Zaščita premoženja za posameznike z visoko neto vrednostjo

Jeklarski magnat Andrew Carnegie, domnevno najbogatejši človek na svetu v poznih 19.^th stoletju je imel nekaj nasvetov za vsakogar, ki je želel slediti njegovemu zgledu: »Daj vsa svoja jajca v eno košaro,« je rekel, »in potem pazi na to košaro.«

Gledanje teh jajc – ali zaščita premoženja – morda ne bo več tako preprosto, če je kdaj bilo. Vendar to ni nič manj zaskrbljujoče za vsakogar, ki je uspel nabrati nekaj bogastva. Služenje denarja je ena stvar; ohranjanje lahko zahteva popolnoma drugačen nabor strategij.

Zavarovanje depozitov in vrednostnih papirjev

Na najosnovnejši ravni lahko zaščita premoženja vključuje preproste zaščitne ukrepe, kot je zavarovanje depozitov na bančnih računih in enakovredno za posredniške račune.

Na primer, Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) pokriva denar v bankah članicah do 250,000 USD na vlagatelja, na banko in na »lastniško kategorijo«. Tako lahko na primer imate vsak po 250,000 USD na posameznem računu, skupnem računu, IRA in skrbniškem računu in ste kriti za celoten milijon USD, vse pri eni banki. Poleg teh štirih je še nekaj lastniških kategorij, seveda pa ne manjkajo banke.

O Korporacija za zaščito vlagateljev vrednostnih papirjev (SIPC) zavaruje vašo gotovino in vrednostne papirje v borznoposredniških hišah članicah pred propadom podjetja in v nekaterih primerih pred krajo vašega računa. Največja pokritost je 500,000 USD, vendar lahko, tako kot pri FDIC in bankah, svoje račune strukturirate na različne načine (SIPC to imenuje »ločena zmogljivost«), da pomnožite skupno pokritost.

Osebno zavarovanje

Morda večje tveganje za vaše osebno bogastvo kot možnost propada banke ali posredništva predstavlja draga tožba. Tu pridejo na vrsto druge vrste kritja.

Pokrivanje odgovornosti

Dobro je, da začnete s tem, da zagotovite zadostno kritje odgovornosti za svoj dom, avto in podjetje, če ga imate. V primeru avtomobila vas lahko na primer tožijo, če ste vi ali družinski član udeleženi v nesreči in je nekdo resno poškodovan. Večina držav od lastnikov avtomobilov zahteva določeno najnižjo raven kritja telesnih poškodb, vendar je malo verjetno, da bo dovolj.

V mnogih zveznih državah je minimalni znesek 25,000 $ ali manj, kar očitno ne bo šlo daleč, če vas tožijo. Pri številnih zavarovalnicah lahko svoje kritje dvignete na nekaj sto tisoč dolarjev. Tudi ta znesek je lahko nezadosten, še posebej, če imate precejšnje premoženje za ciljanje.

Krovno zavarovanje

An krovna politika začne veljati tam, kjer preneha kritje zavarovanja vašega doma in avtomobila. Na primer, krovna politika v višini 1 milijona dolarjev bi razširila vašo kritje odgovornosti na ta znesek za stroške od približno 150 do 300 dolarjev na leto, glede na Insurance Information Institute (III). Inštitut pravi, da bi vam dodatni milijon kritja lahko znašal 75 dolarjev na leto, pri čemer bi vsak dodaten milijon dodal dodatnih 50 dolarjev ali več. Seveda je to vse poleg tistega, kar že plačujete za zavarovanje vašega doma in avtomobila.

Kritje poklicne odgovornosti

Najbolj znan primer je morda zavarovanje za primer zdravstvene nepravilnosti, a ne glede na vaše področje boste morda potrebovali poklicna odgovornost zavarovanje. Najbolj ranljivi poklici so po III.

• Accountants
• arhitekti
• Inženirji
• IT svetovalci
• Investicijski svetovalci
• odvetniki
• Nepremičninski agenti.

Vaše poklicno združenje bo verjetno dober vir informacij o tem, kakšno zavarovanje potrebujete in kje ga lahko kupite.

Poslovna odgovornost

Kaj boste potrebovali, je odvisno od velikosti in narave vašega podjetja. Ena od možnosti za mala in srednje velika podjetja je a politika lastnika podjetja (BOP), ki vključuje premoženje, odgovornost in druge vrste kritja v enem.

Zavarovanje direktorjev in uradnikov

Če delate v odboru, tudi kot neplačani prostovoljec za neprofitno organizacijo, se lahko soočite z osebno tožbo. Če organizacija še ne zagotavlja zavarovanje odgovornosti direktorjev in uradnikov (D&O). za vas je vredno raziskati.

Skladi in druge pravne možnosti

Ko se posvetujete z zavarovalnim posrednikom ali dvema, bo vaša naslednja postaja morda odvetniška pisarna, kjer se boste pogovorili o drugih načinih, kako zaščititi svoja sredstva pred morebitnimi tveganji. Ne pozabite, da je upnikom v večini primerov morda že prepovedano dostop do nekaterih vaših sredstev. Ti na splošno vključujejo vaše Načrt 401 (k) in v nekaterih državah vaš IRA. Vsaj del lastniškega kapitala vašega glavnega prebivališča je zaščiten z zakoni mnogih držav.

Prenesite nekaj sredstev

Morda razmislite o prenosu sredstev na zakonca ali otroke, da zaščitite tisto, kar je ostalo. Vendar imata obe potezi sami po sebi precejšnja tveganja – ločitev v primeru zakonca in izguba nadzora nad denarjem v primeru otrok, če omenimo le dve. Z otroki se boste soočili tudi z možnimi davki na darila, ki se začne, če otroku daste več kot določen znesek v katerem koli letu (omejitev je 17,000 $ za leto 2023, v primerjavi s 16,000 $ v letu 2022). Tudi vaš zakonec lahko da podoben znesek, ki se poveča na skupni oproščeni znesek na 34,000 USD (32,000 USD v letu 2022).

Ustvarite zaupanje

Pravilno napisano zaupanje lahko pomaga doseči iste cilje zaščite premoženja brez teh težav. Vendar upoštevajte, da morate vzpostaviti svoje zaupanje, preden se zgodi kaj slabega, kar bi lahko vodilo do zahtevka proti vam, tudi če dejansko še niste bili toženi. Če po tem poskušate vzpostaviti zaupanje, se lahko šteje za goljufiv prenos, da bi se izognili plačilu upnikom, kar vam ustvarja povsem nov niz pravnih težav.

Najem odvetnika

Izkušen odvetnik vas lahko popelje skozi vrste skladov in poda priporočila glede na vaše okoliščine. Ena od možnosti, o kateri boste verjetno slišali, je sklad za zaščito domačih sredstev (DAPT), razmeroma nova različica. Včasih se imenuje an Aljasko zaupanje, po prvi državi, ki jih je legalizirala, vam v bistvu omogoča, da sredstva položite v skrbniški sklad, pri čemer ste vi upravičenec, kar je izven dosega upnikov.

Bottom Line

Zaščita premoženja ni edini vidik upravljanja premoženja. Kljub temu je ohranjanje in zaščita sredstev ključnega pomena v vsakem finančnem načrtu, zlasti za nekoga s pomembnim portfeljem. Ne morete ga vzeti s seboj, vendar ga tudi nočete izgubiti.