Splošno pravilo za razporeditev sredstev ob upokojitvi je naslednje: Ko se upokojite, se morate preusmeriti v bolj konzervativne naložbe, saj nimate več aktivnega dohodka, s katerim bi nadomestili izgube. Vendar pa boste ta denar potrebovali še desetletja, zato ne smete popolnoma opustiti svojih pozicij, usmerjenih v rast. In zato vzpostavite natančno ravnovesje glede na vaše osebne potrebe po porabi. Tukaj so trije koraki za nastavitev dodelitve sredstev za upokojitev leta 2022.
Ne zamudite novic, ki bi lahko vplivale na vaše finance. Pridobite novice in nasvete za sprejemanje pametnejših finančnih odločitev s poltedensko e-pošto SmartAsset. Je 100 % brezplačen in kadar koli se lahko odjavite. Prijavite se še danes.
A finančni svetovalec vam lahko pomaga ustvariti finančni načrt za vaše upokojitvene potrebe in cilje.
1. Postavite si cilje, nato pa jih sčasoma prilagodite
Ko načrtujete upokojitev, je pomembno, da načrtujete dve vprašanji:
Pričakovana življenjska doba. Po podatkih OECD lahko pričakuje povprečni 65-letni Američan živeti še 18-20 let. Vendar upokojenci ne bi smeli načrtovati tega števila. Američan dobrega zdravja lahko pogosto pričakuje, da bo dobro živel v svojih 80. in 90. letih, in za ljudi, ki trenutno načrtujejo svoje upokojitvene načrte, obstaja dober razlog, da mislijo, da se bo to še naprej širilo.
Če se upokojite pri 65 letih, je pametno načrtovati denar za vsaj 30 let. Več, če je mogoče. To pomeni, da boste potrebovali dovolj veliko gnezdo, ki vam bo služilo več let. To tudi pomeni, da bi morala biti inflacija resničen del vašega načrtovanja. Celo 2 % (ciljna stopnja inflacije ameriške centralne banke Federal Reserve) lahko resničen zalogaj za vaše prihranke, če se združijo v desetletjih.
Življenjski slog. Upokojenci, ki želijo potovati in imeti pustolovščine, bodo potrebovali več denarja kot tisti, ki želijo loviti ribe in nadoknaditi svoje najljubše filme. Če imate do 65. leta starosti pomembne zdravstvene potrebe, boste želeli načrtovati več zdravstvenih stroškov kot nekdo, ki se upokoji zdrav. Vaše potrebe in preference ob upokojitvi bodo določile vašo porabo, kar bo posledično določilo, kako boste morali načrtovati svoje finance.
Pričakovana življenjska doba in življenjski slog vam bosta skupaj pomagala razumeti, kako morate strukturirati svoje finance, ko se vaša upokojitev nadaljuje. Prej ko se upokojite, bolj morate prihraniti svoj denar za prihodnost. Medtem, več ko nameravate porabiti, več denarja bo moral vaš račun ustvariti.
To pomeni, da se bodo vaše potrebe na splošno spremenile, ko se bo vaša upokojitev nadaljevala, zato bi se morala tudi vaša razporeditev sredstev. Vaš finančni načrt pri 65 letih, ko boste morda imeli še veliko let in relativna mladost in zdravje, ki jih boste porabili bolj svobodno, bo verjetno videti zelo drugačen od vašega razporeditev sredstev na 85.
2. Razporedite sredstva za upravljanje s svojim tveganjem
Glavno pravilo, ko gre za upravljanje upokojenski portfelj je, da bi moral biti prej bolj agresiven. Mlajši kot ste, več časa imate za nadomestitev morebitnih izgub, ki jih prevzamete iz sredstev z večjim tveganjem. Potem, ko se starate, bi morali denar preusmeriti v več konzervativna sredstva. To bo pomagalo zaščitite pred tveganjem ko imate manj časa za povrnitev denarja.
Ko vstopite v upokojitev, bi morali svoja sredstva na splošno preusmeriti v na splošno konzervativno smer. To odraža dejstvo, da ne nameravate več delati, zato boste morali vse izgube portfelja nadomestiti s prihodnjimi dobički in Socialna varnost.
To je na splošno pametna strategija. Dve najpogostejši premoženju z manjšim tveganjem za račun za upokojitev sta:
Obveznice so dolžniški zapisi podjetij ali včasih občinske vlade. Ustvarjajo donos na podlagi plačil obresti, ki jih opravi posojilojemalec. Večina obveznic je ponavadi razmeroma varnih naložbenih produktov, saj velike institucije na splošno plačujejo svoje dolgove (in imajo sredstva za izterjavo, če tega ne storijo).
Depozitna potrdila so produkti z nizkim tveganjem in nizkimi donosnostmi, ki jih ponujajo banke. Na banki položite depozit in se strinjate, da ga ne boste dvignili minimalno časovno obdobje. V zameno vam plačajo višjo obrestno mero kot običajno.
Tako obveznice kot CD-ji se štejejo za nizko tvegana sredstva. Obveznice vam zagotavljajo boljši donos, vendar ohranjajo del tveganja, medtem ko vam CD-ji dajejo dokaj nizek donos, vendar s približno tako majhnim tveganjem, kot ga lahko dobite.
Pravzaprav so CD-ji še manj tvegani kot preprosto držanje denarja v gotovini, saj običajno plačujejo obrestne mere, ki ohranjajo vaš denar nekoliko skladen z inflacijo. (Čeprav v času pisanja temu ni tako zaradi visokih stopenj inflacije.)
Za večino upokojencev investicijski svetovalci priporočajo razporeditev sredstev z nizkim tveganjem v naslednjih razmerjih:
Starost 65 – 70 let: 40% – 50% vašega portfelja
Starost 70 – 75 let: 50% – 60% vašega portfelja
Starost 75+: 60 % – 70 % vašega portfelja, s poudarkom na izdelkih, podobnih gotovini, kot so potrdila o vlogi
3. Načrtujte rast na podlagi vaših potreb po porabi
Najpomembnejši preizkus, ko gre za odločanje o razporeditvi sredstev vašega portfelja za upokojitev, je, kako bo ustvaril denar glede na to, kako nameravate porabiti denar.
Mnogi svetovalci za upokojitev priporočajo, da načrtujete zamenjavo približno 75 % svojega dohodka ob upokojitvi. To pomeni, da če trenutno zaslužite in živite s 100,000 $ na leto, bi morali predvideti, da boste ob upokojitvi potrebovali 75,000 $ na leto. To vam daje številko, s katero lahko preizkusite svoj račun za upokojitev.
Kako blizu ste tej številki, ko načrtujete razporeditev sredstev svojega portfelja? (Čeprav ne pozabite, da vašega računa za upokojitev ni treba nujno zamenjati vse vašega dohodka. Socialna varnost bo najverjetneje prispevala vsaj nekaj k vašemu dohodku za upokojitev.)
V idealnem scenariju lahko vaš portfelj doseže »stopnjo zamenjave«. To pomeni, da vaš portfelj raste tako hitro, kot iz njega dvignete denar. V teoriji, če lahko dosežete nadomestno stopnjo s svojim denarjem, lahko neomejeno živite od svojih pokojninskih prihrankov, ne da bi nikoli črpali glavnice. Vendar to zahteva precej velikodušno gnezdo, ki je za večino upokojencev verjetno nedosegljivo.
V vsakem primeru bo vaš portfelj potreboval element rasti. Če ste se pravkar upokojili, upajmo, da vas čaka še veliko dolgih in zdravih let. Dvajset ali trideset let je preprosto predolgo, da bi vaš celoten portfelj kopnil z nizko rastočimi potrdili o vlogi, sploh če upoštevamo, da bodo mnogi upokojenci morali živeti od tega računa skoraj toliko časa, kot so ga porabili za njegovo gradnjo.
Na splošno sta dva najbolj priporočljiva razreda sredstev za portfelje, usmerjene v rast:
Z delnicami mislimo na delnice posameznih podjetij, ki jih imate v lasti. To so lahko nekatera najbolj nestanovitna sredstva na trgu, kar je dobro in slabo, ko gre za donose.
Sredstva lahko vključujejo širok spekter možnosti. Na splošno boste vlagali v vzajemne sklade ali ETF. Nekateri vlagatelji lahko iščejo agresivne sklade z visoko rastjo, ki želijo preseči trg na splošno. Vendar bo večina vlagateljev svoj denar vložila v standardni indeksni sklad, ki je običajno vezan na S&P 500.
Več denarja kot imate v delnicah, indeksnih skladih in skladih, usmerjenih v rast, bolj lahko vaš portfelj raste med vašo upokojitvijo.
Čeprav je to spet v celoti odvisno od vaših individualnih potreb, mnogi svetovalci za upokojitev priporočajo sredstva z višjo rastjo v naslednjih razmerjih:
Starost 65 – 70 let: 50% do 60% vašega portfelja
Starost 70 – 75 let: 40 % do 50 % vašega portfelja, z manj posameznimi delnicami in več sredstvi za zmanjšanje tveganja
Starost 75+: 30 % do 40 % vašega portfelja, s čim manj posameznimi delnicami in na splošno bližje 30 % za večino vlagateljev
Čeprav je to pogosto uspešna razporeditev sredstev, jo ponovno zgradite glede na svoje osebne potrebe. Natančneje, če ugotovite, da lahko z bolj konzervativnim portfeljem ustvarite donos na vaši osebni nadomestni stopnji ali blizu nje, je to na splošno pametno. Vaš cilj je zadovoljiti svoje finančne potrebe z najmanjšim možnim tveganjem.
Spodnja črta
Razporeditev sredstev v vašem portfelju se ne ustavi, ko se upokojite. Ko se upokojite, želite na splošno konzervativen portfelj, vendar z bolj rastjo usmerjenimi sredstvi, ko ste v 60. in zgodnjih 70. letih.
Nasveti za vlaganje za upokojitev
A finančni svetovalec vam lahko pomaga uresničiti finančni načrt za vašo upokojitev. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Poleg pokojninskega ali upokojitvenega načrta je tu še pet dodatnih načinov pridobiti zagotovljen dohodek pri upokojitvi.
Avtor fotografije: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Pošta Razporeditev sredstev ob upokojitvi: Vodnik 2022 pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html