V
Medtem ko je toliko ljudi finančno pripravljenih na znesek, ki ga bodo potrebovali ob upokojitvi, mnogi ne pomislijo, kako bi se njihov položaj lahko spremenil zaradi invalidnosti. Invalidnost je žal najpogostejši razlog za namestitev v dom za starejše. Če se poučite o ustrezni zakonodaji Medicaid in različnih metodah zaščite premoženja, lahko ohranite svoj življenjski standard, če vaš zakonec potrebuje dolgotrajno oskrbo.
Varovanje sredstev je vedno zapletena situacija, zato se vam bo morda zdelo koristno pogovorite se s finančnim svetovalcem ki dobro pozna prakso.
Kaj se zgodi z vašim premoženjem, ko gre vaš zakonec v dom za ostarele?
Ko gre vaš zakonec v dom za ostarele, je morda upravičen do Medicaid za plačilo njihove oskrbe. Država, v kateri živite, bo odločila o upravičenosti vašega zakonca in bo pri izračunu upravičenosti do Medicaid štela le premoženje vašega zakonca. Zakonec, ki ne živi v domu za ostarele (znan kot "zakonec iz skupnosti"), lahko običajno ohrani do polovico premoženja para. Znan kot skupni dodatek za zakonca (CSRA), ta uredba zakoncu iz skupnosti omogoča, da prejme do 137,400 USD iz sredstev para.
Razen če je njihov dohodek nad določenim pragom, skupnemu zakoncu ne bo treba pomagati pri stroških doma za starejše, tudi če še delata. Nasprotno, če je stopnja dohodka zakonca v skupnosti nizka, sta morda upravičena do dela dohodka zakonca, ki gre v dom za ostarele (znan kot »institucionalizirani zakonec«). Obstajajo tudi drugi načini za zaščito premoženja poleg splošnih zakonskih pravic institucionaliziranega zakonca.
Kakšen je minimalni mesečni dodatek za vzdrževanje (MMMNA)?
Izračun, ki določa, koliko denarja obdrži skupni zakonec, se imenuje minimalni mesečni dodatek za preživnino (MMMNA). Zakoni o zaščiti zakoncev Medicaid določajo najmanj 2,177.50 USD na mesec v 48 državah, vključno z okrožjem Columbia. Havaji znašajo 2,505.00 $, MMMNA na Aljaski pa 2,721.25 $ zaradi višjih življenjskih stroškov v obeh državah. Najvišji znesek je 3,435 $ na mesec. Po izračunu vlada tega ne šteje kot dohodek pri odločanju, ali institucionalizirani zakonec izpolnjuje pogoje za Medicaid.
Poleg tega predpostavimo, da se vi ali vaš zakonec trudite pridobiti Medicaid in ste premoženje podelili svojim družinskim članom v zadnjih petih letih. Zaradi daril lahko zakonec v domu za ostarele za določen čas ne bo upravičen. Vlada bi razširila neupravičenost glede na vrednost premoženja in povprečno stopnjo državne oskrbe na domu. To so stvari, ki se jim je mogoče izogniti in jih načrtovati vnaprej, da povečate dolarje, ki jih lahko imate vi in vaš zakonec na voljo v tej situaciji.
Kako zaščititi premoženje, če vaš zakonec začne dojiti
Če gre vaš zakonec v dom za ostarele, to ne pomeni, da morate potopiti svoj težko prigarani denar. prihranki in pokojninski računi v stroške vašega institucionaliziranega zakonca. Namesto tega so naslednji štirje načini, kako lahko izkoristite svoje finance, da izkoristite določeno vrsto koristi od svojega gnezda, medtem ko vam Medicaid še vedno plačuje stroške doma za starejše.
1. Kupite rento, skladno z Medicaidom
A Renta, skladna z Medicaidom lahko institucionaliziranemu zakoncu pomaga, da se kvalificira za Medicaid. Plačevanje rente lahko izčrpa vire para, kar bi paru lahko dejansko pomagalo v tej situaciji. Prednost je v tem, da ima institucionaliziran zakonec manj sredstev, o katerih se poroča, in bo bolj verjetno upravičen do pomoči Medicaid. Poleg tega bo zakonec iz skupnosti prejemal mesečna plačila iz rente in jih uporabljal, kakor želi, namesto stroškov doma za ostarele.
2. Načrtujte Life Estate za vašo nepremičnino
A življenjsko posestvo zakonito podeli lastništvo zakoncu, drugemu zakoncu pa status 'ostanka', kar pomeni, da sta določena za prejem premoženja po zakončevi smrti. Ko začne veljati, doživljenjska posest prepreči državnim vladam, da bi poskušale vzeti nepremičnino. Ne glede na to, ali zakonec umre na svojem domu ali v domu za ostarele, preostanek podeduje premoženje.
Prenos lastnine prek doživljenjske nepremičnine se šteje v petletno obdobje prenosa sredstev Medicaid. Če institucionalizirani zakonec umre v petih letih po pripravi doživljenjske posesti, bo zakonec v skupnosti morda moral plačati visoko globo Medicaidu.
3. Nakup kritja dolgotrajne oskrbe
Zavarovanje dolgotrajne oskrbe pomaga parom pri kritju stroškov institucionaliziranega zakonca s kroničnim zdravstvenim stanjem ali težavo, zaradi katere ne morejo skrbeti zase. Vendar je to kritje drago in ga morda nikoli ne boste uporabili, če vi ali vaš zakonec ne greste v dom za ostarele. Kljub temu bi nakup zavarovanja za dolgotrajno oskrbo lahko zmanjšal vaše premoženje in pomagal zakoncu v domu za ostarele dobiti pomoč Medicaid.
4. Sredstva zavetja z nepreklicnim zaupanjem
Nepreklicno zaupanje – ali v tem primeru a Medicaid zaupanje – bi moral komur koli omogočiti premor, preden ga ustvari. Prepustitev nadzora nad pomembnim delom vašega premoženja bi se lahko zgodila le iz nekaj razlogov: zadrževanje premoženja pred upniki, znižanje davkov ali pridobitev pravice do državne pomoči. Glede obravnavane teme, bogastvo in premoženje dodeljen nepreklicnemu zaupanju, ne bo upošteval kvalificiranosti za Medicaid. Zato vam lahko nepreklicni skladi pomagajo prejeti vladno pomoč za stroške domov za starejše.
Vendar pa morate nepreklicno zaupanje ustvariti šele po pretehtanju prednosti in slabosti. Nadzor nad večino ali vsem svojim premoženjem boste predali skrbniku. Prav tako boste najverjetneje izgubili dostop do sredstev v skrbniškem skladu in prejemali samo dohodek od glavnice sklada. Poleg tega, če bi želeli prodati svoj dom in se zmanjšati, bi moral vaš skrbnik to podpisati.
A Opozorilo za Zaščita vaših sredstev
Koliko dohodka prejme zakonec v skupnosti, se razlikuje med državami. Eden od načinov za izogibanje omejitvi je, da vsak mladoletni ali vzdrževani otrok, ki živi s skupnim zakoncem, dovoli 33-odstotno povečanje mesečnega zneska.
Ker izmed Zakon o usklajevanju proračuna Omnibus iz leta 1993, lahko Medicaid po vaši smrti iz vašega premoženja zahteva poplačilo stroškov doma za ostarele. Če svojega premoženja ne zaščitite ustrezno, je možen zaseg. Odvzem vašega premoženja bi lahko na koncu pustil predvidene upravičence praznih rok.
Pred plačilom davkov obstajajo omejitve glede finančnih daril za družino. Če je v letu 2022 vaše darilo kateremu koli posameznemu družinskemu članu vredno več kot 16,000 USD v gotovini ali premoženju, morate davčni upravi vložiti napoved za davek na darila.
Takeaway
Vnaprejšnje načrtovanje možnosti, da bi vi ali vaš zakonec končali v ustanovi za nego, je bistvenega pomena za zaščito vašega premoženja, ko se starate. V primeru, da se to zgodi, obstajajo načini, kako lahko obdržite svoje bogastvo in lastnino, tako da ukrepate precej vnaprej. Od pridobitve kritja za dolgotrajno oskrbo do nakupa prava renta, obstajajo načini, da se postavite v boljši položaj, če se to zgodi.
Nasveti za načrtovanje upokojitve
Finančni svetovalec vam bo morda lahko pomagal najti možnosti dolgotrajne oskrbe. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Načrtovanje upokojitve in dolgotrajne oskrbe ni vedno enostavno. Če želite pomoč, preverite SmartAssetov kalkulator pokojninskega davka ki vam pomaga določiti najbolj prijazno državo za upokojitev z davčnega vidika.
Ugotoviti, koliko denarja morate imeti v danem trenutku privarčevanega, da ga boste imeli dovolj za upokojitev, je lahko zmedeno. Naš vir si lahko ogledate na povprečni pokojninski prihranki po starosti če želite izvedeti več in oceniti, kako blizu ste.
Avtor fotografije: ©iStock.com/dusanpetkovic, ©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Pošta Zaščita premoženja, če gre zakonec v dom za ostarele pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/retirees-assets-safe-spouse-nursing-160000518.html