranih podjetij prihranilo 10 % ali več. Medtem je 24 % odgovorilo, da trenutno ne prispevajo.

2. Zmanjšajte proračun in preusmerite na varčevanje

David Peters, ustanovitelj in lastnik podjetja Peters Tax Preparation & Consulting v Richmondu, Va., je lastnikom podjetij govoril, naj natančno preučijo svoj proračun, pozorno spremljajo, kje porabijo svoj denar, in iščejo načine za zmanjšanje. Na primer, morda bodo lahko delali doma in prihranili pri plinu ali zmanjšali nepotrebne luksuzne predmete. "Pametna poteza bi bila zmanjšanje nekaterih trenutnih stroškov, da bi lahko še naprej varčevali za dolgoročne cilje," je dejal.

3. Povečati tveganje naložbenega portfelja

Druga možnost za tiste, ki že varčujejo, bi lahko bila, da prevzamejo nekaj več naložbenega tveganja, hkrati pa po potrebi zmanjšajo porabo. »Če povečate dodelitev tako, da ste dobili dve ali tri odstotne točke višje stopnje donosa, in zmanjšate svojo porabo za 2 % do 3 % in dodate moč združevanja, je to lahko zelo močno za donose, « je povedal Timothy Speiss, davčni partner v skupini svetovalcev za osebno premoženje pri EisnerAmper LLP v New Yorku.

Morda se zdi, da je to težka tableta, ki jo je treba pogoltniti ob nedavni nestanovitnosti trga, toda lastniki malih podjetij, ki imajo trenutno gotovino, bodo morda lahko izkoristili nekaj sredstev, ki bi lahko bila podcenjena. "Ljudje se bojijo varčevati, ko vidijo rdeče številke, ki se pojavljajo vsak dan," je dejal Peters, a zaradi nihanj na trgu "morda obstajajo priložnosti, ki jih drugače ne bi imeli."

Kot Dan Wiener, ki vodi neodvisnega svetovalca za vlagatelje Vanguard, je nedavno povedal Bob Pisani za CNBC, ko indeks S&P 500 pade za več kot 3.5 % v enem dnevu ali nizu dni, pogosteje kupujejo priložnosti. Med junijem 1983 in koncem marca 2022 se je to zgodilo 65-krat in je v naslednjem letu ustvarilo povprečni donos v višini 25.6 %. "Nakup ob teh velikih enodnevnih padcih cen je bil pogosteje donosen kot ne, če ste pripravljeni paziti samo eno leto," je dejal.  

4. Ustvarite načrt in se ga držite

Medtem ko so nekateri lastniki malih podjetij morda zaskrbljeni, da bo trg še bolj padel, strokovnjaki za pokojninsko varčevanje pravijo, da se stvari sčasoma izenačijo, ko lastniki redno prispevajo k svoji upokojitvi. Osnovna motivacija ne bi smela biti izbira najboljših dni, ampak oblikovanje načrta za dolgoročno varčevanje in se ga držati.

Če vlagatelji samo redno prispevajo, pridobijo prednosti povprečja dolarskih stroškov, kar pomeni, da ne kupujete vedno po visoki ali nizki vrednosti, je dejal Kevin Busque, izvršni direktor in soustanovitelj Guideline. "Ko ga nastavite in pozabite, vam ni treba skrbeti za časovno določitev trga."

Robertson ponuja primer vlagatelja, ki dosledno kupuje sklad za 500 $ v času visokega trga, nizkega trga in trga, ki se okreva. Najprej vlagatelj kupi pet delnic po 100 $ vsaka. Nato kupi 10 delnic po 50 dolarjev in na koncu kupi 6.67 delnic po 75 dolarjev. Njegov skupni izdatek je okoli 1,500 dolarjev, povprečna cena delnice sklada pa je 75 dolarjev. Kljub temu je skupna tržna vrednost njegovih 21.67 delnic 1625.25 $, tako da je v prednosti, čeprav je nekaj delnic kupil po najvišji tržni vrednosti, nekatere pa po nizki vrednosti na trgu.

»Lahko varčujejo, kakor hočejo; pomembno je, da to počnejo,« je dejal Robertson.