"Slaba nas vse najde." Točno to je, koliko bi morali imeti prihrankov trenutno (in kako malo Američanov ima ta znesek dejansko zapravljeno)

Približno polovica (49 %) odraslih Američanov ima bodisi manj nujnih prihrankov kot lani ali pa jih sploh nima, glede na novo Poročilo o bankrotu. Samo 1 od 4 pravi, da ima enako količino ali več. "Jasno je, da je manj kot optimalno gospodarstvo, vključno z zgodovinsko visoko inflacijo, skupaj z naraščajočimi obrestnimi merami, Američanom vzelo dvojni davek," pravi Mark Hamrick, višji ekonomski analitik pri Bankrate. 

Kljub temu je to odličen čas, da to spremenite, saj številni varčevalni računi plačujejo več kot v zadnjem desetletju, z obrestno mero nad 4 % (tukaj si oglejte najboljše varčevalne stopnje, ki jih lahko dobite). »Za tiste, ki so modro osredotočeni na upravljanje in ustvarjanje svojih nujnih prihrankov, je to pravi čas, da izkoristijo zvišanje obrestnih mer. Prihranki v sili morajo biti po definiciji likvidni ali lahko dostopni. A varčevalni račun z visokim donosom namenjena temu namenu pomeni samozavarovalno polico, ki ščiti pred nenačrtovanimi stroški,« pravi Hamrick.

Pooblaščeni finančni načrtovalec Derieck Hodges pri Anchor Pointe Wealth prav tako ugotavlja, da je ključnega pomena, zlasti ker strokovnjaki pravijo, da se lahko letos zgodi recesija, da vzdržujemo bazo nujnih prihrankov. »Sčasoma nas vse najde smola. Ko imamo finančno krizo, pomanjkanje sredstev za nujne primere spodkopava naše dolgoročne strategije in ljudje se potopijo v pokojninske načrte za dvige ali posojila 401 (k) kot ukrep za zaustavitev vrzeli – in te odločitve se običajno končajo z bolj negativnimi posledicami,« pravi Hodges.

Ker se v življenju zgodijo nepričakovane stvari, kot so okvare avtomobilov in nujni zdravstveni primeri, se vam, če nimate prihranjenega denarja za deževen dan, pustite pred manj kot zaželenimi možnostmi, ki vas lahko na koncu stanejo več. . Bankrate je pred kratkim poročal, da si 57 % odraslih v ZDA ne more privoščiti nujnih stroškov v višini 1,000 USD.

»Vsakdo ne more preskrbeti denarja za nujne primere, toda če si lahko privoščite, da vsak mesec za nujne primere pospravite malo denarja, vendar se odločite, da tega ne storite, se s svojimi financami v bistvu igrate kokoš,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Taylor Jessee pri Impact Financial. (Oglejte si najboljše varčevalne stopnje, ki jih lahko dobite tukaj.)

Koliko potrebujete za nujno varčevanje? 

Strokovnjaki se na splošno strinjajo, da je pametno imeti od 3 do 9 mesecev bistvena življenjski stroški, shranjeni na nujnem varčevalnem računu. »Če porabite 5,000 $ na mesec za hipoteko, najemnino, hrano, komunalne storitve, bi morali biti vaši ciljni nujni prihranki med 15,000 in 45,000 $,« pravi Jessee. 

Čeprav se te številke morda slišijo zastrašujoče in za nekatere nerealistične, bi morali poskusiti imeti nekaj spravljenega, tudi če gre le za nekaj sto ali nekaj tisoč dolarjev. »Na koncu dneva, če in ko pride do izrednih razmer, boste veseli, da ste imeli vsaj nekaj na stran, namesto da bi sploh nič,« pravi Jessee. 

Toda kako veste, ali potrebujete 3 ali 9 mesecev varčevanja? Pooblaščeni finančni načrtovalec Alexis Hongamen pri Total Financial Planning pravi, da par z dvojnim dohodkom in stalnimi službami verjetno lahko preživi s 3-mesečnim denarjem pri roki, medtem ko je samski osebi bolje s 6-mesečno nujno zalogo denarja.

»Če se zanašate na en dohodek in imate visoko specializiran poklic, lahko traja več kot 6 mesecev, da najdete ustrezno zaposlitev. Pomislite na stroške za 9 mesecev ali celo leto, če ste v takšni situaciji,« pravi certificirani finančni načrtovalec Brad Nelson pri Point Loma Advisors.

Ko določite znesek, ki ga morate privarčevati, pooblaščeni finančni načrtovalec Mark Humphries pri Sentinel Financial Planning pravi, da bi morali določiti, koliko denarja si lahko privoščite za preživetje brez plačila, in ta denar položiti na varčevalni račun. »Ko dosežete ciljni znesek, lahko privarčevani znesek preusmerite na nekaj drugega, kot je naložbeni račun, da začnete graditi bogastvo,« pravi Humphries.

Pomembno si je tudi zapomniti, da bi moral vaš nujni varčevalni račun ne biti na računu 401(k), IRA ali dolgoročne naložbe. »Obstajajo stroge kazni za jemanje predčasnih izplačil s pokojninskega računa in idealno bi bilo, da vaš nujni sklad ne bi bil na posredniškem računu zaradi tega, kako nestanoviten je delniški trg. Predstavljajte si, da dobite račun za popravilo v višini 1,000 USD, potem ko se vam avto nepričakovano pokvari. Kaj pa, če bi tistih 1,000 dolarjev, ki ste jih prihranili za nujne primere, vložili v delnice in bi trg padel za 20 % v času, ko ste ga potrebovali,« pravi Jessee. Svoje nujne prihranke hranite na nečem konzervativnem in stabilnem, kot je varčevalni račun ali račun denarnega trga. (Oglejte si najboljše varčevalne stopnje, ki jih lahko dobite tukaj.)