Sredi strahu pred inflacijo in recesijo, 10 denarnih potez, ki bi jih morali narediti v letu 2023

Medtem ko se inflacija ohlaja, projekcije še vedno kažejo na višje cene življenjskih potrebščin prihodnje leto. Še več, grožnje recesije ostajajo visoke, brezposelnost se lahko poveča, vlagatelji pa še vedno trpijo zaradi dvomestnega padca delniških in obvezniških indeksov v letu. Zato strokovnjaki pravijo, da je strateški pristop z vašim težko prisluženim dolarjem ključnega pomena. Tukaj je 10 stvari, ki jih strokovnjaki za denar pravijo, da morate narediti v letu 2023.

1. Poskrbite, da boste zaslužili vsaj 3 % na svojem varčevalnem računu

Ena od prednosti trenutnega okolja visokih obrestnih mer, v katerem živimo, je razmeroma visok letni odstotek donosa ali APY, ki je na voljo na čekovnih in varčevalnih računih. »Poskrbite, da se vaš varčevalni račun vrača nad 3 %. Če ni, poiščite alternativo,« pravi Noah Schwab, certificirani finančni načrtovalec pri Stewardship Concepts v Spokanu v Washingtonu, ki dodaja, da mora biti glavna prednostna naloga zagotoviti, da vaš denar tako trdo dela za vas, kot se trudite varčevati. Če se ne morete odločiti, kje bi našli visoko stopnjo, so tukaj pet bančni računi, ki ponujajo APY več kot 4 %. Oglejte si najvišje stopnje varčevalnih računov, ki jih lahko dobite tukaj.

2. Zgradite sklad za nujne primere 

»Sklad za nujne primere vas lahko zaščiti pred nepričakovanimi stroški in zmanjša stres,« pojasnjuje Tommy Gallagher, ustanovitelj Top Mobile Banks – nekaj, kar si boste še posebej želeli, če naslednje leto vstopimo v recesijo.

Glede na vaš življenjski slog, mesečne stroške, dohodke in vzdrževane družinske člane podjetja, kot so Vanguard, Chase in Wells Fargo, ocenjujejo, da so v likvidnem skladu za nujne primere potrebni stroški v vrednosti od treh do šestih mesecev.

David Edmisten, pooblaščeni finančni načrtovalec in ustanovitelj podjetja Next Phase Financial Planning v Prescottu v Arizoni, dodaja, da bi morala ta sredstva prinašati tudi obresti. »Potrošniki, ki pregledajo možnosti za gotovinsko varčevanje, sklade za nujne primere in kratkoročne konzervativne naložbe, bodo morda lahko dosegli znatno povečanje zneska obresti, ki jih zaslužijo, če preidejo na katero koli od teh možnosti v primerjavi z uporabo rednega bančnega preverjanja ali varčevanja. računov,« je dejal Edmistena. Oglejte si najvišje stopnje varčevalnih računov, ki jih lahko dobite tukaj.

3. Meje pokojninskih prispevkov naraščajo, zato povečajte prispevke

Omejitve pokojninskih prispevkov se leta 2023 res zvišujejo. Za zaposlene, ki sodelujejo v 401(k), 403(b), večini načrtov 457 in varčevalnem načrtu zvezne vlade, se bo omejitev povečala na 22,500 USD z 20,500 USD leta 2022, z ulovom -up omejitve prispevkov se povečajo na 7,500 $, glede na IRS. Tudi naslednje leto se bodo omejitve prispevkov IRA in Roth IRA povečale na 6,500 USD, letna prilagoditev življenjskih stroškov pa bo ostala na 1,000 USD. 

Dennis DeKok, certificirani finančni načrtovalec pri FCM Financial v Grand Rapidsu v Michiganu, pravi, da je »maksimiranje kakršnega koli 401(k) ujemanja vašega delodajalca kot brezplačen denar, zato bi to morala biti prednostna naloga številka ena.« Dodal je, da bi morali biti "prispevki Roth IRA in HSA naslednji na vrsti zaradi davčnih ugodnosti" in naj se "osredotočijo na maksimiranje teh prispevkov, preden naredijo več 401 (k) ali druge naložbene prispevke."   

Vanessa N. Martinez, ustanoviteljica in izvršna direktorica Em-Powered Network, pravi, da bi morali vsi, ki izpolnjujejo pogoje, leta 2023 razmisliti o "čim večjem povečanju svojih pokojninskih prispevkov in iskanju drugih načinov za vlaganje". "To pomeni, da morate prilagoditi svoje mesečne prispevke, da zagotovite v celoti prispeva."

4. Ponovno ocenite svoje naložbene cilje in jih po potrebi ponovno uravnotežite 

Preveč zalog? Morda premalo pri fiksnem dohodku ali nepremičninah? Halbert Hargrove, višji svetovalec za premoženje, Taylor Sutherland, pravi, da je začetek leta običajno pravi čas, da ponovno ocenite svoje naložbene cilje in razmislite o ponovnem uravnoteženju svojega portfelja. "Glede na bistvene padce tako delnic kot obveznic, morda niste tako iz sebe," je dejal Sutherland. "Po možnosti to počnete vsako leto, kar bi pomenilo zmanjšanje domnevno pretežkega portfelja delnic na začetku leta 2022." 

Če menite, da je samo to početje nekoliko zapleteno, razmislite o sodelovanju s finančnim svetovalcem za bolj strateško sestavo svojega naložbenega portfelja. (Iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga najti svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.) Robo svetovalci prav tako prosijo za strategije razporeditve sredstev, ki ustrezajo vašim stopnjam tolerance tveganja. Če nameravate delati sami, lahko skladi za ciljni datum, ki so pogosto na voljo v pokojninskih načrtih, ki jih sponzorira delodajalec, opravijo delo namesto vas in se sčasoma prilagodijo glede na vašo starost in ciljno leto. 

5. Držite se svojih dolgoročnih ciljev

Indeks S&P 500 je letos od 14. decembra do danes zabeležil več kot 14-odstotno izgubo, kot jo meri SPDR S&P 500 ETF Trust, znan tudi kot SPY, po podatkih Morningstarja. V zadnjem desetletju pa je SPY ustvaril več kot 13-odstotni donos. In čeprav so nekateri vlagatelji doživeli "precejšnjo bolečino", kot je bilo pričakovano v bližnji prihodnosti, kot je opisano v predpostavkah dolgoročnega kapitalskega trga JP Morgan za leto 2023 poročilo, "so videti stabilni osnovni vzorci gospodarske rasti."

Strokovnjaki pravijo, da je ključno razmišljati dolgoročno. Caleb Pepperday, pooblaščeni finančni načrtovalec pri JFS Wealth Advisors v Pittsburghu, se strinja, da ne glede na to, kako velik pritisk čutijo vlagatelji, da leta 2022 nadoknadijo izgubljeno – in lahko še kar nekaj pridobijo – je treba ohraniti stalno osredotočenost na prihodnost in dolgo -ročna naložbena strategija je kritična. "Ena največjih prednosti vlaganja so obrestne mere, vendar potrebujete čas na svoji strani," je dejal Pepperday. "Živimo v družbi takojšnjega zadovoljstva in vlaganje v vaš 401(k) ali IRAs na začetku zagotovo ni to, saj učinki obrestnih obresti sčasoma eksponentno rastejo."

6. Poiščite možnosti za nizkocenovne nakupe delnic in obveznic

Zachary Bachner, pooblaščeni finančni načrtovalec pri družbi Summit Financial v Sterling Heightsu v Michiganu, glede na možnost dolgotrajnega upada trga v letu 2023 pravi, da so manj tvegane naložbe eno od področij, kjer je treba najti kratkoročno zaščito.

"Nestanovitnost trga pogosto ustvarja popuste in priložnosti za cenejši nakup delnic in drugih naložb," je dejal Bachner in dodal, da je "zvišanje obrestnih mer omogočilo, da so naložbe z zajamčeno fiksno obrestno mero postale privlačnejše in da so lahko primerne za vlagatelje, ki jim ni všeč nedavna nestanovitnost trga."  

Z najvišjo omejitvijo prispevka 10,000 USD letos so I-obveznice privlačne možnost za vlagatelje v teh dneh s skupno letno obrestno mero 6.89 % za tiste, izdane od 1. novembra do 30. aprila 2023.

7. Pazite na porabo

Čeprav se je inflacija v zadnjih nekaj mesecih začela zniževati, so cene do leta 2023 še vedno bistveno višje od tistih, kjer smo bili v tem času lani. Cene hrane so po podatkih BLS za 10.6 % višje, kot so bile 12 mesecev prej, medtem ko so se cene bencina zvišale za 10.1 %, stroški kurilnega olja pa za več kot 65 % višji kot v letu 2022. 

Andrew Gonzales, soustanovitelj in predsednik pri BusinessLoans.com, pravi, da bi morali potrošniki sprejeti dejavne ukrepe za "bolj zavestno porabo" in "oblikovati varnostno odejo" v primeru kakršnih koli življenjskih ali finančnih odločitev. "To vas postavi na trdno finančno podlago v primeru nepričakovanih dogodkov," je dejal Gonzales. »Čeprav si nihče ne želi odložiti svojega življenja, je varovanje pred tveganjem med takšno negotovostjo ključnega pomena. Sprejemanje razumnih denarnih potez in vlaganje, kjer je to mogoče, je odličen način za napredovanje, tako da ste lahko proaktivni, ko pridejo boljši časi.«

8. Preverite svoje mesečne naročnine

Se vam kdaj zdi, da vam mesečna naročnina uhaja izpod nadzora? No, nisi sam. Kar zadeva mesečne stroške za mobilni telefon, internet, aplikacije za pretakanje filmov in drugo, so Američani v letu 213 vsak mesec porabili 2022 dolarjev, poroča poročilo iz C+R Research. To je 133 dolarjev več, kot je povprečni potrošnik pričakoval, da bo letos porabil na mesec.

Ni treba posebej poudarjati, da je Andrew Gold, finančni svetovalec pri Prestige Wealth Management v Southlaku v Teksasu, dejal, da je rešitev tukaj preprosta: "Tako smo ujeti v mesec za mesecem, da pozabimo, koliko samodejnih plačil je tam zunaj," je dejal in dodal, da bi moralo biti pregledovanje izjav "standardna praksa" za vse. Po pregledu mesečnih stroškov z eno stranko je Gold dejal, da jim je uspelo znižati "več kot 25, za katere je pozabila, da so samodejno izplačane, in ji prihranili skoraj 500 USD na mesec."

9. Razmislite o srečanju s finančnim svetovalcem če menite, da potrebujete dodatno finančno pomoč

Ker veliko teh strategij zahteva strokovno pomoč, Bachner pravi, da bi moralo biti delo s finančnim svetovalcem glavna prednostna naloga. "Srečanje z vašim osebnim svetovalcem lahko pogosto prinese duševni mir v stresnih obdobjih in vam lahko zagotovi, ali so imeli nedavni premiki na trgu kakršne koli negativne posledice na vaš splošni finančni načrt." Seveda ne potrebujejo vsi svetovalca in če ste prepričani v svoje denarne sposobnosti, vam lahko prihranijo denar. (Iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga najti svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.)

10. Posodobite svoj življenjepis

Po letu fiskalnega zaostrovanja s strani Fed-a je eno od ključnih področij, ki ga ekonomisti pozorno spremljajo, stopnja brezposelnosti - številka Predsednik Feda Jerome Powell pravi mora vsaj zmerno zrasti, da bo inflacija na koncu dosegla cilj 2 %. In z Bloombergovimi ekonomisti, ki napovedujejo brezposelnost do dosežejo 4.6 % do konca prihodnjega leta in John Williams iz newyorške centralne banke je to nedavno ocenil narašča na več kot 5 % od svojega tok 3.7 %, morda ni najslabša ideja imeti rezervni načrt. 

"Krčenje trga dela se šele začenja in odpuščanja so bila napovedana za leto 2023, a se še niso ukrepala," predlaga Gold. "Nikoli ni slaba ideja, da posodobite svoj življenjepis in razmislite o nekaterih možnih spremembah na uspešnem trgu dela."