Ali svojemu finančnemu svetovalcu plačujete 1 %? Ta poteza vam lahko prihrani na tisoče

Številni finančni svetovalci zaračunavajo glede na to, koliko denarja upravljajo v vašem imenu, in 1 % vaših skupnih sredstev v upravljanju je precej standardna provizija. Ampak psst: če imate več kot milijon dolarjev, bi lahko bila pavšalna pristojbina za vas veliko bolj finančno smiselna, pravijo strokovnjaki. (Iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga najti načrtovalca, ki ustreza vašim potrebam.)

"Pod 1 milijon dolarjev naložbenih sredstev lahko pavšalna provizija porabi zelo velik odstotek njihovega računa, kar za stranko ne bi bilo pametno ali priporočljivo," pravi Paddock. Na splošno bi bilo dobro, če bi stranke razumele, da provizije v odstotkih dobro delujejo na manjših bilancah, medtem ko so pavšalne provizije najboljše za bilance večjih sredstev – in uporaba praga v višini 1 milijona dolarjev je lahko preprost način, da stranki potegne črto v pesek, pravi Kaleb Paddock, certificirani finančni načrtovalec pri Ten Talents Financial Planning.

Naredimo nekaj matematike, da vam pokažemo, koliko vas lahko stane ta 1 % pri večjem stanju na računu. Če imate, recimo, 3 milijone dolarjev za naložbo in najamete finančnega svetovalca za običajno plačilo – 0.8 % do 1 % –, vas bo to stalo od 25,000 do 30,000 USD na leto. Toda pavšalna pristojbina je pogosto lahko veliko bolj dostopna od tega, pravi Kaleb Paddock, certificirani finančni načrtovalec pri Ten Talents Financial Planning. Pravi, da bi za takšen portfelj morda plačali nekaj manj kot 10,000 dolarjev na leto s pavšalno provizijo, kar bi jim "prihranilo med 15,000 in 20,000 dolarjev letno," ugotavlja. 

Ali kot pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Chris Russell pri Tempus Pecunia: »Zakaj bi morala stranka s 4 milijoni dolarjev plačati dvakrat več kot stranka z 2 milijonoma dolarjev? Dobijo enako ali zelo podobno storitev po drugačni ceni, kar je nepravično in nima smisla,« pravi Russell. 

Ali menite, da vam finančni svetovalec zaračunava preveč? E-naslov [e-pošta zaščitena].

In potem razmislite o naslednjem: če ste na svoj račun v višini 500,000 milijona dolarjev nakazali stanje v višini 1 dolarjev – in ste morali zdaj plačati določen odstotek stanja, ki zdaj znaša 1.5 milijona dolarjev – ali se res splača plačati 50 % več (to je več kot 400 dolarjev na mesec) ) samo zato, ker ste dali več denarja na račun? »Čeprav je 1-odstotna provizija AUM standardna, ni v skladu s časom, energijo in strokovnim znanjem, potrebnim za zagotavljanje celovitega finančnega svetovanja in storitev upravljanja naložb na različnih ravneh sredstev,« pravi Cody Garrett, certificirani finančni načrtovalec pri Measure Twice Financial. 

Iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga najti načrtovalca, ki ustreza vašim potrebam.

»Če vrednost vašega portfelja med korekcijo trga pade za 20 %, ali je vaš svetovalec zagotovil 20 % manjšo vrednost? Cene, ki temeljijo na odstotkih, so dostopne samo za svetovalce in stranke v majhnem obsegu portfelja, na primer med 250,000 in 1 milijonom dolarjev,« pravi Garrett. Čeprav je 1-odstotna provizija za AUM razumna za stranke z manjšim stanjem na računu, večina svetovalcev zahteva minimalne zneske na računu in zavrača mlade akumulatorje, da ohrani donosnost podjetja. 

Kako deluje pavšalna pristojbina?

Številni svetovalci za pavšalne honorarje določijo enak znesek za vsako gospodinjstvo, na primer 7,500 USD na leto, ki se plača mesečno ali četrtletno, pravi Garrett. »To bi bila idealna letna provizija za stranko z naložbami, ki presegajo 750,000 USD. S stanjem na računu v višini 2.5 milijona dolarjev bi bil dejanski odstotek AUM 0.3 %, kar je precej nižje od industrijskega standarda. Ko letna pristojbina preseže 10,000 USD, bi morala storitev neposredno odražati kompleksnost finančnega načrtovanja in ne samega stanja na računu,« pravi Garrett.

Ali se lahko pogajam o odstotku, ki ga plačam svojemu svetovalcu? 

Kratek odgovor je ja. Ken Robinson, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Practical Financial Planning, pravi, da je 1-odstotna provizija sicer običajna, a svetovalci, ki zaračunavajo na podlagi AUM, vedno bolj znižujejo z 1 % pri nižjih pragovih v preteklosti. 

Če pa dobite veliko storitev, 1-odstotna provizija ni vedno slaba stvar. »Kaj plača 1 %? Investicijski nasvet? Naložbeno svetovanje in izvedba? Naložbeno svetovanje in izvedba ter davčno načrtovanje? Naložbeno svetovanje in izvedba, davčno načrtovanje in načrtovanje socialne varnosti? Seveda je cena pomembna, vendar tako kot pri nakupu izdelka ni edini dejavnik in morda niti ni najpomembnejši,« pravi Robinson.

Ali menite, da vam finančni svetovalec zaračunava preveč? E-naslov [e-pošta zaščitena].