Stanovanjsko bogastvo je pomembno finančno sredstvo za lastnike stanovanj, ki se odpravljajo v pokoj, a če nameravate zaslužiti s prodajo večjega doma, da bi ga zmanjšali ob upokojitvi, boste morda morali znova premisliti. Naraščajoče obrestne mere in padajoče vrednosti stanovanj na še vedno tesnem stanovanjskem trgu pomenijo, da boste morda za svojo trenutno nepremičnino dobili manj, kot ste pričakovali, vendar boste še vedno plačali bistveno več za svoj dom za upokojence. Razmislite o sodelovanju z finančni svetovalec ko načrtujete prehod v upokojitev.
Naraščajoče hipotekarne obrestne mere vplivajo na cene stanovanj
Zdaj pa, da je Federal Reserve je zvišal obrestne mere, 30-letno hipoteke je konec septembra v povprečju znašal 6.29 %, kar je 118 % več kot septembra 2021, ko je znašala 2.88 %; od takrat so dosegli 6.7 %. To zvišanje začenja zniževati cene stanovanj. Po podatkovnem in analitičnem podjetju Black Knight Inc. je povprečna cena stanovanj padla za 0.77 % med junijem in julijem – največji padec v enem mesecu od januarja 2011. Medtem ko vrednosti ostajajo višje kot eno leto Black Knight je pred tem ugotovil, da so vrednosti padle na več kot 85 % od 50 največjih ameriških trgov, pri čemer je več kot eden od 10 videl, da so cene padle za 4 % ali več.
Zaradi nižjih vrednosti imajo trenutni lastniki stanovanj manj razpoložljivega lastniškega kapitala – znesek, za katerega si lahko lastnik stanovanja izposodi, medtem ko obdrži 20-odstotni lastniški delež, ki ga lahko izkoristi za nov dom. Medtem ko so lastniki stanovanj maja zbrali rekordnih 11.5 bilijona dolarjev razpoložljivega lastniškega kapitala, je razpoložljivi lastniški kapital v zadnjih dveh mesecih zdrsnil za 5 %, tretje četrtletje pa bi lahko prineslo prvo četrtletno zmanjšanje razpoložljivega lastniškega kapitala po letu 2019.
To pusti lastnike stanovanj, ki se upokojijo, v stiski: imajo manj kapital za vlaganje v nov dom, vendar so cene stanovanj še vedno veliko višje kot takrat, ko so kupili svoj trenutni dom – v zadnjih 14 mesecih so se povečale za 12 %. Poleg tega so naraščajoče obrestne mere povečale mesečna hipotekarna plačila.
En primer, tri možnosti
Razmislite o lastniku stanovanja, ki je septembra 2021 pridobil 200,000 USD lastniškega kapitala in si izposodil 100,000 USD po 2.88-odstotni obrestni meri za nakup 300,000 USD vrednega doma za upokojence. Mesečna glavnica in obresti plačilo bo 415 $. Zdaj razmislite o isti potezi leto kasneje, septembra 2022. Lastnik stanovanja je od prodaje trenutnega doma zaslužil 190,000 $. Toda dom za ostarele, ki je septembra 300,000 stal 2011 dolarjev, zdaj stane 342,000 dolarjev. Torej si mora upokojenec izposoditi 152,000 $ (190,000 $ + 152,000 $ = 342,000 $) po 6.26 %, da si lahko privošči dom za ostarele. Mesečno plačilo glavnice in obresti bo znašalo 937 USD, več kot dvakrat več, kot bi zapadlo septembra 2021.
Obstoječe lastnike stanovanj odvrača od prodaje, ker vsak izposojeni dolar stane več. Pazljivo morajo razmisliti o svojih možnostih.
Enostavno se sploh ne prodaja in samo čaka na morebitni padec v inflaciji znižuje obrestne mere, da postane selitev ugodnejša.
Kupcem stanovanj je morda dobro svetovati, da zdaj razmislijo o zaklepanju hipotekarne obrestne mere, da bi se izognili višjim stopnjam, ko se Fed nadaljuje.
Tretji pristop je nakup zdaj z načrti za refinanciranje na nižjo hipotekarno obrestno mero v prihodnosti. Eden od načinov za to je z hipoteka s prilagodljivo obrestno mero (ARM), kjer je obrestna mera zaklenjena glede na rast v prvih letih posojila in se nato prilagaja vsako leto po tem. Nekateri ARM-ji omogočajo posojilojemalcem, da se pozneje spremenijo v posojilo s fiksno obrestno mero. V tretjem tednu septembra je bila na primer povprečna obrestna mera za petletno posojilo ARM 4.97 % v primerjavi s 5.44 % za 15-letno fiksno posojilo in 6.29 % za 30-letno fiksno hipoteko.
Bottom Line
Naraščajoče hipotekarne obrestne mere v kombinaciji s cenami stanovanj, ki se umirjajo, a še vedno presegajo nedavne ravni, lahko upokojence ali ambiciozne upokojence postavijo pred zagato. Možni odzivi bi lahko bili, da preprosto počakate na trg, kupite ARM ali kupite ta dom za upokojence, tako da lahko zaklenete fiksno obrestno mero, preden Fed še bolj zviša obrestne mere.
Nasveti za nakup in prodajo stanovanj
Kako vpeti pregovorno iglo med naraščajočimi stopnjami in še vedno visokimi cenami stanovanj, je lahko izziv. Tu sta lahko vpogled in vodenje finančnega svetovalca dragocena. Iskanje finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Uporabite naše brezplačni kalkulator da dobite oceno, koliko hiše si lahko privoščite.
Avtor fotografije: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Pošta Želite prodati svojo hišo in kupiti dom za ostarele? Tukaj so 3 možnosti pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html