Banke na kolesih so začasna rešitev za premajhna območja

NEW YORK – Parkiran na robu avenije West Tremont v Bronxu, sredi verige limuzin in enoprostorcev, je včasih banka na kolesih.

Ustanovila se je Lower East Side People's Federal Credit Union, neprofitna organizacija, ki nudi bančne storitve finančno slabo oskrbljenim soseskam New Yorka. svojo mobilno podružnico v prenovljenem šolskem avtobusu leta 2014 po opustošenju superneurja Sandy, zaradi katerega so zaprli svojo fizično podružnico. Od takrat je bil nadgrajen v posebej zasnovan kombi Mercedes-Benz, ki služi newyorški Lower East Side, East Harlem, Bronx in Staten Island, pri čemer sodeluje s skupinami skupnosti v okrožjih.

Kombi ponuja večino storitev tradicionalne banke, kot je odpiranje varčevalnega ali tekočega računa, zavarovanje posojil in finančno svetovanje. Nima pa bankomata zaradi varnostnih tveganj, ki jih prinaša shranjevanje gotovine v vozilu.

Banke na kolesih so poskus popraviti vrzeli v bančništvu v ZDA, ki nesorazmerno vplivajo na črnske in latinoameriške skupnosti. Po poročilu Federal Reserve iz leta 2022 je 40 % temnopoltih posameznikov nebančni in premajhni, najvišja med vsemi rasnimi demografskimi podatki v ZDA. Sledijo jim latinoameriški posamezniki, od katerih jih je 29 % bodisi brez bank ali s premalo.

Šteje se, da odrasli nimajo bančnega računa, če nimajo bančnega računa in se zanašajo izključno na alternativne finančne storitve, ki zaračunavajo visoke provizije, kot so na primer unovčenje čekov, hitra posojila, posojila v zastavljalnici. Pomanjkanje bančnih sredstev pomeni, da imate bančni račun, vendar se še vedno delno zanašate na alternativno financiranje.

Res je, število posameznikov, ki nimajo bančnih storitev, vsako leto upada in se je leta 4.5 zmanjšalo na 2021 % v primerjavi z 8.2 % leta 2011, glede na poročilo 2021 od Zvezne korporacije za zavarovanje depozitov. Ta upad je bil povezan s povečanjem uporabe spletnega bančništva, ki je eden glavnih dejavnikov fizične konsolidacije.

Ampak glede na obstoječe digitalne ločnice, če bo spletno bančništvo v celoti nadomestilo dostop do osebnih poslovalnic, bo finančna lastnost v ZDA ostala ogrožena.

Banke na kolesih želijo ponuditi vsaj delno rešitev za vse bolj zapuščene bančne pokrajine v manjšinskih skupnostih. Toda tudi ljudje, ki spodbujajo prizadevanja, jih ne vidijo kot trajno rešitev.

»Fizična podružnica je rešitev. Mobilna podružnica je začasna stvar, s katero poskušamo zgraditi fizično podružnico – povečati članstvo in vzpostaviti partnerje,« je povedala Alicia Portada, tiskovna predstavnica FCU.

Kljub temu Portada ne more prezreti vrednosti mobilnih poslovalnic, saj se kreditne zadruge in banke vsako leto zaprejo hitreje, kot se odprejo: "Absolutno je potrebno imeti druge možnosti."

BankonBuffalo, regionalna banka s sedežem v Buffalu v New Yorku, je debitirala s svojo lastno banka na kolesih to zimo.

Darnell Haywood, uradnik za odgovornost skupnosti pri BankonBuffalo, je dejal, da je imel Buffalo v nekem trenutku banko »na vsakem drugem vogalu v mestu«. Zdaj Haywood opisuje bolj prazno bančno pokrajino. Najbližja bančna poslovalnica je več kot dve milji od središča mesta, kar, kot ugotavlja, še posebej vpliva na temnopolte in rjave prebivalce tega območja.

"Ko pomislite na črne in rjave skupnosti, ko gre za bančništvo, ko gre za karkoli v zvezi s financami, je glavni razlog, zakaj morda nimajo finančnega znanja, ta, da nimajo dostopa," je dejal Haywood. Mobilna podružnica BankonBuffalo je poskus premostitve teh vrzeli v dostopu.

Bančne puščave

Na hladen januarski dan v Bronxu mobilna podružnica FCU ni imela vnaprej rezerviranih terminov, vendar je bila pripravljena sprejeti vhode. Parkiran je bil zunaj Univerzitetni stanovanjski program v soseski Resource Center, neprofitna organizacija za dostopna stanovanja. Mobilna podružnica sodeluje z različnimi neprofitnimi organizacijami, kot je UNHP.

Članica UNHP, ki ni navedla svojega imena, je sredi popoldneva vstopila v pisarno centra za vire. Ko je klepetala z Jumelio Abrahamson, direktorico UNHP, je srečala tudi eno od predstavnic LES People's FCU, Cristal Veras. Po hitrem pogovoru z Verasom je vstopila v mobilno poslovalnico, da bi izvedela več.

V kombiju sta bili dve majhni mizi za zaposlene, klop iz laminata za stranke, da so čakale na storitev, in nekaj omaric za dokumente. Stranka je potrebovala nekaj manevriranja, da se je pomikala po ozkem prehodu vozila. Nato je našla sedež nasproti Giana Alvarada, bančnega strokovnjaka za trženje in ozaveščanje, ki jo je popeljal skozi njene možnosti posojil in posojil. Po približno pol ure posvetovanja z Alvaradom je stranka na kolesih zapustila banko in zaprosila za 12,000 $ posojila.

V preteklosti se banke na kolesih ponavadi pojavijo po katastrofah, kot je orkan Katrina, ali krizah javnega zdravja, ko so fizične podružnice prisiljene začasno ustaviti poslovanje. Leta 2022 je mobilna podružnica FCU Lower East Side zabeležila še večjo rast članstva kot v prejšnjih dneh pandemija Covida, kot je povedal Portada, tiskovni predstavnik FCU.

In kot spletno bančništvo se razvija, ki ga je spodbudila pandemija, več fizičnih lokacij zapira svoja vrata. Leta 2021 so zaprtja bank v ZDA dosegla a rekordno visok. Zaradi tega trenda je pomanjkanje dostopa do bank postalo več kot le začasna težava.

Bančne puščave so vsa območja, kjer ni bančnih poslovalnic v krogu 10 milj od njihovega središča, po podatkih ameriškega urada za popis prebivalstva. Seveda veliko območij, ki ne izpolnjujejo teh formalnih meril, še vedno nima precejšnjega dostopa do finančnih storitev.

Skoraj 10 % vseh Ameriške bančne podružnice zaprte med letoma 2017 in 2021 – ena tretjina teh zaprtij je bila v soseskah z večinsko manjšino in soseskah z nizkimi do zmernimi dohodki, glede na poročilo Nacionalne koalicije za reinvestiranje skupnosti. Ko se je marca 2020 začela pandemija, se je stopnja zaprtja podvojila z 99 na 201 na mesec.

Pospešeno zapiranje bank je le še poslabšalo že obstoječe vrzeli v črnskih in manjšinskih soseskah.

Bronx, na primer, ki je pretežno naseljen s prebivalci Hispanic in črncev, ima najmanj bančnih poslovalnic na gospodinjstvo v kateri koli četrti New Yorka, glede na Združenje za razvoj sosedstva in stanovanj. Občina trenutno ima 123 podružnic bank, glede na nacionalno podatkovno zbirko lokacij podružnic bank, kar je manj od 144 leta 2018.

Brookingsova analiza je pokazala, da so leta 2017 črnske poštne številke po vsej državi precej manj bančne konkurence kot črnske poštne številke nevečine, kar pomeni, da je bilo na teh območjih manj bančnih podružnic. Manjša bančna konkurenca pogosto povzroči višje obrestne mere in nižje stopnje varčevanja za stranke.

Rasne ločnice v bančništvu so še posebej vidne v Baltimoru.

Lawrence Brown, raziskovalec rasne enakosti in avtor knjige "Črni metulj: Škodljiva politika rase in vesolja v Ameriki," je analiziral geografske podatke mesta, da bi orisal tisto, kar je skoval "črni metulj". To pomeni, da je Baltimore sestavljen iz "bele hrbtenice" - bogatega, pretežno belega pasu, ki poteka po središču mesta - s "črnimi krili", kjer so skoncentrirane manj razvite, pretežno temnopolte soseske.

Baltimorski črni metulj ustreza tem delom mesta prejeti naložbo, in posledično, kjer so banke spodbujene, da pustijo odprta vrata. Na primer, v Roland Parku v Baltimoru, pretežno beli stanovanjski skupnosti, so štiri banke na isti strani ulice znotraj enega vogala.

"Vendar obstajajo velika območja, ki jih večinoma zasedajo temnopolti Baltimorci, kjer nimajo nobene banke ali posojilojemalca, s katerim bi se lahko usedli in pogovorili," je dejal Brown.

Čeprav so bančne puščave zaradi pandemije v porastu, pomanjkanje dostopa do finančnih storitev v soseskah z večinskim črnskim prebivalstvom ni nov pojav.

Kratka zgodovina bančništva med črncem v Ameriki

Dejstvo, da je bančni dostop nesorazmerno omejen v soseskah, v katerih živi večinsko temnopolto prebivalstvo, je delno dolgotrajen učinek 20.^th stoletja, po besedah ​​Browna.

Po zlomu borznega trga leta 1929 in veliki depresiji, ki je sledila, je zvezna vlada ustanovila Zvezna banka za stanovanjska posojila sistem za zagotavljanje posojil za gradnjo stanovanj.

"Zvezna vlada spremeni bančni sistem v sistem, ki začrta črnske soseske," je dejal Brown.

FHLB je zagotavljal posojila za gospodarski razvoj na podlagi zemljevidov, ki so črna območja očrtali z rdečo barvo in kazali, kje naj bi posojilodajalci omejili sredstva. Podobna praksa je bila izvedena za posojila Zvezne stanovanjske uprave.

V drugi polovici 20^th stoletja je zvezna vlada uradno prepovedala rdeče črte. Leta 1977 je kongres sprejel zakon o ponovnem vlaganju skupnosti, ki pravi, da morajo banke začeti posojati v soseskah z manjšinami in soseskami z nizkimi dohodki. Po mnenju Browna to ni bila popolna rešitev.

»Zdaj imajo te soseske bančne ustanove, vendar prejemajo plenilska posojila. Torej ni povsem enako in ko se razvija, ima še vedno te zelo rasne plenilske vplive,« je dejal Brown.  

'13 generacij zadaj'

Rashida Webb je temnopolta lastnica podjetja, ki vodi kozmetični salon Salon Rx v južnem Baltimoru. Ko ona iskal začetni denar da bi začela svoje podjetje, je vedela, da tradicionalno bančno posojilo ne bi prišlo v poštev. Posojilni uradniki so ji redno govorili, da je njen dolg, produkt njenih študentskih posojil, previsok.

»No, seveda. Ker sem temnopolti Američan. Za drugimi ljudmi v tej državi zaostajam 13 generacij, zato bo zame drugače,« je rekel Webb. Da bi zagnala svoje podjetje, se je zatekla k hitrim posojilom v višini nekaj tisoč dolarjev s približno 17-odstotnimi obrestnimi merami.

"Takšne stvari morajo včasih biti možnost, ko morate položiti denar na mesto ali kupiti zaloge," je dodal Webb. »In čeprav sem sposoben odplačati to plenilsko posojilo, mi banka ne bo dala denarja, ker je njihovo merilo razmerje med dolgom in prihodkom. In če ste temnopolti Američan, je vaše razmerje med dolgom in dohodkom najverjetneje visoko zaradi razlogov, na katere nimate vpliva.«

Glede na to, kolikokrat so Webbu tradicionalne bančne institucije zavrnile posojilo, je rekla, da jim ne zaupa. Čeprav še ni slišala za mobilne poslovalnice na njenem območju, je Webb dejala, da bi "zagotovo uporabila banko na kolesih", če bi bila ustrezno urejena in bi ocenila posameznikovo upravičenost do posojil na bolj individualizirani osnovi.

Webb ni edini temnopolti podjetnik, ki se je moral zanašati na alternativne načine financiranja, da je ustanovil majhno podjetje.

Dwight Campbell, ki je solastnik baltimorskega dobavitelja rastlinskega sladoleda Cajou Creamery, je uporabil tako imenovane strategije financiranja »out of the box«.

Campbell in njegova žena Nicole Foster, ki skupaj z njim vodi podjetje, sta sprožila kampanjo Kickstarter, da bi financirala svoj prvi stroj, sicer pa sta za ustanovitev podjetja vse plačala iz lastnega žepa, medtem ko sta delala za polni delovni čas. Campbell in Foster zdaj vodita svoj sladoledni posel s polnim delovnim časom, vendar še vedno iščeta alternativne načine za zbiranje denarja za financiranje širitve.

»Prostora za črni kapital je zelo malo. Kot da ste v muzeju, a edini prostor, ki ga imate, je omara za metle,« je dejal Campbell. "Vrata za kapital niso odprta, razen če gre za zelo, zelo drag denar."

Fosterjeva osebno ni slišala za banke na kolesih v Baltimoru, vendar se ji zdi privlačno bančništvo, ki poudarja odnose v skupnosti. Povedala je, da bi glede na namen bank na kolesih, da premostijo dostop do finančnih sredstev v skupnostih s slabšimi storitvami, to lahko bilo koristno v zgodnjih dneh Cajou Creameryja.

"Če bi to obstajalo, mislim, da bi se tega lotili," je dejal Foster. "Če ga najdemo zdaj, je morda nekaj, kar bomo izkoristili."