Zamude pri posojilih za avtomobile naraščajo. Kaj storiti, če imate težave s plačili

Zdi se, da za naraščajoči delež lastnikov avtomobilov mesečna plačila avtomobilskega posojila postajajo težava.

Medtem ko posojilojemalci, ki zamujajo s plačili več kot 60 dni, predstavljajo majhen delež vseh neodplačanih avtomobilskih posojil – 1.84 % –, njihova uvrstitev narašča, glede na nedavno poročilo iz Cox Automotive. Delež je bil decembra za 26.7 % višji kot mesec prej in je v veliki meri skoncentriran med posojilojemalci z nizke kreditne ocene.

"Nevarnost težav pri plačilu avtomobilskega posojila ni samo tveganje zasega vašega avtomobila, temveč dolgoročni vpliv na vsa druga področja vaših financ," je povedala pooblaščena finančna načrtovalka Angela Dorsey, ustanoviteljica Dorsey Wealth Management v Torranceu. , Kalifornija.

Kombinacija tržnih dejavnikov je povečala mesečna plačila posojila. In kot osebni prihranki so se zmanjšali in vztrajna inflacija skrčeni gospodinjski proračuni, lahko postane dohajanje plačil še večji izziv.

Po oceni JD Power in LMC Automotive je povprečna cena, plačana za nov avtomobil, decembra dosegla rekordnih 47,362 dolarjev. 

Po besedah ​​Edmundsa so mesečna plačila v četrtem četrtletju v povprečju znašala 717 dolarjev v primerjavi s 659 dolarji leto prej. Delež kupcev, ki so prevzeli mesečno plačila v višini 1,000 USD ali več dosegel 15.7 % v primerjavi z 10.5 % leto prej. V četrtem četrtletju leta 2020 je le 6 % posojilojemalcev imelo tako visoka mesečna plačila za avto.

Več iz osebnih financ:
Kako se zaščititi pred davčnimi goljufijami in prevarami
Kaj zvišanje obrestne mere Fed pomeni za vas
Države imajo 70 milijard dolarjev neprevzetega premoženja

Zvišanje obrestnih mer vplivale tudi na cenovno dostopnost. Povprečna plačana obrestna mera za posojilo za nov avtomobil je bila konec leta 6.5 2022 %, kažejo podatki Edmundsa. Pri rabljenih avtomobilih je bilo povprečje 10 %. Leto prej sta bili ti stopnji 4.1 % oziroma 7.4 %. 

Medtem ko je stopnja zamud pri avtomobilskih posojilih vse višja, po Coxovih besedah ​​stopnja neplačila ni. Vpis neplačila – ko vaš posojilodajalec ugotovi, da ne boste plačali, običajno nekaj časa po 90 dneh brez plačila – lahko povzroči odvzem vašega avtomobila.

Toda tudi prepozen pri enem plačilu negativno vpliva na vaše finančno življenje in je lahko dolgotrajen.

"Če zamujate 30 dni, to vpliva na vašo kreditno oceno," je dejal Brian Moody, izvršni urednik Kelley Blue Book.

Takrat posojilodajalci običajno prijavijo zamudo pri plačilu podjetjem za poročanje o kreditih Equifax, Experian in TransUnion.

Prav tako se morate zavedati, da je vaša zgodovina plačil najvplivnejši dejavnik pri vašem kreditno točkovanje — običajno predstavlja 35 % tega — ste lahko videli padec za 100 točk zaradi 30-dnevne zamude s plačilom, poroča NerdWallet. Dlje kot je posojilo neplačano, večji je udarec za vaš rezultat in ta zamuda lahko ostane v vašem kreditnem poročilu do sedem let.

Kot potrošniki na splošno vedo, nižji kot je vaš rezultat, večja je verjetnost, da boste plačali višje obrestne mere za nova posojila ali kredite, ki jih dobite. Poleg tega lahko zaradi slabe ocene ali slabe kreditne zgodovine plačate višje premije za avtomobilsko zavarovanje ali zavarovanje lastnika stanovanja in vpliva na vašo sposobnost, da najem stanovanje ali celo zaposlitev. Delodajalci ne morejo videti vašega rezultata, lahko pa ga vidijo preverite svoje poročilo.

Za lastnike avtomobilov, ki so skoraj prepričani, da se bližajo prestopništvu, je pomembno, da poskušajo preprečiti, da bi težava postala snežna kepa.

"Če čutite, da se to bliža, bodite pozorni na to," je rekel Moody. »Ne stori ničesar. Samo od sebe ne bo bolje.”

Če vam je težko slediti, ker nimate dobrega proračuna, je to vsaj potencialno popravljivo, pravijo strokovnjaki. V tem primeru dobro preglejte, kako porabljate denar.

"Oglejte si svoje skupne stroške v zadnjih nekaj mesecih," je dejal Joe Pendergast, podpredsednik potrošniških posojil pri Navy Federal Credit Union. "Presenečeni bi bili, koliko povprečna oseba porabi vsak mesec, ne da bi se tega zavedala."

Če pa plačil preprosto ni mogoče obvladovati, morate najprej opozoriti svojega posojilodajalca.

"Če ima potrošnik težave pri plačilu avtomobila ali pričakuje izzive, naj se čim prej obrne na svojo finančno institucijo," je dejal Pendergast.

"Prej ko je vaša banka ali kreditna unija obveščena, lažje je najti možne rešitve," je dejal.

Čeprav se možnosti razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca, boste morda lahko dobili odlog – tj. nekaj mesecev brez plačila – ali novo posojilo, ki zniža plačila s podaljšanjem. Kakor koli že, zavedajte se, da bi to na splošno povzročilo plačilo več obresti, je opozoril Moody of Modra knjiga Kelley.

Vendar pa bi vam odlog dal vsaj čas, da ugotovite, kako najbolje obvladati svojo situacijo, je dejal. 

Na primer, lahko prodate svoj avto z namenom, da kupite cenejšega - ali morda celo ostanete brez njega, če imate druge možnosti prevoza. Zavedajte se le, da cena, ki jo dobite za svoj avto, morda ne bo v celoti pokrila vašega stanja, kar bi pomenilo, da posojilodajalcu še vedno dolgujete denar, odvisno od tega, koliko dolgujete za posojilo.

Če se odločite za zamenjavo, lahko pride do podobne vrzeli v vrednosti. Medtem ko so bili zneski zamenjave razmeroma visoki zaradi povišane vrednosti rabljenih avtomobilov, to se spreminja. Zadnje merjenje inflacije je pokazalo medletni padec cen rabljenih avtomobilov za 8.8 %.

In če je znesek, ki vam ga je trgovec pripravljen dati, nižji od zneska, ki ga dolgujete za posojilo, boste morali odplačati preostali znesek ali ga vključiti v novo posojilo. Ta tako imenovani negativni kapital je v zadnjem četrtletju leta 5,341 v povprečju znašal 2022 USD, kažejo podatki Edmundsa.

"Nobena od teh [možnosti] ni idealna," je dejal Moody. "Vsi so pod naslovom 'bolje kot nič'."