Apple ponuja 'kupi zdaj, plačaj kasneje.' 4 razlogi, da dvakrat premislite, preden se prijavite

Iz arhiva (maj 2021): Kupite zdaj, plačajte pozneje: val naknadnega plačila, Klarna, Affirm in tekmeci upajo, da nas bodo z nevihto prevzeli

Podjetja BNPL imajo partnerstva z vedno večjim številom trgovcev na drobno – od American Airlines
AAL,
-3.21%
do Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
— kar močno poveča število trgovin, kjer se zgornja meja potrošnikov odloči za uporabo storitve s plačilom pozneje. Podjetja služijo denar tako, da tem trgovcem zaračunajo provizijo za vsak nakup.

BNPL, ki je že vroči izdelek, bo verjetno doživel močan porast zanimanja z vstopom tehnološkega velikana, kot je Apple, pravijo analitiki. Appleov izdelek BNPL poganja Mastercard
IN,
-0.25%
omrežje, in naj bi bil na voljo povsod, kjer je Apple Pay možnost plačila. Plačila je mogoče upravljati na samem iPhoneu prek Apple Wallet. 

Apple se ni takoj odzval na zahtevo MarketWatch za komentar o svojem programu BNPL.

Pred Appleovo objavo je več kot 10 % odraslih v ZDA anketiranih s Hranimo leta 2021 povedali, da so v zadnjem letu uporabljali storitev BNPL; 78 % jih je to storilo iz udobja, 53 % pa zato, da bi se izognili uporabi kreditne kartice. Zaskrbljujoče je, da je približno polovica rekla, da je to »edini način, da si lahko privoščijo nakup«. BNPL je bil pogostejši med ljudmi z nižjimi dohodki in nižjo izobrazbo, je Fed podrobno opisal v svojem poročilu za leto 2021.

Tu so štirje razlogi, zakaj bi kupci morda želeli biti previdni, preden se prijavijo v program BNPL, menijo strokovnjaki.

1. Brezobrestni obroki ne pomenijo, da je nakup kupi zdaj, plačaj pozneje, cenejši.

Če plačilo razdelite na štiri in naredite drag izdelek »cenejši« in bolj obvladljiv s plačilom na obroke, obstaja potencialna nevarnost prevelike porabe.

Potrošniki, ki uporabljajo BNPL, "morajo biti zelo previdni glede skupnih stroškov lastništva," je za MarketWatch povedal Ted Rossman, višji industrijski analitik pri CreditCards.com. »Ne ujeti se samo v to past: 'Oh, to so samo štiri plačila v šestih tednih – ni tako slabo.« Kolikšen je dejanski znesek, ki ga dolgujete? Ali zdaj mešate to z drugimi nakupi, plačate pozneje?«

"Paziti morate le, da ne porabite preveč, saj se lahko 50 USD tukaj in 50 USD res seštejeta," je dodal Rossman. "Obstaja nekaj nevarnosti prevelike porabe."

2. Nakupovanje zdaj in pozneje plačilo osnovnega blaga je lahko znak finančne stiske.

Obstaja tudi možnost za nepotrebno odlaganje plačil, zlasti za osnovne dobrine, ki bi lahko postale obliž, ki prikrije globlje finančne težave.

Na primer, ko operaterji BNPL sodelujejo s podjetji, ki zagotavljajo osnovno blago – od bencinske črpalke do trgovine s špecerijo — ljudje lahko razmislijo o uporabi obročnega plačila za takšne storitve.

"Obstajal bo velik trg za stvari, kot so plin in živila," je dejal Rossman in "to me skrbi. Malo je podobno, da bi Petra oropali, da bi plačal Pavlu.«

Zlasti v tem inflacijskem okolju z visokimi cenami plina in živil obstaja skušnjava po uporabi BNPL za odlaganje stroškov. 

Toda če uporabnik BNPL razporedi plačila na šest tednov, je Rossman dejal: "čez šest tednov boste potrebovali več plina ... to je nekako tako, kot da ste obrnjeni na glavo."

3. BNPL bi lahko lahko vpliva na vašo kreditno oceno tudi v prihodnje.

Če zamudite plačilo BNPL, morda ne boste imeli enakih kazni kot za zamudo plačila s kreditno kartico. Provizije za zamude trenutno niso velike. Toda ker kreditni uradi gledajo na BNPL in razmišljajo, kako jih upoštevati v kreditnih ocenah uporabnikov, obstaja možnost, da se bo vaš kreditni rezultat v bližnji prihodnosti pojavil nekaj škode.

To se še ni zgodilo, ampak TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
in Experian
EXPGY,
-2.07%
vsi spremljajo prostor "kupi zdaj-pa-kasneje", da bi razumeli, kako deluje in kako ga vključiti v splošne kreditne ocene, glede na njihova spletna mesta.

Raziskava Fed-a je pokazala, da večina ljudi, ki uporabljajo BNPL, plačuje pravočasno. Zamude pri plačilih pa so bile pogostejše med tistimi, ki so zaslužili manj kot 50,000 dolarjev na leto, in med ljudmi, ki so rekli, da imajo nižje kreditne ocene.

Torej, če se prijavite za to storitev BNPL na vašem iPhoneu, bi lahko zmanjšali vašo kreditno oceno, če zamudite dovolj plačil.

4. Dobri časi morda ne bodo trajali večno za uporabnike BNPL.

Nenazadnje obstaja tveganje, da bi družbe BNPL spremenile svoj pristop, saj bi lahko ponudba posojil na obroke brez stroškov v razmerah inflacije postala draga – in bi bila zato kratkoročna.

Ko svet izhaja iz najtemnejših dni COVID-19, obstaja možnost, da bo ameriška centralna banka Federal Reserve zvišala obrestne mere še dlje, kot že ima, da bi nadzorovala naraščajočo inflacijo v ZDA. 

Naraščanje obrestnih mer je že vplivalo na stanovanjskem trgu in kreditne kartice. Če bi ponudniki BNPL še naprej ponujali posojila na obroke brez stroškov, bi se potrošniki lahko obrnili nanje za večje in bolj tvegane nakupe, ki jih na koncu morda ne bodo v celoti odplačali.

Razmislite o tem: približno 3.7 % neodplačanega posojila pri operaterju BNPL Affirm
AFRM,
-4.52%
so že konec marca zamujale vsaj 30 dni, kar je 1.4 % več kot leto prej, poroča Wall Street Journal.

Izgube, delno povezane z zamudami pri plačilih, so naraščale za Affirm in tudi za Zip, drugega igralca BNPL, poroča Journal. 

Affirm je dejal, da je bilo povečanje zamud pri plačilih povezano z ohlapnejšimi zavarovalnimi standardi; Zip je dejal, da so bile nekatere njegove izgube povezane s "podjetji, ki jih je pridobil leta 2021," poroča Journal.